![preview_image](/_next/image?url=https%3A%2F%2Fs3.cms.mts.ru%2Fcms-mts-files%2F007_Image_preview_%D1%87%D0%B5%D0%BC_%D0%BE%D1%82%D0%BB%D0%B8%D1%87%D0%B0%D0%B5%D1%82%D1%81%D1%8F_%D0%BE%D1%81%D0%B0%D0%B3%D0%BE_%D0%B8_%D0%BA%D0%B0%D1%81%D0%BA%D0%BE_66c83555823c5108d4a6672e.png&w=3840&q=75)
Чем отличаются ОСАГО и Каско
Узнайте всё о различиях между КАСКО и ОСАГО! Сравниваем стоимость, покрытие и ситуации при ДТП. Простые объяснения, чтобы сделать правильный выбор.
Что страхуют полисы ОСАГО и Каско
Автовладельцы часто не видят разницы между полисами автострахования. На деле эти два вида полиса существенно различаются.
ОСАГО оформить обязывает закон, Каско — добровольный полис, но может быть обязательным (в отдельных случаях), если по машине еще не выплачен кредит.
ОСАГО защищает вашу ответственность на дороге перед другими. Например, по вашей вине произошло ДТП, и пострадало другое авто или пешеход — страховая покроет их ущерб. Даже в том случае, когда авария распространилась на большее количество участников, пострадавших по вашей вине, им тоже полагается выплата по полису.
Обратите внимание: если ваша машина случайно задела дорожный знак или наехала на соседскую клумбу — это тоже расценивается как страховой случай.
Рассмотрим, как действует ОСАГО в жизни: Сергей приобрел автомобиль и оформил полис ОСАГО. Не заметив знак приоритета, Сергей столкнулся с автомобилем Ольги, став виновником ДТП. Страховка ОСАГО выплатит ущерб Ольге, а Сергею придется ремонтировать авто за свои деньги.
Для компенсации по ОСАГО установлены лимиты:
- если пострадало имущество — выплата до 400 000 руб.;
- если причинен ущерб жизни и здоровью по вашей вине — до 500 000 руб;
- разница выше установленной нормы выплаты — компенсация за счет инициатора аварии.
Допустим, вы хотите, чтобы страховой полис покрывал расходы свыше лимита по ОСАГО - для этого есть добровольное страхование ДСАГО. Его дополнительно можно оформить в страховой.
Важно! Выплаты по ОСАГО не полагаются виновнику ДТП. Чтобы застраховать себя как водителя, оформляйте полис Каско помимо ОСАГО.
Чем отличается Каско от ОСАГО:
- Каско защитит ваши интересы и имущество, независимо от того, по вашей вине произошла авария на дороге или нет;
- тратить личные средства не придется — страховая позаботится о ремонте автомобиля.
Также Каско страхует ТС владельца от любого ущерба, хищения авто, его отдельных частей, и возместит полную стоимость по страховке, если ТС не подлежит восстановлению.
Полис Каско можно расширить, если страховая предложит такую возможность: дополнительно оформить ДСАГО, страхование жизни, включить в полис помощь на дороге, эвакуатор и другие важные опции, например GAP (возмещение полной стоимости авто, указанной в договоре страхования).
GAP — дополнительная выгодная опция для автомобилиста. Ее польза в том, что при ее включении в полис можно рассчитывать на максимальную выплату по Каско, если машину угнали или произошла тотальная гибель ТС.
В Каско участвуют две стороны по договору — страхователь (на кого можно оформить полис) и выгодоприобретатель (кому выплатят сумму). Заинтересованным в страховой сумме выгодоприобретателем может быть не только собственник, но и банк-кредитор, если на ТС оформлен кредит.
Простой способ комплексно покрыть интересы владельца автомобиля — оформить ОСАГО и Каско.
Пример, как сработают страховки вместе:
Иван оформил полис ОСАГО и Каско и столкнулся с машиной Олега. Ремонт автомобиля Олега дорогой — 400 000 рублей, но весь ущерб возместит страховая компания по договору ОСАГО. Отремонтировать авто самого виновника аварии — недешево, но Иван не переживает, ведь у него есть Каско, и все расходы покроет страховая.
Условия страхования ОСАГО и Каско
Главное различие по условиям — стоимость ОСАГО зависит от ставки ЦБ (для каждого вида ТС — свои ставки); цена Каско зависит от тарифов страховой и рисков, которые включены в полис. И обязательный, и добровольный полис автострахования оформляются на 12 месяцев.
Условия для полиса ОСАГО:
- стандартный срок оформления — год; в договоре должна быть представлена актуальная информация о водителе;
- бумажный полис юридически равен электронному;
- сначала — оформить полис, потом — зарегистрировать в ГИБДД;
- ограничения по количеству людей, вписанных в страховку, нет. Но если хотя бы у одного застрахованного небольшой стаж или уже есть случаи аварий, цена страховки будет дороже.
Для Каско, как мы упоминали выше, действуют разные условия. Их устанавливает страховая. Каско может быть:
- с фиксированной суммой — франшизой — которую владелец автомобиля в размере 15-20% заплатит за ремонт сам;
- мини-каско защитит те риски, которые не покрывает ОСАГО. Оформляется, когда водитель уверен в своих навыках, но не застрахован от непредвиденных обстоятельств на дороге — тотальной гибели ТС, серьезных повреждений или угона. Есть возможность выбрать покрытие отдельных рисков;
- Каско с полным покрытием, где возможность выбора дополнительных опций устанавливает каждая страховая (ремонт частей авто, эвакуатор, GAP, помощь на дороге).
Цена полисов ОСАГО и Каско и можно ли сэкономить
На стоимость обязательного полиса ОСАГО влияют базовые ставки Центрального банка. При расчете базовую ставку (в пределах тарифного коридора) умножают на индивидуальные коэффициенты для водителя. Стоимость будет меняться в зависимости от места регистрации автомобиля, других характеристик ТС, безаварийного стажа водителя и его возраста и т.д.
Страховка выйдет дешевле, если КБМ — показатель безаварийного вождения — низкий. Водитель за весь период вождения не становился виновником ДТП - ОСАГО обойдется недорого.
Другой возможный способ снижения стоимости полиса — распространить его действие только на выбранный период эксплуатации ТС. Допустим, полис обязательно оформить на год, но водитель - владелец снегоуборочной машины, и пользуется ей только в зимний период. ОСАГО станет дешевле, так как будет выбрано только 3 активных месяца в рамках заключенного на год договора.
Для удобного и простого расчета воспользуйтесь калькулятором страхования ОСАГО.
Чем полнее покрытие по Каско, тем дороже полис. Но это оправдано - автомобиль будет застрахован от множества рисков. Тем не менее, часто на добровольном страховании хочется сэкономить.
Как заплатить меньше за Каско:
- застраховать автомобиль с франшизой. Франшиза — часть суммы, которую застрахованный заплатит за ремонт автомобиля сам, если произойдет ДТП. Выгода составит от 20% до 60%;
- выбрать меньшее покрытие рисков: например, можно застраховать только угон и не страховать полную гибель и повреждения;
- включить в страховку только самого водителя;
- установить по договору ограничения пробега (пригодится, если машина ездит на короткие расстояния);
- выбрать неофициальный ремонтный сервис или указать в договоре, что можно чинить авто, используя б/у запчасти;
- не включать доп.опции (доп. оборудование, техпомощь, подменный автомобиль).
Можно ли не оформлять полисы ОСАГО и Каско
ОСАГО необходимо оформлять всем, у кого есть транспортное средство — этого требует закон. Если ездить без ОСАГО или если срок его действия истек — выпишут штраф в размере 800 рублей.
Для Каско обязательный условий нет — водитель может оформить полис добровольно. Страховая компания не нарушит закон, если откажет в оформлении полиса: причиной может послужить серьезное нарушение ПДД, большой возраст автомобиля и др.
Как расторгают договоры ОСАГО и Каско
Если водитель хочет расторгнуть договор ОСАГО и получить деньги за оставшийся период, сделать это возможно в случаях:
- когда сменился владелец авто вследствие его продажи;
- при наступлении смерти застрахованного/собственника (право расторжения договора переходит к родственникам);
- когда ТС не подлежит восстановлению или в случае его угона.
Страховая удержит 23% при возврате неиспользованной части премии. Чем раньше подать заявление на возврат денег, тем на большую сумму можно рассчитывать.
Более подробно о возврате денег по ОСАГО и Каско рассказали здесь.
Расторгнуть договор Каско не составляет труда — достаточно подать заявление в страховую. Но чтобы получить сумму возмещения, необходимо знать об условиях, когда страховая может вернуть вам деньги.
Вернуть часть средств возможно в случае, если еще действует период охлаждения 14 дней (минимальный срок). Можно рассчитывать на полный или частичный возврат средств. Если договор страхования не начал действовать — вернут полную сумму, в обратном случае - вернут часть за вычетом использованных дней и комиссии (внимательно изучите условия договора со страховой).
После установленного Центральным Банком России периода охлаждения страховая вообще может ничего не выплатить или вернуть сумму с учетом вычтеной комиссии.
Как выплачивают возмещение по ОСАГО и Каско
ОСАГО: Когда произошло не крупное ДТП, и у участников есть полисы ОСАГО, можно оформить европротокол с дальнейшей передачей бланка в страховую. В этом случае не придется звонить в ГИБДД. Оформить извещение о ДТП также можно электронно.
Другой вариант без оформления европротокола: сразу позвонить в страховую, вызвать ГИБДД и отвезти документ в страховую компанию. Автомобиль пострадавшей стороны оценят и возместят ущерб.
Каско: правила, по которым будет происходить выплата, устанавливает страховая. Сразу звоните в страховую компанию, чтобы узнать, как действовать, когда страховой случай наступил.
Так как страховых случаев по Каско значительно больше, страховая может потребовать дополнительные сведения — протокол о ДТП, фотографии, подтверждающие серьезные повреждения автомобиля и др.
Разница между ОСАГО и Каско — в одной таблице
ОСАГО | Каско |
Обязательно | Добровольно |
Страхует автогражданскую ответственность | Страхует автомобиль |
Выплачивает сумму пострадавшей стороне, если вы — виновник ДТП | Защищает автомобиль владельца полиса, независимо от того, по его причине произошло ДТП или нет. Также покрывает иные случаи ущерба авто: хищение, урон вследствие погодных условий, вандализм, кража или порча отдельных частей машины, тотальная гибель машины |
Пределы страховой суммы: 400 000 руб. — ущерб имуществу 500 000 руб. — если пострадал человек | Максимальная выплата - полная стоимость авто, указанная в договоре страхования |
Возмещение получат пострадавшие в ДТП | Возмещение получит владелец автомобиля или банк (если авто — в залоге) |
В страховку можно включить неограниченное количество водителей | Страхуется сам автомобиль |
Стоимость регулируется ставкой ЦБ, применяются коэффициенты | Стоимость регулируется страховой компанией: на цену влияет перечень рисков по полису, условия страховой и характеристики водителя |
Заключение
Прежде чем сэкономить на добровольном полисе, взвесьте все возможные риски. ОСАГО не возместит вам ущерб, если ваш автомобиль пострадал при ДТП или на него упало дерево — придется оплачивать ремонт самостоятельно. Если вы оформите и обязательный полис — ОСАГО, и добровольный — Каско, вы максимально защитите свои интересы.
Может пригодиться
Калькулятор ОСАГО
Укажите гос. номер автомобиля, данные заполнятся автоматически из лицензированных источников
Страхование ипотеки
Выберите банк, в котором вы брали ипотеку