Как вернуть страховку по автокредиту после досрочного погашения

Зачем нужна страховка при оформлении кредита

Страхование при автокредите — дополнительная гарантия возврата средств для кредитной организации и защита финансовых интересов для заемщика в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Поэтому большинство банков обязательно предложат оформить дополнительное добровольное страхование при оформлении кредита на автомобиль: страхование жизни, GAP или Каско. Формально клиент еще на моменте заключения может отказаться от добровольного страхования. Однако на практике банки предложат менее выгодные условия, не нарушая при этом закон: например, повысят ставку по кредиту или вовсе откажут в услуге.

С точки зрения защиты финансовых интересов самого заемщика Каско не будет лишним: если с автомобилем, приобретенным в кредит, произойдет форс-мажорная ситуация и по условиям договора это засчитают за страховой случай, обязательства по компенсации ущерба возьмет на себя страховая компания. Это одновременно гарантирует возврат средств банку и дополнительно снимает возможную финансовую нагрузку с заемщика.

Важно: отказаться от добровольного полиса можно как на момент покупки авто, так и после сделки. Стоит учитывать, что при отказе от добровольного страхования кредитная организация вправе изменить условия кредитования на менее выгодные для клиента. Поэтому необходимо взвесить все «за» и «против» и внимательно ознакомиться с условиями договора.

Кстати, вернуть деньги за Каско при автокредитовании можно в период охлаждения — он составляет минимум 14 дней после оформления полиса. Более подробно об этом можно почитать в нашей статье.

Нередко возникают ситуации, когда удается погасить задолженность перед банком раньше срока, а необходимость в страховке отпадает. В связи с этим возникает вопрос: можно ли вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении? Да, можно расторгнуть договор страхования и вернуть часть денег обратно, однако для этого необходимо попадать под определенные условия. Рассмотрим далее в статье, когда можно рассчитывать на частичный возврат страховой премии и что делать, если СК отказывает в возврате средств.

Реально ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Отказаться от полиса Каско можно в любой момент, так как это добровольный вид страхования. Другой вопрос, сколько денег можно получить обратно и при каких обстоятельствах.

Рассмотрим один из распространенных случаев, когда клиент решает расторгнуть договор страхования — досрочное погашение кредита.

Если полис Каско связан с кредитным договором, то есть условия страхования входят в договор автокредитования, можно рассчитывать на возврат части страховой премии за неиспользованный период полиса. Стоит учитывать, что при расчете выплаты частим страховой премии СК может вычесть расходы на ведение дела. Процент от общей суммы должен быть прописан в договоре. Поэтому лучше предварительно взвесить все «за» и «против» досрочного расторжения: в некоторых случаях целесообразно дождаться, пока не закончится срок действия Каско.  

В случае, когда клиент оформлял страховку отдельно от кредита, и она никак не повлияла на условия банка, вернуть деньги не получится. Дело в том, что само по себе желание расторгнуть договор не является основанием для возврата страховщиком части премии за оставшийся период. Исключение: если условия возврата отдельным пунктом прописаны в договоре с СК (ст. 958 ГК РФ).

Важно: в страховых компаниях и кредитных организациях устанавливаются свои условия в части возврата денег, поэтому рекомендуется заранее детально ознакомиться с правилами и исключениями.

В каких случаях можно вернуть Каско

Часть денег можно получить обратно, если подходить под ряд определенных условий:

• возможность возврата предусмотрена для договоров, которые заключались после внесения изменений в закон, защищающий права потребителей — после 1 сентября 2020 года;
• если Каско оформлено добровольно в целях обеспечения по автокредиту: то есть условия внесены в кредитный договор с банком;
• если перед кредитной организацией не осталось задолженности;
• если возможность возврата части денег предусмотрена договором страхования;
• если за это время с автомобилем не произошло случаев, по которым страховщик выплатил деньги или оплатил ремонт авто.

Важно: если после покупки авто еще не прошел период охлаждения (минимальный срок — 14 дней, может быть больше в зависимости от условий СК), можно отказаться от Каско и вернуть деньги обратно.

Если страховая компания в любом случае предусматривает возможность возврата части средств, то есть такой пункт есть в условиях по договору, во-первых, в правилах будет указано, сколько можно получить, во-вторых, также можно сразу узнать, какой процент страховщик вправе удерживать (расходы на ведение дела).

Досрочное погашение автокредита — не единственная ситуация, при которой клиенту может понадобиться возврат Каско: например, полис также можно вернуть при продаже авто, полной гибели ТС, в случае лишения страховщика лицензии и других обстоятельствах. Лучше узнать заранее в СК, в каких случаях положена компенсация и в каком объеме.

В каких случаях возврат денежных средств не предусмотрен

Обращение в страховую компанию за возвратом части денег за оставшийся период по добровольной страховке не всегда гарантирует выплату компенсации. Если обратиться к законодательству, страховщик не обязан возвращать деньги за оставшиеся дни по полису, если это не предусмотрено договором страхования или законом.

Рассмотрим случаи, в которых не предусмотрен возврат денег:

• договор оформлен до 1 сентября 2020 года, а в правилах страхования не прописаны условия возврата страховки и получения части страховой премии;
• если Каско “сработало”, то есть по нему СК выплатила деньги или отправила автомобиль на ремонт в СТО;
• страхование не связано с автокредитом, то есть условия банка остаются неизменными вне зависимости от оформления страховки (сохраняется ставка);
• если возврат противоречит правилам страхования.

Лучше заранее ознакомиться с условиями банка и страховой компании, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятной ситуацией, когда в компенсации страховки правомерно откажут. 

Что делать в случае отказа

Бывают случаи, когда страховщик без реальных доказательств отказывает в возврате части денег по полису за неиспользованный период. Если ваши права как клиента ущемлены при соблюдении всех условий, можно попробовать урегулировать вопрос в досудебном порядке — направить претензию в СК.

При получении мотивированного отказа в письменной форме вопрос решается с привлечением финансового уполномоченного. Если и в этом случае не удалось разрешить ситуацию, остается подавать иск в суд.

Другой способ урегулирования вопроса, если СК отказывает в возврате средств за Каско при досрочном погашении автокредита — обратиться в Центральный Банк РФ или Российский Союз Автостраховщиков.

Заключение

Клиенты, досрочно погасившие автокредит, могут рассчитывать на частичный возврат средств по страховке. Для этого необходимо попадать под определенные условия возврата и соблюдать срок обращения в СК.