Чем отличаются ОСАГО и Каско

Что страхуют полисы ОСАГО и Каско

Автовладельцы часто не видят разницы между полисами автострахования. На деле эти два вида полиса существенно различаются.

ОСАГО защищает вашу ответственность на дороге перед другими. Например, по вашей вине произошло ДТП, и пострадало другое авто или пешеход — страховая покроет их ущерб. Даже в том случае, когда авария распространилась на большее количество участников, пострадавших по вашей вине, им тоже полагается выплата по полису.

Обратите внимание: если ваша машина случайно задела дорожный знак или наехала на соседскую клумбу — это тоже расценивается как страховой случай.

Рассмотрим, как действует ОСАГО в жизни: Сергей приобрел автомобиль и оформил полис ОСАГО. Не заметив знак приоритета, Сергей столкнулся с автомобилем Ольги, став виновником ДТП. Страховка ОСАГО выплатит ущерб Ольге, а Сергею придется ремонтировать авто за свои деньги.

Для компенсации по ОСАГО установлены лимиты:

• если пострадало имущество — выплата до 400 000 руб.;
• если причинен ущерб жизни и здоровью по вашей вине — до 500 000 руб;
• разница выше установленной нормы выплаты — компенсация за счет инициатора аварии.

Допустим, вы хотите, чтобы страховой полис покрывал расходы свыше лимита по ОСАГО - для этого есть добровольное страхование ДСАГО. Его дополнительно можно оформить в страховой.

Важно! Выплаты по ОСАГО не полагаются виновнику ДТП. Чтобы застраховать себя как водителя, оформляйте полис Каско помимо ОСАГО.

Чем отличается Каско от ОСАГО:

• Каско защитит ваши интересы и имущество, независимо от того, по вашей вине произошла авария на дороге или нет;
• тратить личные средства не придется — страховая позаботится о ремонте автомобиля. 

Также Каско страхует ТС владельца от любого ущерба, хищения авто, его отдельных частей, и возместит полную стоимость по страховке, если ТС не подлежит восстановлению. 

Полис Каско можно расширить, если страховая предложит такую возможность: дополнительно оформить ДСАГО, страхование жизни, включить в полис помощь на дороге, эвакуатор и другие важные опции, например GAP (возмещение полной стоимости авто, указанной в договоре страхования).

GAP — дополнительная выгодная опция для автомобилиста. Ее польза в том, что при ее включении в полис можно рассчитывать на максимальную выплату по Каско, если машину угнали или произошла тотальная гибель ТС.

В Каско участвуют две стороны по договору — страхователь (на кого можно оформить полис) и выгодоприобретатель (кому выплатят сумму). Заинтересованным в страховой сумме выгодоприобретателем может быть не только собственник, но и банк-кредитор, если на ТС оформлен кредит.

Простой способ комплексно покрыть интересы владельца автомобиля — оформить ОСАГО и Каско.

Пример, как сработают страховки вместе:

Иван оформил полис ОСАГО и Каско и столкнулся с машиной Олега. Ремонт автомобиля Олега дорогой — 400 000 рублей, но весь ущерб возместит страховая компания по договору ОСАГО. Отремонтировать авто самого виновника аварии — недешево, но Иван не переживает, ведь у него есть Каско, и все расходы покроет страховая.

Условия страхования ОСАГО и Каско

Главное различие по условиям — стоимость ОСАГО зависит от ставки ЦБ (для каждого вида ТС — свои ставки); цена Каско зависит от тарифов страховой и рисков, которые включены в полис. И обязательный, и добровольный полис автострахования оформляются на 12 месяцев.

Условия для полиса ОСАГО:

• стандартный срок оформления — год; в договоре должна быть представлена актуальная информация о водителе;
• бумажный полис юридически равен электронному;
• сначала — оформить полис, потом — зарегистрировать в ГИБДД;
• ограничения по количеству людей, вписанных в страховку, нет. Но если хотя бы у одного застрахованного небольшой стаж или уже есть случаи аварий, цена страховки будет дороже.

Для Каско, как мы упоминали выше, действуют разные условия. Их устанавливает страховая. Каско может быть:

• с фиксированной суммой — франшизой — которую владелец автомобиля в размере 15-20% заплатит за ремонт сам;
• мини-каско защитит те риски, которые не покрывает ОСАГО. Оформляется, когда водитель уверен в своих навыках, но не застрахован от непредвиденных обстоятельств на дороге — тотальной гибели ТС, серьезных повреждений или угона. Есть возможность выбрать покрытие отдельных рисков;
• Каско с полным покрытием, где возможность выбора дополнительных опций устанавливает каждая страховая (ремонт частей авто, эвакуатор, GAP, помощь на дороге).

Цена полисов ОСАГО и Каско и можно ли сэкономить

На стоимость обязательного полиса ОСАГО влияют базовые ставки Центрального банка. При расчете базовую ставку (в пределах тарифного коридора) умножают на индивидуальные коэффициенты для водителя. Стоимость будет меняться в зависимости от места регистрации автомобиля, других характеристик ТС, безаварийного стажа водителя и его возраста и т.д.

Страховка выйдет дешевле, если КБМ — показатель безаварийного вождения — низкий. Водитель за весь период вождения не становился виновником ДТП - ОСАГО обойдется недорого.

Другой возможный способ снижения стоимости полиса — распространить его действие только на выбранный период эксплуатации ТС. Допустим, полис обязательно оформить на год, но водитель - владелец снегоуборочной машины, и пользуется ей только в зимний период. ОСАГО станет дешевле, так как будет выбрано только 3 активных месяца в рамках заключенного на год договора.

Для удобного и простого расчета воспользуйтесь калькулятором страхования ОСАГО.

Чем полнее покрытие по Каско, тем дороже полис. Но это оправдано - автомобиль будет застрахован от множества рисков. Тем не менее, часто на добровольном страховании хочется сэкономить.

Как заплатить меньше за Каско:

• застраховать автомобиль с франшизой. Франшиза — часть суммы, которую застрахованный заплатит за ремонт автомобиля сам, если произойдет ДТП. Выгода составит от 20% до 60%;
• выбрать меньшее покрытие рисков: например, можно застраховать только угон и не страховать полную гибель и повреждения;
• включить в страховку только самого водителя;
• установить по договору ограничения пробега (пригодится, если машина ездит на короткие расстояния);
• выбрать неофициальный ремонтный сервис или указать в договоре, что можно чинить авто, используя б/у запчасти;
• не включать доп.опции (доп. оборудование, техпомощь, подменный автомобиль).

Можно ли не оформлять полисы ОСАГО и Каско

ОСАГО необходимо оформлять всем, у кого есть транспортное средство — этого требует закон.  Если ездить без ОСАГО или если срок его действия истек — выпишут штраф в размере 800 рублей.  

Для Каско обязательный условий нет — водитель может оформить полис добровольно. Страховая компания не нарушит закон, если откажет в оформлении полиса: причиной может послужить серьезное нарушение ПДД, большой возраст автомобиля и др.

Как расторгают договоры ОСАГО и Каско

Если водитель хочет расторгнуть договор ОСАГО и получить деньги за оставшийся период, сделать это возможно в случаях:

• когда сменился владелец авто вследствие его продажи;
• при наступлении смерти застрахованного/собственника (право расторжения договора переходит к родственникам);
• когда ТС не подлежит восстановлению или в случае его угона.

Страховая удержит 23% при возврате неиспользованной части премии. Чем раньше подать заявление на возврат денег, тем на большую сумму можно рассчитывать.

Более подробно о возврате денег по ОСАГО и Каско рассказали здесь.

Расторгнуть договор Каско не составляет труда — достаточно подать заявление в страховую. Но чтобы получить сумму возмещения, необходимо знать об условиях, когда страховая может вернуть вам деньги. 

Вернуть часть средств возможно в случае, если еще действует период охлаждения 14 дней (минимальный срок). Можно рассчитывать на полный или частичный возврат средств. Если договор страхования не начал действовать — вернут полную сумму, в обратном случае - вернут часть за вычетом использованных дней и комиссии (внимательно изучите условия договора со страховой).

После установленного Центральным Банком России периода охлаждения страховая вообще может ничего не выплатить или вернуть сумму с учетом вычтеной комиссии.

Как выплачивают возмещение по ОСАГО и Каско

ОСАГО: Когда произошло не крупное ДТП, и у участников есть полисы ОСАГО, можно оформить европротокол с дальнейшей передачей бланка в страховую. В этом случае не придется звонить в ГИБДД. Оформить извещение о ДТП также можно электронно.

Другой вариант без оформления европротокола: сразу позвонить в страховую, вызвать ГИБДД и отвезти документ в страховую компанию. Автомобиль пострадавшей стороны оценят и возместят ущерб.

Каско: правила, по которым будет происходить выплата, устанавливает страховая. Сразу звоните в страховую компанию, чтобы узнать, как действовать, когда страховой случай наступил. 

Так как страховых случаев по Каско значительно больше, страховая может потребовать дополнительные сведения — протокол о ДТП, фотографии, подтверждающие серьезные повреждения автомобиля и др.

Разница между ОСАГО и Каско — в одной таблице

Заключение

Прежде чем сэкономить на добровольном полисе, взвесьте все возможные риски. ОСАГО не возместит вам ущерб, если ваш автомобиль пострадал при ДТП или на него упало дерево — придется оплачивать ремонт самостоятельно. Если вы оформите и обязательный полис — ОСАГО, и добровольный — Каско, вы максимально защитите свои интересы.