Что такое КБМ и почему он важен водителям

Что такое КБМ

Коэффициент КБМ в ОСАГО — что это?

Каждый год без аварий увеличивает скидку по полису ОСАГО до максимальной в 54%.

Действует это так:

• водитель не попадает в ДТП по своей вине более 10 лет → показатель КБМ минимальный (0,46) → цена ОСАГО с максимальной скидкой;
• водитель попадает в ДТП → КБМ увеличивается → ОСАГО выходит дороже с учетом надбавки за аварийность.

Для автовладельцев выгодно не попадать в ДТП: сумма возмещения по страховке зависит от КБМ  — страховщики смотрят, сколько раз приходилось выплачивать компенсацию пострадавшей стороне по вине клиента.

Границы КБМ, как и границы других коэффициентов, регулируются на законодательном уровне Банком России. 

Обратите внимание: у новичков КБМ = 1,17, что соответствует 3 классу. Когда стажа вождения еще нет, впервые полис ОСАГО оплачивается по полной стоимости.

Проверить значения своего коэффициента вы сможете в открытой базе данных на сайте Российского союза автостраховщиков. Коэффициент рассчитывается 1 апреля каждый год, при этом не имеет значения, поменяете вы ТС или нет. 

Как рассчитывать КБМ в 2024 году

Правилами Центробанка установлен период, в течение которого коэффициент пересчитывают: 1 апреля в базу вносятся свежие данные. Учитываются случаи дорожно — транспортных происшествий, которые случились с 1 апреля предыдущего года до 31 марта расчетного года.

Вы можете произвести расчет самостоятельно, если знаете количество случаев, когда сработал ОСАГО. Одно ДТП по вашей вине расценивается как 1 страховой случай, по которому страховая заплатила пострадавшим.

Расчет происходит по следующим параметрам:

1. присваивается класс КБМ: от самого максимального — М, равного значению 3,92, до самого минимального 13-го класса со значением 0,46;
2. число аварий, по которым страховая выплатила деньги пострадавшим по вине водителя.

В таблице ниже — актуальные значения от ЦБ:

Так, происходит перерасчет каждый год: если водитель не инициировал дорожное происшествие → класс повышается → коэффициент падает → больше скидка на полис обязательного страхования.

Самый большой коэффициент значением 3,92 застрахованный получит, если в год он инициировал более трех ДТП. Если водитель 4 раза попадал в аварию, но только 3 раза страховая покрыла расходы пострадавшим по ОСАГО —  в этом случае на водительский КБМ повлияет только три страховых возмещения. Нет вины застрахованного, но есть случай ДТП — не влияет на коэффициент.

Непрерывное вождение без страховых случаев понижает КБМ.

Какие еще параметры влияют на стоимость полиса ОСАГО

Помимо КБМ на ОСАГО влияют еще семь показателей. Решение о минимальных и максимальных значениях, классах и других требованиях принимает Центральный Банк РФ. Страховые компании такого права на принятие решений не имеют.

Ознакомиться с последними указаниями ЦБ от 2022 года.

Цена ОСАГО для автомобиля категории «В» = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС × КП

Базовая ставка — ТБ

Компании-страховщики ориентируются на минимальные и максимальные ставки для каждого вида транспорта. Тарифные ставки устанавливает Банк России. Страховые не вправе превышать значения тарифного коридора.

Например, страховая А установила базовую ставку для водителей такси — 1 490 руб., страховая В — 6 000 руб., а страховая С взяла максимальную ставку — 15 756 руб.

Регион — КТ

У каждого региона РФ свои особенности: климат, состояние дорог, трафик. Эти показатели в совокупности влияют на количество происшествий — а значит, на рост коэффициента территории.

Например, в Челябинске — максимальное значение (1,88), в ДНР и Забайкалье — минимальное (0,68), столице присвоен КТ в размере 1,8.

Возраст и стаж — КВС

КВС берет в расчет такие характеристики, как стаж водителя и его возраст. 

Статистика показывает, чем больше опыта у водителя и чем он старше, тем меньше случаев ДТП. 

ОСАГО для выйдет дороже, если в страховке вписан молодой и неопытный водитель, так как рассчитывать КВС будут по нему.

Мощность двигателя — КМ

КМ — коэффициент мощности — рассчитывается с учетом технических характеристик легкового ТС. Чем мощнее двигатель и чем больше в нем лошадиных сил — тем больше коэффициент.

Мощность двигателя прописана в ПТС автомобиля. Для перевода киловатт в л.с., если это требуется, берут формулу 1кВт/ч = 1,35962 л.с.

Количество водителей — КО

При оформлении полиса на одного или нескольких водителей (количество ограничено) КО = 1, если же страховка открытая, и сколько угодно человек могут пользоваться авто, КО = 2,32 для физ.лиц и 1,97 для юр.лиц.

Сезонность — КС

Полис стандартно оформляется на год, но водитель может указать срок использования машины. Если в рамках договора период использования автомобиля только 3 месяца, применяется КС = 0,5, и страховка выйдет значительно дешевле.

Коэффициент КП

Коэффициент периода (КП), равный 1, не влияет на цену полиса. Коэффициент срока страхования будет действовать только в некоторых случаях.

Когда ТС было куплено не в России, но временно используется на территории нашего государства. Так как на территории РФ нельзя водить автомобиль без ОСАГО, страховка обязательна для оформления всем без исключений на весь период использования транспорта (но не менее 5 дней).

Когда покупается транзитная страховка сроком до 20 дней (применяется КП = 0,2 и не берется в расчет коэффициент территории).

Как легально снизить стоимость ОСАГО

Несмотря на то, что базовую ставку ЦБ, тариф страховой компании и личные характеристики изменить невозможно, есть переменные, на которые можно повлиять и уменьшить стоимость ОСАГО:

• не попадать в ДТП, соблюдать правила безопасности на дороге;
• пользоваться ТС с небольшой или средней мощностью двигателя;
• приобретать полис у страховой компании с минимальным базовым тарифом;
• не выбирать открытую страховку, а ограничить круг лиц, которым доверено управление автомобилем. Важно помнить: берутся наибольшие показатели КБМ и КВС;
• ограничить действие полиса на срок, если ТС используется только некоторое время в год.  

Заключение

Рассчитать цену на страховку можно самостоятельно, если воспользоваться специальной формулой. Другой быстрый и надежный способ — воспользоваться калькулятором ОСАГО.

Между собственными расчетами стоимости обязательной страховки и расчетами страховой компании могут быть расхождения. Клиент вправе получить разъяснения от страховщика по сумме полиса. 

Бывает, что показатель КБМ выше, чем есть на самом деле — тогда нужно обратиться в свою страховую, а компания уточнит данные в РСА. Если и в этом случае вопрос не решится — обращайтесь в Центральный Банк РФ.