«Период охлаждения» в страховании

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Страхование часто предлагают как дополнительную опцию для того, чтобы обеспечить лучшую финансовую защиту. На сегодняшний день рынок страховых продуктов достаточно обширен, а страховые компании предоставляют клиентам новые персональные предложения. Чаще всего оформление полиса является добровольным — например, можно дополнительно застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность перед соседями.

Как правило, если полис не относится к числу обязательных, ни кредитная организация, ни страховая компания не может обязать к его покупке — это нарушает сам принцип добровольности. Однако в ситуациях, когда услуга предлагается как дополнительная для обеспечения кредита, банк вправе изменить условия кредитования, если клиент не захочет страховаться дополнительно: например, поднять ставку и изменить персональные условия. Поэтому прежде чем отказываться от дополнительной страховки при ипотеке или автокредите, стоит предварительно оценить целесообразность отказа и экономическую выгоду.

Нередко бывают ситуации, когда клиент оформил полис, а потом нашел более выгодное предложение от другой СК, или вовсе решил, что дополнительная услуга ему не нужна или ее навязали. Для этого в законодательстве есть специальный период, в течение которого можно расторгнуть договор и получить либо все деньги за страховку, либо часть страховой премии — называют его «период охлаждения».

Период охлаждения — это промежуток времени, в течение которого можно отказаться от добровольной страховки и вернуть часть денег за полис или всю страховую премию.

Стандартный срок, на который распространяется период охлаждения — 14 календарных дней. Такой срок установлен для тех страховок, которые никак не связаны с кредитом, то есть не влияют на изменение тарифа.

Важно знать: по своему усмотрению страховая компания может увеличить количество дней, однако клиент в любом случае должен знать о своих правах на возврат. Информация должна быть указана в договоре, приложении к нему или специальной таблице. Если такого пункта нет — это прямое нарушение законодательства.

Изменения, которые произошли в законе в 2024 году, коснулись добровольных видов страховок, которые предлагаются клиенту вместе с оформлением кредита. Согласно новым правилам, если договор страхования оформлен для кредита в банке или в СК после 21 января 2024 года, период охлаждения увеличивается с 14 до 30 дней. Правило также распространяется и на коллективные страховки — когда банк подключает заемщика, например, к программе страхования жизни на общих для всех заемщиков условиях. Важно отметить, что по таким страховкам можно вернуть всю страховую сумму, даже если она начала действовать. Что касается остальных добровольных полисов, не связанных с кредитом - по ним обычно можно вернуть часть средств. Условия также должны быть указаны в договоре, а клиент должен быть проинформирован об объеме средств, которые можно вернуть в период охлаждения.

Стоит отметить, что воспользоваться периодом охлаждения смогут владельцы (физические лица) следующих полисов, которые закон относит к категории добровольных:

• страхование жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней;
• НСЖ и ИСЖ;
• ДМС;
• страхование имущества, финансовых рисков;
• Каско;
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (например, перед соседями).

Таким образом, если застрахованный не пропустил установленный срок и решил, что полис по какой-либо причине ему не нужен, он сможет без больших потерь расторгнуть договор с СК и вернуть определенное количество денег обратно. Если период охлаждения уже прошел, страховщик в большинстве случаев не возвращает средства. Исключения бывают в следующих случаях: если условия возврата после периода охлаждения указаны в соглашении, а также при досрочном погашении кредита.

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Клиент не сможет отказаться от видов страхования, которые классифицируются как обязательные. Например, в случае с ипотекой или при автокредите нужно обязательно застраховать объект, который находится в залоге у кредитной организации. Также к обязательным страховкам относят полис ОСАГО, без которого нельзя управлять автомобилем. На такие полисы общее правило расторжения договора в период охлаждения не распространяется.

Итак, помимо перечисленных выше случаев расторгнуть договор со страховщиком не получится, если:

• оформлена туристическая страховка ВЗР. Такой полис защищает путешественника в случаях, если в поездке турист получит травму, заболеет или с ним произойдет другая форс-мажорная ситуация. Важно отметить, что даже если поездка не состоялась по какой-либо причине и полис не пригодился, период охлаждения не действует;
• застрахованный по полису “Зеленой карты”;
• если застрахована профессиональная ответственность (когда наличие страховки необходимо для допуска к работе).
• если оформлен полис ДМС для гражданина другой страны, а его наличие - обязательное требование для получения разрешения на работу/патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Прежде чем принимать решение о расторжении договора со страховой компанией, внимательно изучите его условия. В них должно быть указано, на какую сумму возврата можно рассчитывать и есть ли исключения в правилах страхования. Иногда отказ может привести к негативным последствиям. Например, банк предложил выгодный тариф, снизив ставку по кредиту для клиента, который готов параллельно застраховать жизнь. Если заемщик решит расторгнуть договор с СК, банк может повысить процент —  таким образом кредитная организация компенсирует возможные убытки.

Если решение расторгнуть договор со страховой компании принято, а период охлаждения еще не прошел, нужно направить письменное заявление в СК заказным письмом или обратиться лично в один из офисов. Важно отметить, что отсчет дней по «охлаждению» начинается со следующий даты после заключения договора (согласно ст. 191 ГК РФ).

Общего установленного образца для заявления нет, поэтому можно написать его в свободной форме или использовать готовый образец в вашей страховой компании.

Что еще потребуется помимо заявления:

• копия паспорта гражданина РФ (страница с фотографией и пропиской);
• для возврата средств понадобятся банковские реквизиты, куда будет перечислена страховая премия;
• договор страхования и документы, подтверждающие оплату полиса.

Когда страховая компания получит документы, в течение семи или десяти рабочих дней клиенту вернут деньги за страховку в полном объеме, если она связана с кредитом. Если полис страхования не связан с ипотекой или автокредитом, оформлен добровольно и уже начал действовать - вернут часть средств за оставшиеся дни.

Заключение

1. Посмотрите, подходит ли ваша страховка под правила возврата.
2. Заранее ознакомьтесь с условиями договора: в них будет указано, какую часть потраченных денег на полис можно вернуть.
3. Страховщик может указать иной срок периода, в течение которого можно расторгнуть договор. Он не должен быть меньше установленного законом срока.
4. Отправьте заявление вместе с документами в СК и дождитесь выплаты. Срок возврата денег не должен превышать 10 дней. Если компания затягивает с выплатами или по неясной причине отказывает — направляйте жалобу в ЦБ РФ.