Что такое ОСАГО и зачем нужен этот полис

Что такое ОСАГО

ОСАГО — полис обязательного страхования для всех, у кого есть автомобиль. Оформить полис обязывает закон N 40-ФЗ, прописывающий положения об обязательном страховании для владельцев ТС. Также с основной законодательной информацией можно ознакомиться в Главе 48 ГК РФ.

Что такое ОСАГО простыми словами? Это полис, который защищает участников ДТП, а именно их имущество и здоровье, которому был причинен ущерб не по их вине. ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя перед другими, если по его вине произошла авария.

Если владелец полиса ОСАГО стал виновником аварии, страховка защитит его финансовые интересы. Страховая компания возместит траты на лечение или ремонт ТС пострадавшего. Автомобиль владельца авто, оформившего ОСАГО, не покрывается страховкой. Расходы на ремонт не входят в страховку, поэтому их будет нести сам автовладелец.

Важно отметить: под поврежденным имуществом подразумевается не только транспортное средство пострадавшего, но и поврежденный дорожный знак или соседский забор, личные вещи в машине или доставляемый в кузове груз, шлагбаумы и т.д.

По полису ОСАГО установлены лимиты страховых выплат по случаям:

• если пострадало имущество — до 400 000 руб.;
• если причинен ущерб жизни и здоровью — до 500 000 руб. (каждый пострадавший, включая пешеходов, имеют право на компенсацию по полису).

Если нужно заплатить сумму, которая уже превышает лимит по страховой выплате - эту разницу доплачивает виновник ДТП сам.

Например: Олег стал виновником ДТП и повредил автомобиль Марии. Расходы на ремонт нового авто девушки был оценен в 500 000 руб. Страховая возместила ущерб Марии на сумму 400 000 руб. Остальные 100 000 руб. Олегу пришлось заплатить самому.

Чтобы еще больше защитить свои финансовые риски, можно оформить ДСАГО — полис добровольной автогражданской ответственности. Тогда можно не переживать за установленный лимит — даже самый дорогой ремонт покроет дополнительное страхование.

От чего зависит стоимость полиса

На ОСАГО влияют установленные базовые ставки ЦБ и коэффициенты, на которые потом умножается эта ставка.

Для каждого водителя полис будет рассчитываться отдельно в каждой страховой. В расчет берутся показатели:

1. можность машины (мощнее машина — дороже страховка);
2. период использования (например, если ТС используется максимум 90 дней — страховая применит самый маленький коэффициент 0,5%);
3. регион регистрации владельца ТС;
4. КБМ вписанных в полис водителей (коэффициент бонус-малус, который дает скидку на полис, если водитель не попадал в ДТП);
5. количество вписанных в страховку (размер коэффициента зависит от стажа вождения и возраста: повлияет наличие самого молодого водителя или водителя с небольшим стажем).

Для водителей выгодно иметь безаварийный стаж вождения: если показатель КБМ нулевой, то полис выходит со скидкой. Скидка по коэффициенту растет при условии, что по вине водителя не было ДТП. Максимально снизить цену полиса с этим показателем возможно на 54%. Но если произойдет авария по вине хотя бы одного из водителей, вписанных в страховку - цена полиса вырастет.

В чем отличие ОСАГО от Каско

ОСАГО и Каско существенно отличаются как по объекту страхования, так и по другим пунктам.

Если коротко: ОСАГО не застраховывает самого водителя и его автомобиль, а гарантирует выплату ущерба другим, если по вине владельца полиса произошло ДТП. От падения дерева, угона, незаконных действий третьих лиц и других возможных рисков ОСАГО не защищает - для этого потребуется Каско.

Каско водитель может оформить по собственному желанию и включить в полис те риски, которые он считает для себя важными. Базовое покрытие по Каско защитит ТС владельца даже в случае, если сам водитель виноват в произошедшем.   

Для удобства покажем разницу полисов ОСАГО и Каско в таблице

Обязательно ли оформлять ОСАГО и какие грозят штрафы без полиса?

Так как наличие ОСАГО у владельцев автомобиля обязательно на законодательном уровне, управление ТС без ОСАГО запрещено. Отсутствие полиса грозит штрафными санкциями.

В тексте закона указано, что если договор по ОСАГО истек или его в принципе не заключали — положен штраф в размере 800 руб. 

В случае, когда машиной управлял не вписанный в страховку человек, но полис ОСАГО есть — 500 руб.

Когда владелец автомобиля вообще не использует ТС и никак на нем не передвигается, можно не оформлять ОСАГО. Закон сработает в случае, если пользоваться машиной и при этом ездить без страховки.

Если водитель не оформил ОСАГО, сел за руль и стал инициатором ДТП, он понесет двойные расходы - штраф и компенсация ущерба пострадавшему. По решению суда может взыскиваться значительная сумма с дополнительными расходами, поэтому гораздо проще сразу оформить ОСАГО, тем более, что этого требует закон.

Как не нарваться на мошенников и не купить фальшивый полис

Все чаще встречаются случаи, когда после ДТП выясняется, что полис поддельный. Когда пострадавший обратится в суд, виновнику придется выплатить полную сумму ущерба, так фальшивый полис — бумага, которая не несет никакой юридической силы.  

Нарваться на недобросовестную организацию можно как в случае с бумажным, так и в случае с электронным полисом. Особенно заманчивым звучит предложение приобрести полис по очень выгодной цене в честь праздника или с большой скидкой (такая скидка может противоречить нормам тарифного коридора).

Мошенники подделывают официальные бланки, просят оплату только наличными, делают максимально похожий сайт страховой на официальный, делают ошибки в полисе - изощренных методов обмана покупателя очень много. 

Как обезопасить себя и не купить полис у мошенников:

1. Выбирайте надежную страховую компанию: обращайтесь в официальное представительство, посмотрите расположение офиса, где хотите купить полис. Убедитесь, что страховая имеет лицензию на выдачу ОСАГО.
2. Компания должна находиться в списке РСА.
3. Проверьте, не является ли сайт дубликатом официального.
4. Если берете полис через брокера или страхового агента, попросите показать доверенность (проверить можно на сайте ФНП) и лицензию Банка России (для брокера).
5. Если уже приобрели полис, посмотрите, есть ли он в базе РСА и проверьте его статус (должна быть строка “находится у страхователя”).
6. Если есть подозрения, что полис дешевый в сравнении с другими предложениями — вероятность фальшивого документа высока.

Будьте внимательны! Если вы приобрели поддельный полис по собственному желанию и заведомо знали о факте его подделки, придется ответить перед законом. 

Зачем нужен полис ОСАГО

Страховка на машину сработает в случае, если водитель спровоцировал ДТП. Если у водителя нет такого полиса, ему придется выплатить большую сумму ущерба, который он причинил жизни, здоровью или имуществу пострадавшей стороны. В дополнение за отсутствие полиса выпишут штраф 800 руб. Когда есть ОСАГО, пострадавшим все выплачивает страховая компания.

Страховка покрывает риски в случае, когда вы - виновник ДТП:

• возможность сохранить свои деньги;
• расходы на лечение и ремонт имущества в пределах лимитов пострадавшей стороне возместит страховая;

Условия страхования по ОСАГО: как формируется цена и как сэкономить на ОСАГО

Банк России на законодательном уровне регулирует ценообразование по ОСАГО.

Основные условия:

1. Договор по умолчанию оформляется на 1 год. Минимальное количество дней страхования в рамках годового договора — 3 месяца. В марте 2024 года вступит в силу закон на оформление краткосрочных полисов ОСАГО.
2. И полис на бумажном носителе, и на электронном юридически равны.
3. О всех изменениях в данных — сообщать в страховую.
4. В договоре указать владельца машины и вписать в страховку всех, кто может управлять ТС.
5. Не обязательно сначала регистрировать машину в ГИБДД. Можно сначала купить полис, а затем сообщить страховой недостающую информацию по машине.
6. Информация в полисе должна соответствовать действительности — это ответственность страхователя.

Цена на ОСАГО формируется с учетом базовой ставки ЦБ по каждому отдельному виду транспорта и коэффициентов. Базовый тариф устанавливает страховая компания, но он — в пределах тарифного коридора.

Чтобы рассчитать ОСАГО, нужно умножить тариф страховой на коэффициенты, которые рассчитываются отдельно для каждого водителя.

Как правило, страховые компании указывают на своем сайте факторы, от которых зависит базовый тариф.

ТБ - базовый тариф (от 1646 руб. до 7535 руб.);

КТ - территориальный коэффициент;

КБМ - коэффициент бонус-малус (если водитель не попадал в аварии, минимальный коэффициент 0,46);

КВС - коэффициент возраста и стажа;

КО - коэффициент допущенных к управлению водителей;

КМ - коэффициент мощности машины;

КС - коэффициент сезонности.

Ознакомиться с коэффициентами для расчета стоимости ОСАГО вы можете здесь.

Несколько советов, как сэкономить деньги на ОСАГО:

1. Простой совет — соблюдать ПДД и не попадать в ДТП. Чем больше вы водите машину без аварий, тем больше получите скидку по страховке — до 55%.
2. Включайте в страхование только тех, кто будет ездить на машине, т.к. цена ОСАГО рассчитывается по самому большому КБМ и маленькому стажу вождения.
3. Многие компании предоставляют скидку при оформлении ОСАГО и Каско в одной страховой. Уточните, есть ли такая возможность.
4. Уменьшить срок полиса, если вы пользуетесь машиной только несколько месяцев в год. Но учитывайте, что в остальное время ездить на машине без действующего документа нельзя.
5. Непрерывно продлевайте ОСАГО: некоторые страховые могут предоставить скидку.

Как оформить ОСАГО

Оформить ОСАГО вы можете как онлайн, так и в офисе компании. Главное — убедится, что выбранная страховая компания надежна, имеет лицензию на выдачу полиса и высокий рейтинг. Не обязательно покупать полис в страховой - можно воспользоваться услугами агентов. Что бумажный версия, что электронная имеют одинаковую ценность.

Купить полис можно напрямую в страховой. Вы можете обратиться в офис, но выгоднее оформить полис на сайте, сравнив цены каждой страховой. Это занимает больше времени.

Госуслуги также предоставляют возможность оформления полиса. 

Быстрее всего вы сможете рассчитать и оформить полис онлайн, подобрав выгодные условия, в разделе МТС Страхование ОСАГО. Введите только необходимые данные — мы сделали процесс оформления максимально удобным. Полис ОСАГО будет храниться в личном кабинете.

Срок, в который необходимо застраховать автомобиль

У водителя есть максимальный установленный срок, когда он может ездить без ОСАГО, когда только что приобрел машину — 10 дней (п.2 ст.4 N 40-ФЗ). Далее управление машиной без обязательного оформления ОСАГО невозможно.

Когда продлеваете полис, берите во внимание тот факт, что новый полис начинает действовать через 3 дня с момента оформления.

Документы для оформления полиса

Чтобы оформить ОСАГО, не потребуется много документов. Вот, что необходимо, чтобы оформить полис:

1. удостоверение личности;
2. документы на машину — ПТС/СТС;
3. водительское удостоверение (владельца ТС и других допущенных к управлению);
4. если машина не стоит на учете (новая), понадобится договор купли-продажи или другой документ, который подтверждает право собственности на авто.

Если вы оформляете ОСАГО онлайн в МТС Страховании, понадобится только паспорт, водительское удостоверение, СТС/ПТС.

Какую страховую выбрать для покупки полиса ОСАГО

Самый большой фактор, который в первую очередь влияет на выбор страховой компании для заключения полиса ОСАГО — его стоимость. 

Страховые компании самостоятельно устанавливают тарифы, отталкиваясь от значений тарифного коридора ЦБ. Так, базовый тариф одной компании будет самым минимальным — 1646 руб., другая страховая может взять самое максимальное значение — 7535 руб.

Также каждая страховая самостоятельно оценивает риски по каждому клиенту.

Часто желание сэкономить на полисе оборачивается покупкой ОСАГО в сомнительных компаниях. Смотрите на рейтинг компании, ее устойчивость и наличие лицензии. Страховая обязательно должна входить в список Российского Союза Автостраховщиков.

Проще всего - воспользоваться агрегатором МТС Страхования и сравнить условия проверенных страховых компаний.

Чтобы рассчитать выгодную стоимость страховки и выбрать надежного страховщика, воспользуйтесь калькулятором ОСАГО.

ОСАГО и е-ОСАГО: в чем разница

Глобальной разницы между ОСАГО и e-ОСАГО нет: оба полиса имеют равную юридическую силу.

С 2018 года появилась возможность оформить электронную версию полиса e-ОСАГО. Для страхователя намного удобнее оформить полис онлайн в приложении или на сайте. 

После проверки данных страховая произведет расчет стоимости полиса. После оплаты с банковской карты страховая вышлет e-osago на почту.

Полис необязательно распечатывать — достаточно показать его в телефоне при необходимости.

Полис e-ОСАГО можно оформить у нас.

Действия при ДТП

Если и у одной, и у другой пострадавшей стороны есть полис ОСАГО, можно оформить ДТП по европротоколу или выбрать обычный протокол.

Если у участников ДТП (не более двух машин) нет разногласий, и ущерб — не более 400 000 руб. — есть вариант оформления европротокола. Порядок такой: в приложении “Помощник ОСАГО”/”Госуслуги Авто” загружается фотоотчет, заполняется протокол и подписывается электронно.

Если какое-то условие по европротоколу нарушено, есть разногласия или у одного из участников не оформлен полис ОСАГО - следует вызвать сотрудников ГИБДД, ничего не меняя на месте ДТП.

Порядок возмещения по ОСАГО

Согласно правилам, страховая выдает направление на ремонт машины пострадавшей стороны в партнерское СТО или отдает возмещение в денежном эквиваленте. 

Если пострадало здоровье, произошла тотальная гибель ТС, стоимость ремонта выше страхового возмещения или был причинен вред иному имуществу (кроме ТС) — страховая выплачивает деньги банковским или почтовым переводом.

Когда пострадали только автомобили, вы, как пострадавшая сторона, можете обратиться в свою же страховую. Не нужно искать страховую компанию инициатора ДТП — это за вас сделает ваша страховая компания.

Заявление с копией документов в течение 5 дней нужно будет направить в свою страховую компанию. В течение месяца заявление рассмотрят, оценят ущерб и назначат компенсацию.

В каком случае страховая может отказать в компенсации по ОСАГО

Отказ в возмещении ущерба автовладелец может получить, если просрочен полис обязательного автострахования или нет доказательств происшествия, а также если причиной ДТП стали обстоятельства непреодолимой силы. 

Обратите внимание: страховая не может отказать в выплате, если единственная причина отказа — нехватка документов у потерпевшей стороны. Но если документы заполнены с ошибками или срок подачи заявления в страховую превысил 5 дней — ущерб могут не возместить. 

Заключение

Оформляя обязательный полис ОСАГО, вы застраховываете свою гражданскую ответственность: если вы — виновник дорожного происшествия, за вас ущерб пострадавшим выплатит страховая. Выбирайте надежную компанию-страховщика и помните о сроках подачи заявления при ДТП. Ответственность на дороге перед другими — обязанность каждого водителя.