Как вернуть деньги за страховку ОСАГО или КАСКО

Разница между видами страхования

Владелец автомобиля может получить возврат средств по договору полиса, но гарантия возврата средств напрямую зависит от вида полиса страхования.

• ОСАГО оформляется обязательно, гарантируя защиту пострадавшей стороны при наступлении страхового случая – ДТП.
• КАСКО – добровольный вид страхования, покрывающий риски нанесения ущерба авто: тотальная гибель, возгорание, ДТП, порча автомобиля при стихийных бедствиях и др. Страховые случаи могут быть абсолютно разными – перечень покрываемых рисков уточняйте в страховой.

На цену полиса ОСАГО влияют два главных фактора – базовая ставка, контролируемая Центральным Банком РФ, и различные коэффициенты. При формировании цены страховки каждая страховая компания берет в расчет существующие правила и следит за обновлением указаний.

ФЗ №40 «Об обязательном страховании» регулирует обязательное страхование ОСАГО, а расчет стоимости происходит с учетом ставки ЦБ.

Страховые компании, предлагая страхователю свои внутренние ставки, не могут превышать лимит тарифного коридора. Минимальная стоимость ОСАГО в 2024 году, исходя из базовой ставки, – 1 646 руб., максимальная – 7 535 руб. Цена страховки ОСАГО напрямую зависит от характеристики водителя – чем больше стаж вождения и меньше количество ДТП, тем дешевле выйдет страховка.

Полис КАСКО обойдется владельцам авто примерно в 6% – 12% от цены автомобиля. Страховая учтет в итоговой стоимости дополнительные коэффициенты (зависит от характеристик автомобиля). Ознакомьтесь заблаговременно, какие условия учитывает страховая при формировании цены.

Как вернуть страховку ОСАГО после продажи автомобиля

Вернуть часть неиспользованной премии по договору ОСАГО, расторгнув договор, возможно в случаях:

• страховая компания потеряла лицензию;
• после ДТП автомобиль не подлежит восстановлению;
• поменялся собственник авто (продажа ТС);
• страхователь является мобилизованным или заключил контракт на прохождение службы в зоне проведения СВО.

Как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля, расскажем подробнее.

Продажа автомобиля в период действия полиса ОСАГО предполагает обязательную выплату неиспользованной страховой премии за неистекший период. Обязанность страховой выплатить деньги, если полис еще действует, но уже не нужен владельцу авто, регулируется законом № 40-ФЗ. Когда вы подадите заявление о расторжении договора в страховую – тогда начнется отсчет неиспользованных дней. Чем раньше вы подадите заявление на возврат, тем большую сумму выплаты получите.

Рекомендуем подать заявление в страховую сразу после продажи авто – у вас будет больше начисленных дней, за которые полагается выплата.

Для расчета возвратных средств по ОСАГО за оставшийся период существует специальная формула. Страховая удержит 23% – расходы на ведение дела, и вы получите оставшиеся деньги за вычетом этих средств.

Оставшиеся дни неиспользованного срока (N) делятся на срок действия договора (365 дней), умножаются на коэффициент использования страховки (0,77) и умножаются на стоимость полиса ОСАГО (Р).

Допустим, полис ОСАГО оформлен с 1 января 2024 года. За этот полис вы заплатили 6 000 рублей. Через 50 дней вы продали авто и в этот же день написали заявление о возврате страховой премии. Ниже по приведенной формуле рассчитан размер денежных средств, которые вы получите:

315 / 365 × 0,77 × 6000 = 3987 рублей

Важно! Чем дольше вы будете откладывать подачу заявления на возврат страхового возмещения, тем меньше денег вам вернут.

Составляем заявление

Бланк заявления от страховой можно либо скачать на сайте, либо взять в офисе компании. Если у вас на руках нет бланка, можно заполнить заявление от руки в двух экземплярах. Направить документ в страховую можно двумя способами:

– по почте с описью вложения и уведомлением о вручении;

– отнести заполненный бланк в страховую.

Важно, чтобы на вашем экземпляре стояла отметка о принятии документа.

Что должно быть в тексте заявления:

• название и адрес страховой компании;
• личные данные заявителя с фактическим адресом и телефоном;
• дата, когда был оформлен полис ОСАГО, и № полиса;
• продажа ТС – как причина расторжения договора ОСАГО (в данном случае).

В заявлении изложите просьбу на возврат средств за неиспользованный срок ОСАГО, предоставьте данные счета для перечисления денег, перечислите предоставленные документы. После подписания заявления и указания даты направьте бланки в страховую.

Приложите также отксерокопированный паспорт РФ и копию полиса ОСАГО, договор купли-продажи ТС, ПТС с данными сменившегося водителя и свои банковские реквизиты.

Как получить деньги за КАСКО

Возврат денег за КАСКО предусмотрен не во всех случаях, так как этот вид страхования добровольный. В случае с КАСКО договор расторгнут в соответствии с законом, но о выплате неиспользованной части лучше узнать заранее, на моменте оформления полиса.

В свободном порядке страховщик и клиент могут определить страховую сумму, подлежащую возврату. Однако чаще всего страховые компании прописывают такие условия в правилах договора страхования. Поэтому, если в соглашении прописана часть, подлежащая возврату – вам ее вернут, если правилами договора установлен запрет на выплату неиспользованной страховой премии – деньги не вернут. Правда, из положенной части денег за неиспользованный период СК может вычесть расходы на ведение дела. Эта информация также должна быть прописана в документах. Лучше заранее поинтересоваться, какие правила досрочного расторжения Каско при продаже автомобиля.

Важно! Не все страховые делают возврат части страховой премии. Чтобы узнать, можно ли вернуть деньги за полис КАСКО, ознакомьтесь с условиями страховой компании заблаговременно.

Порядок действия при возврате средств по полису КАСКО такой же, как и по ОСАГО – нужно написать заявление.

где:

• СП – сумма страховой премии / стоимость полиса;
• РС – расходы страховой, составляющие 30% – максимум 55% от КАСКО;
• n – оставшиеся дни до конца срока действия (неиспользованные дни с даты подачи заявления о расторжении в страховую до конца срока действия полиса);
• СВ – сумма возмещенного ущерба, если страховой случай был.

Теоретически, можно запросить сумму у нового владельца авто, если ТС перешло ему на законном основании. Но практика показывает, что юридически переоформление КАСКО требует серьезных решений, даже при соблюдении которых нет точной гарантии возврата суммы. Рекомендуется расторгнуть неактуальный полис и оформить новую страховку.

Обратите внимание: если вы купили автомобиль в кредит и еще не выплатили оставшиеся средства банку, КАСКО может сохранить условия кредитного договора. Банк может поднять ставку, если до погашения кредита вы захотите отказаться от КАСКО.

Когда ожидать начисления

Срок начисления средств за полис ОСАГО – 14 дней с момента подачи заявления в страховую с полным пакетом документов. Страховой невыгодно просрочить сроки выплаты – за это предусмотрена неустойка в 1% от суммы возмещения за каждый день.

Если в договоре по КАСКО указана информация о порядке возврата средств за неиспользованный период – деньги вернут в указанный срок. В соответствии с законом сумму страховая обязана вернуть по истечении семи дней. Если страховая просрочит выплату, ей также будут начисляться пени по договору (или расчет штрафа по ставке ЦБ).

Куда писать, если страховая отказывается отдавать деньги

Если вам пришел официальный отказ от страховой компании в письменном экземпляре – обращайтесь в РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Вы также вправе:

• направить электронную жалобу в ЦБ РФ – в течение 30 дней вам пришлют ответ на указанный e-mail;
• направить на имя руководителя страховой досудебную претензию. Скорее всего ваши интересы будут удовлетворены через суд. Также в судебном порядке можно потребовать у компании 50% от положенной выплаты;
• Решить проблему невыплаты через суд.

Перед тем, как принять решение о расторжении полиса, посмотрите, какую сумму вам смогут вернуть. Бывает так, что выгода больше, если при продаже авто включить страховку ОСАГО или КАСКО в итоговую стоимость ТС.

Заключение

Продавая транспортное средство, вы можете рассчитывать на гарантированную выплату в случае с расторжением полиса ОСАГО. Сумма возвратных средств будет напрямую зависеть от того, когда вы подали заявление в страховую.

По КАСКО не всегда возможно вернуть средства – условия необходимо заранее фиксировать в договоре. Ознакомьтесь со всеми пунктами, особое внимание уделяя последствиям расторжения договора. 

Закон защищает интересы страхователя, поэтому в случае ущемления прав обращайтесь в суд.