Выплаты по ОСАГО после аварии: сроки и условия

Какие есть условия выплат по ОСАГО при ДТП

ОСАГО должен быть у всех, кто садится за руль — такое правило распространяется на всех водителей автомобилей, исключений при этом нет. Чтобы управлять авто на законных основаниях, водитель должен быть вписан в страховку: так гласит основной закон N 40-ФЗ, регулирующий вопросы по обязательному страхованию ответственности автомобилистов.

Важно отметить, что страхуется не само ТС по полису, а ответственность водителя. То есть, если произойдет ДТП, страховая владельца полиса будет заниматься возмещением ущерба пострадавшей стороне. Если водитель проигнорировал обязательное требование государства по оформлению ОСАГО, то все финансовые расходы придется понести самостоятельно: заплатить штраф за отсутствие страховки и возместить ущерб пострадавшим — а это могут быть достаточно крупные суммы. Также не стоит забывать, что ремонтировать собственный автомобиль в любом случае придется на свои средства: в страховое покрытие по “автогражданке” это не входит. Другое дело, если есть Каско: страховка покроет ущерб автомобилю, даже если водитель виноват в дорожно-транспортном происшествии.

В каком случае работает ОСАГО и какие риски покрывает:

• ущерб нанесен транспорту: столкнулись автомобили или другие ТС. Приоритетно страховая компания предложит ремонт. Если пострадавший согласен с направлением, машину отремонтируют в одном из предложенных СТО. Иногда водитель предпочтет деньги вместо сервисного обслуживания: например, ему не подходят условия предложенной станции. Тогда по согласованию с СК можно подать заявление, и страховщик выплатит рассчитанную сумму. На полученные деньги водитель ремонтирует авто самостоятельно. Важно отметить, что СК не может в одностороннем порядке выплатить деньги вместо ремонта. Действие должно быть согласовано с пострадавшей стороной.
• при ДТП есть пострадавшие: это может быть сам водитель, пассажиры, а также пешеходы. Важно отметить, что может быть сразу несколько человек, пострадавших в аварии. Страховщик виноватого в ДТП будет выплачивать компенсацию каждому из них — за ущерб здоровью, расходы на медикаменты и на период прохождения реабилитации. Также будет компенсирован потерянный доход на время восстановления после аварии. 
• машина повредила иное имущество, кроме ТС. Например, ограждение соседа, городскую клумбу, дорожный знак или уличный фонарь. Тогда за компенсацией могут обращаться владельцы поврежденных объектов.

Бывают случаи, в которых автомобиль настолько сильно повредился при ДТП, что его невозможно восстановить. Страховщики называют такой случай “тотал”, то есть полная гибель авто. В этом случае по ОСАГО компенсация всегда выплачивается деньгами.

Если у водителя, который попал в ДТП не по своей вине, нет “автогражданки”, а у виновника есть ОСАГО, можно не переживать. Действовать будет именно страховка виновника — ущерб возместит его страховая компания.

Максимальные суммы выплат

Вопрос, который волнует прежде всего тех, кто пострадал в ДТП: какое максимальное возмещение можно получить по ОСАГО? Законом установлен определенный размер компенсации — страховые компании ориентируются на максимальные суммы, обозначенные в ст. 7 N 40-ФЗ:

• ущерб нанесен транспорту или иному имуществу — до 400 000 руб.;
• ущерб нанесен жизни и здоровью — до 500 000 руб. Информацию о том, какую сумму (в процентном соотношении от максимальной суммы лимита) нужно выплачивать за определенные травмы и повреждения, страховщики берут в специальном Приложении к правилам расчета. Если в результате ДТП человек погиб, выплатят максимум по страховке.

Важно отметить, что если пострадавшей стороне требуется и ремонт автомобиля, и компенсация расходов на лечение, то полагаются выплаты в рамках двух страховых случаев.

Бывает, что лимита по страховке недостаточно. Например, затраты на лечение и реабилитацию пострадавшего превысили 500 000 рублей. Тогда недостающую разницу будет выплачивать виноватая в дорожно-транспортном происшествии сторона. Если вопрос не удалось решить в досудебном порядке, можно обратиться в суд.

Если водитель предпочтет деньги на ремонт автомобиля вместо обслуживания в СТО, стоит учитывать важный момент: страховая компания будет брать информацию о средних ценах запчастей в справочнике РСА. Также цену рассчитают с учетом износа деталей.

Иногда ДТП можно оформить по упрощенному порядку и заполнить европротокол. Тогда не нужно вызывать сотрудников ГИБДД. Решить вопрос на месте и самостоятельно заполнить извещение водители смогут только при определенных обстоятельствах, а именно:

• при ДТП пострадало только два автомобиля (или мотоцикл), и при этом никому из людей не понадобилась медицинская помощь;
• водители застрахованы по ОСАГО.

Если правильно оформить европротокол, не иметь разногласий и зафиксировать детали через специальное приложение “Госуслуги авто”, можно получить максимальную компенсацию. Иногда лимит снижается до 100 000 рублей: например, если водители не смогли договориться или не отправили фотографии ДТП. Более подробно с правилами оформления европейского протокола можно ознакомиться в нашей статье.

Порядок возмещения по ОСАГО

Многие водители задаются вопросом: как работает ОСАГО при ДТП. Как уже отмечали ранее в статье, если такая страховка есть у виновника аварии, то вопрос с компенсацией ущерба пострадавшим берет на себя страховщик.

Однако водителей также волнует не менее важный вопрос: в какую страховую обращаться для получения выплат. Рассмотрим возможные варианты: 

• в свою страховую пострадавший обращается, если в результате ДТП не причинен вред жизни или здоровью и поврежден только автомобиль. Конечно, у обоих водителей также должен быть действующий полис ОСАГО. Этот процесс еще называют ПВУ — прямое возмещение убытков. Чтобы оценить ущерб автомобиля, представители страховой осмотрят ТС после подачи заявления. Если водитель не согласен с результатом осмотра и оценкой эксперта от страховой компании, он вправе провести независимую экспертизу и привлечь специалиста со стороны. 
• в страховую виновника ДТП подается заявление, если в аварии есть пострадавшие или вред причинен другому имуществу. Вместе с заявлением и постановлением ГИБДД также потребуются документы, подтверждающие состояние здоровья, расходы на лечение и др. Это необходимо для расчета размера компенсации и подтверждения того, что страховой случай наступил;
• в РСА пострадавший вправе обращаться, если его здоровью причинен вред, а личность виновника не установлена, то есть он уехал с места ДТП и его не нашли. Также союз защищает интересы пострадавших при отозванной лицензии СК или в случае, когда у инициатора аварии нет полиса ОСАГО.

Действовать прежде всего должен тот, кому причинили вред в ДТП: обращаться в страховую компанию, подавать заявление и подготавливать необходимые документы для получения выплаты. Конечно, виновник аварии также должен сообщить о случае в свою СК. Однако если не исполнить это требование, санкции не предусмотрены.

Документы для получения выплат

Пакет документов, которые надо предоставить в страховую для возмещения по ОСАГО, может отличаться в зависимости от обстоятельств ДТП и характера причиненного ущерба. Есть определенный срок, за который нужно уведомить СК о ДТП и подать документы — 5 дней. Рекомендуем обращаться в страховую в течение пяти дней, чтобы ускорить процесс выплаты. Однако в некоторых случаях бывает затруднительно собрать все необходимые справки, так как объективно для этого может потребоваться больше времени - например, если человек получил тяжелые травмы. Отметим, что компания должна выплатить компенсацию даже при пропущенном сроке обращения, если признает случай страховым.

Стандартно для получения направления на ремонт автомобиля или выплаты направить в СК нужно следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие факт ДТП. Если пострадал только автомобиль, потребуется извещение (если на место водители вызвали сотрудников Госавтоинспекции или заполняли европейский протокол на бумажном носителе). Если европротокол заполнялся в электронном формате, СК получит информацию из единой базы.

Для остальных случаев вышеперечисленного списка документов будет недостаточно. Страховщику нужно предоставить дополнительные документы в рамках закона, если при ДТП пострадал человек: протокол об административном правонарушении, справку о доходах для компенсации утраченного заработка, заверенные печатями и необходимыми подписями медицинские документы и справки, заключения. Список может быть расширен в зависимости от конкретного случая, тяжести повреждений и других факторов. Как правило, страховые компании размещают информацию о порядке обращения и необходимых документах на официальном сайте или в приложении, также требования можно узнать у сотрудника по телефону.

Сроки возмещения по ОСАГО

Когда страховая компания получит заявление и все нужные документы от пострадавшей стороны, у нее будет 20 дней на выплату компенсации пострадавшим, выдачу направления на ремонт в СТО или мотивированный отказ. Важно отметить, что праздничные и официально нерабочие дни не считаются.

Если каких-то документов не хватает, страховая сразу сообщит об этом.

Страховщикам невыгодно затягивать сроки ремонта автомобиля: по закону отводится 30 дней на то, чтобы по направлению машину отремонтировали в партнерском СТО, а за каждый день просрочки предусмотрена неустойка. Пострадавший вправе отстаивать свои интересы в суде, если сроки ремонта по неуважительной причине превысили установленное законом количество дней. 

Что будет, если водитель попал в ДТП без страховки

Если у потерпевшего нет страховки, а у виновника ДТП есть действующий полис ОСАГО, нужно обращаться в страховую компанию инициатора аварии. Тогда расходы, связанные с причиненным ущербом, возьмет на себя СК виновника.

Ситуация осложняется, когда гражданская ответственность виновника не застрахована. В этом случае компенсацию нужно требовать напрямую у инициатора ДТП. Если он не согласен, нужно подавать иск в суд. Также можно обратиться в Российский союз автостраховщиков, если причинен ущерб здоровью, а у виновника нет ОСАГО или у страховщика отозвали лицензию. Перечисленные выше ситуации — далеко не единственные, с которыми может столкнуться водитель. Ознакомиться со всеми вариантами действий при ДТП без страховки можно подробнее в материале нашей статьи.

Как проверить полис ОСАГО на подлинность

ОСАГО работает только в случаях, когда полис приобретен у официального страховщика и срок его действия не закончился. Многие водители сталкивались с ситуациями, когда в выплатах отказывали по уважительной и явной причине — когда полис оказался недействительным.

Проверить подлинность страховки можно любым удобным способом, например:

• ввести данные автомобиля или уникальный номер полиса на сайте РСА. Если у полиса статус “Действует” — значит, со страховкой все в порядке;
• каждый бланк ОСАГО в верхнем левом углу имеет уникальный QR-код. Если навести камеру телефона на код в мобильном приложении “Помощник ОСАГО”, можно также получить информацию о подлинности страховки.

Заключение

Защитите свою гражданскую ответственность с полисом ОСАГО: в случае ДТП по вашей вине страховая возместит ущерб пострадавшим. Если страховка не оформлена или ее срок действия истек, вы можете оформить ОСАГО на сайте МТС Все Страховки.