Как отказаться от КАСКО при автокредите

Что такое Каско

Страшный сон каждого водителя — однажды обнаружить на машине вмятину, сломанное зеркало, треснувшее лобовое стекло или вовсе столкнуться с действиями злоумышленников. Фактически с автомобилем может произойти любая непредвиденная ситуация, к которой невозможно подготовиться заранее. Да и бюджет не всегда располагает свободными финансами для решения проблемы. Поэтому для защиты интересов автовладельцев рынок автострахования предлагает два варианта защиты: полис ОСАГО и Каско.

Полисы принципиально отличаются друг от друга: если говорить коротко, ОСАГО — обязательный вид страхования, а Каско — добровольный. В первом случае полис защищает не сам автомобиль владельца, а его ответственность перед другими участниками дорожного движения. Так, если произойдет ДТП по вине владельца страховки, ущерб пострадавшим и их ТС будет компенсирован за счет полиса. Однако самому виновнику придется заплатить за ремонт авто из своего кармана.

Другое дело, когда есть Каско: оно обеспечивает комплексную защиту автомобиля и покрывает те риски, которые не входят в обязательную страховку. Страховая компания покроет ущерб даже в том случае, если водитель спровоцировал столкновение на дороге.

Страховщики предлагают собственные пакеты страхования по Каско, в зависимости от их наполнения полис может покрывать различные риски. Стандартно добровольная страховка гарантирует выплату владельцу полиса в случаях:

• хищения отдельных деталей;
• угона автомобиля и прочих незаконных действий третьих лиц;
• поджога, взрыва, последствий природных катаклизм;
• любых повреждений авто, даже если ДТП произошло по причине нарушения правил ПДД владельцем страховки;
• полной гибели ТС.

Полис можно расширить и добавить опции: например, можно дополнительно застраховать здоровье водителей и пассажиров, подключить услугу аварийного комиссара и автоконсьержа. Чем больше рисков входят в автокаско, тем дороже выйдет полис, что останавливает многих автовладельцев от приобретения страховки. Однако затраты на годовое добровольное страхование несравнимы с выплатами СК при страховом случае: компания возместит ущерб владельцу Каско и тем самым освободит страхователя от значительной финансовой нагрузки.

Плюсы и минусы Каско

Плюсы оформления Каско:

1. Главным плюсом автокаско является покрытие достаточно широкого перечня рисков, куда входят не только повреждения автомобиля, но также и гарантия компенсации в случае действий злоумышленников — угона или хищения. ОСАГО этот перечень рисков не покрывает.
2. Если с автомобилем случится происшествие, которое является по договору страховым случаем, не придется платить из своих сбережений. Ущерб полностью покроет СК в рамках установленной страховой суммы, которая рассчитывается исходя из рыночной стоимости ТС. Более того, если водитель попадет в аварию, пострадает автомобиль, а у виновника не окажется действующего ОСАГО, полис Каско решит проблемы с выплатами. Если Каско нет, придется решать вопрос с компенсацией ущерба в судебном порядке.
3. Страхователь может выбрать минимальный пакет Каско или расширить полис, тем самым свести к минимуму риски возможных затрат.
4. Компенсация за повреждения автомобиля предусмотрена даже в случае, если ДТП произошло по вине владельца Каско.

Стоимость Каско на первый взгляд кажется главным минусом. Действительно, в сравнении с ОСАГО добровольное автострахование обойдется дороже, однако стоит помнить про широкий перечень случаев, при которых страховая гарантирует компенсацию ущерба. Многие страховщики предлагают выбрать полис с франшизой: в этом случае стоить он будет дешевле, однако на эту же сумму будет уменьшена выплата при страховом случае. Высокая стоимость полиса также зависит от индивидуальных коэффициентов, которые используют СК при расчете страховки. Если по ОСАГО границы тарифов контролирует ЦБ РФ, то по Каско у компаний есть свои критерии при расчетах. Поэтому стоимость страховки на один и тот же автомобиль в разных СК может значительно отличаться.

Также важно выбирать надежного страховщика и оформлять автокаско в давно зарекомендовавших себя компаниях: если СК обанкротится или лишится лицензии, получить компенсацию не получится.

Несмотря на то, что высокая цена заставляет задуматься водителей в надобности добровольного полиса, лучше взвесить все «за» и «против». Каско гарантирует максимальную защиту, что не может в полной мере обеспечить ОСАГО.

Обязательно ли покупать Каско при автокредите

Если обратиться к законодательству, отдельного закона, который говорит о необходимости оформления Каско при автокредите, нет. Каско относят к добровольному виду страхования, в связи с чем у автовладельцев возникает логичный вопрос: можно не приобретать страховку, если она добровольна? Практика показывает следующие варианты развития событий: банк с высокой вероятностью откажет в выдаче автокредита или изменит условия не в пользу заемщика, и на это кредитная организация имеет полное право. 

Почему так происходит: кредитные организации вправе устанавливать свои условия в рамках политики компании, если клиент хочет воспользоваться услугой автокредитования. Поэтому в договоре условие по оформлению Каско часто входит в перечень обязательных пунктов. Для банка дополнительное страхование является гарантией возврата средств, если с автомобилем произойдет непредвиденная ситуация, поэтому брать на себя дополнительные риски компании как минимум невыгодно. Клиенту без Каско либо откажут в кредите на автомобиль, либо значительно изменят условия кредитования.

Можно ли отказаться от Каско при автокредите

Теоретически можно отказаться от Каско как перед подписанием договора, так и после при соблюдении определенных обстоятельств. Однако в таком случае нужно быть готовым к изменению условий со стороны банка. Как мы уже отмечали, если кредитная организация прописывает в договоре обязательные условия по оформлению страховки, при отказе от нее могут возникнуть некоторые сложности, например:

• банк в любом случае минимизирует риски, повысив процентную ставку. В результате не получится существенно сэкономить;
• может сократиться срок автокредита, а также одобренная сумма;
• кредитная организация вправе потребовать дополнительный залог, увеличить первоначальный взнос и применить другие методы для минимизации собственных рисков;
• банк может потребовать досрочное погашение автокредита без Каско, если другое не предусмотрено кредитным договором.

Лучший способ отказаться от Каско — не согласиться с условиями банка до того, как будет подписан договор. В этом случае клиенту либо будет отказано в автокредитовании, либо он должен принять изменившиеся условия, о которых написали выше. Другой способ — изначально выбрать банк, который готов выдать автокредит без дополнительного страхования.

После подписания договора отказ от добровольного страхования Каско с полным или частичным возвратом средств возможен в течение периода охлаждения: он составляет минимум 14 дней (количество дней может быть увеличено, информация должна быть прописана в договоре). Если срок “охлаждения” не прошел, можно вернуть страховку, написав письменный отказ в СК. Вместе с тем следует изучить все пункты в договоре с банком, которые касаются последствий отказа от Каско.

Также легально отказаться от Каско и вернуть часть денег за оставшийся период можно при досрочном погашении автокредита, если страховка больше не нужна. Как правило, с возвратом страховки при условии исполненных обязательств перед банком не возникает проблем. Подробнее об этом можно прочитать в нашей статье.

Что делать, если навязали покупку Каско

Нередко бывают случаи, когда клиент понимает, что услугу навязали, и он принимает решение отказаться от Каско уже после подписания договора. Тогда в течение определенного времени — периода охлаждения — от добровольной страховки можно отказаться и вернуть часть средств обратно. Для этого необходимо подать письменное заявление в компанию.

Минимальное количество дней по периоду охлаждения для добровольных страховок — 14 дней. Срок может быть увеличен по решению СК, однако это должно быть прописано в условиях по договору. Если страхование связано с кредитом и напрямую влияет на условия банка при выдаче автокредита (например, на ставку), в 2024 году для таких страховок срок увеличен с 14 до 30 дней. 

Если период охлаждения прошел, отказаться от Каско по причине навязывания услуги при предоставлении автокредита достаточно проблематично. Вопрос индивидуально решается в судебном порядке при наличии подходящей доказательной базы.

Заключение

Лучший способ отказаться от Каско после оформления автокредита — воспользоваться периодом охлаждения. Однако предварительно необходимо внимательно изучить кредитный договор и узнать, какие последствия и штрафные санкции от банка ждут заемщика при отказе от страхования.