Каско: что это за страховка и от чего она защищает

Что такое Каско

Каско — это добровольный полис страхования автомобиля. Страховка оформляется на конкретное транспортное средство и имеет принципиальные отличия от ОСАГО — защищает собственное авто, а не ответственность перед другими. Более подробно о различиях расскажем в следующем разделе статьи.

Автокаско позволяет компенсировать расходы владельцу полиса, связанные с повреждением, угоном или полной гибелью ТС в пределах страховой суммы по договору. К слову, страховая сумма не ограничена законодательно лимитом, как в случае с «автогражданкой», и формируется в индивидуальном порядке (зависит от рыночной стоимости ТС). 

Тип полиса и риски, которые входят в покрытие Каско, выбирает страхователь на этапе оформления. Это делает продукт максимально гибким. Например, можно сэкономить и приобрести страховку только от угона или выбрать полное покрытие — выбор остается за автомобилистом.

Что покрывает Каско

Если на вопрос «от чего страхует Каско?» отвечать коротко, ответ следующий: полис страхует автомобилиста от рисков, которые не покрывает страховка ОСАГО.

Автомобилист самостоятельно выбирает тип покрытия при покупке полиса и может по желанию включить дополнительные опции. Поэтому защита распространяется на те случаи, которые считаются страховыми в рамках индивидуального договора. Условно, не стоит рассчитывать на выплаты за трещину на лобовом стекле, если оформлено только Каско от угона. В этом случае автомобилист оплачивает ремонт автомобиля из собственных средств.

Полис может покрывать следующие риски:

• повреждение машины в результате ДТП (в том числе по вине самого автомобилиста), падения посторонних предметов, вандализма, природных катаклизм, пожара или взрыва. Также страховая компенсирует ущерб, если транспорт поврежден животным. Правила страхования могут содержать исключения — например, некоторые страховщики исключают из покрытия наезд на препятствие;
• угон/хищение;
• кража отдельных элементов (за исключением нештатного оборудование — как правило, его можно застраховать за дополнительную плату);

Дополнительно можно расширить действие полиса и застраховать здоровье пассажиров, нештатное оборудование (акустическую систему, элементы тюнинга и т.д.), включить защиту питомцев или подключить опцию GAP.

В зависимости от типа полиса и предложения СК в покрытие могут входить услуги аварийного комиссара, эвакуатор и опция «выплата без справок» при определенных случаях.

Чем Каско отличается от ОСАГО

Прежде всего стоит понимать, что Каско и ОСАГО — два принципиально разных по своему действию полиса. Первый защищает бюджет страхователя от расходов на ремонт собственного авто, а второй — от затрат на компенсацию ущерба третьим лицам. В первом случае предмет страхования — автомобиль, во втором — гражданская ответственность.

Если по Каско водитель может отремонтировать собственный автомобиль, даже если ДТП произошло по его вине, то в рамках ОСАГО компенсацию получает только пострадавшая сторона.

Важно: ОСАГО необходимо оформлять в любом случае: требование установлено на законодательном уровне, за его отсутствие выпишут штраф. Оформлять Каско или нет — дело каждого водителя, однако для всесторонней защиты лучше иметь оба полиса.

Лимит выплат по добровольному полису не установлен на законодательном уровне, как в случае с ОСАГО, а рассчитывается исходя из рыночной стоимости авто. Правила страхования, тарифы и стоимость полиса Каско будут отличаться в разных компаниях — условия и сумму покрытия выбирает страхователь.

Какой транспорт можно застраховать по Каско

Оформить Каско могут владельцы отечественных и импортных легковых авто, грузовых автомобилей, автобусов, прицепов и спецтехники.

Важно учитывать, что страховые компании могут устанавливать ограничения на страхование ТС по добровольной программе. Например, не страховать старые авто с большим пробегом или отказать водителям без опыта. В этом случае компании руководствуются внутренней политикой и оценкой рисков.

Виды страхования Каско

Страховые компании предлагают несколько разновидностей Каско, что делает страховой продукт максимально гибким и удобным. В любом случае полис предполагает финансовую защиту на случай, если автомобиль получит повреждения или его угонят. Однако стоит учитывать, что в зависимости от выбранной программы водитель получит компенсацию при определенных случаях. Перед тем, как оформить автокаско, следует ознакомиться с его наполнением : узнать про лимит выплат и варианты защиты.

С франшизой

Полис Каско может предполагать наличие франшизы. Франшизой называют часть ущерба, которую водитель компенсирует самостоятельно. Ответственность страховой компании наступает в момент, если сумма ущерба больше франшизы. Как правило, ее размер фиксирован и известен заранее: на этапе расчета и оформления полиса водитель узнает, какую сумму ему придется покрыть за свой счет и при каких обстоятельствах.

Обычно франшизу не нужно оплачивать случае, если в ДТП виноват второй участник и его вина установлена (есть документальное подтверждение).

Каско с франшизой позволяет сэкономить  — такой полис стоит дешевле, но в то же время защищает автомобилиста от серьезных убытков в случае полной гибели, угона авто или крупных повреждений. Вместе с тем стоит учитывать, что небольшие повреждения придется оплачивать за свой счет.

От угона и полной гибели

Каско от угона и полной гибели — один из популярных видов полиса, по которому не предусмотрена компенсация расходов на ремонт автомобиля. Защита сработает только в случае, если машину невозможно или не имеет смысла ремонтировать, а также если авто угнали.

Полную гибель или «тотал» страховые компании признают, если стоимость ремонта превышает 65-75% от первоначальной цены авто.

С полным покрытием

Полное Каско предполагает комплексную защиту в случае повреждения автомобиля, его угона/хищения или полной гибели. Обычно в такой полис входят все возможные риски — от ущерба в результате ДТП, природных катаклизм, действий животных, пожара, вандализма и прочих событий по договору до «тотала».  

Обязательно ли оформлять Каско

Оформлять добровольную страховку на автомобиль или нет — дело каждого автомобилиста. Каско дает дополнительную защиту и уверенность, однако решение о покупке принимается с учетом потребностей водителя в уровне защиты.

Нужен ли полис Каско, если есть ОСАГО

Напомним, что Каско и ОСАГО — две разные по действию страховки. Добровольный полис дополняет «автогражданку”» и позволяет получить компенсацию практически за любой ущерб автомобиля. Риски, которые может покрывать автокаско, не входят в ОСАГО.

Чтобы максимально обезопасить себя от непредвиденных расходов, для комплексной и всесторонней защиты автомобилисты приобретают Каско в дополнение к обязательному ОСАГО. Комбинирование разных по принципу работы страховых программ дает уверенность на дороге и защиту от дополнительных затрат.

Надо ли делать ОСАГО, если есть Каско

Обязательно ли оформлять Каско на новый автомобиль

Если водитель хочет приобрести новое авто в кредит — в подавляющем большинстве случаев страховка понадобится. Банки вправе отказать кредиторам, которые отказываются страховать залоговое имущество — об этом рассказывали в нашей статье.

В остальных случаях водитель самостоятельно решает, нужна ли дополнительная защита для нового автомобиля. Конечно, полис Каско — это дополнительные затраты, однако наличие страховки убережет от непредвиденных расходов. Новые авто часто становятся «приманкой» для угонщиков, а стоимость ремонта в случае серьезных повреждений обойдется недешево. Более того, виновник ДТП может скрыться или вовсе не иметь ОСАГО, а добровольный полис позволяет направить автомобиль на ремонт сразу после происшествия.

Поэтому для собственного спокойствия большинство автомобилистов выбирают автокаско. 

Порядок возмещения ущерба по полису Каско

Договор обязательно должен содержать условия: каким образом возместят ущерб и что нужно сделать, чтобы получить компенсацию. Рекомендуем заранее ознакомиться с правилами страхования.

Стандартно при повреждении автомобиля страховая компания выдает направление на СТО, где ТС осмотрят и отремонтируют, если иное не предусмотрено договором. Просто так заменить ремонт на выплату не получится — такой пункт должен быть предусмотрен договором.

Деньги выплачивают, когда ТС уже невозможно или нецелесообразно отремонтировать — в этом случае водитель получает сумму в рамках договора с учетом износа. Износ не учитывается, если подключена GAP-опция.

Важно знать: если по Каско уже отремонтировали автомобиль, получить выплату по ОСАГО виновника не получится. 

Как оформляется страховой случай

Порядок обращения в страховую компанию будет прописан в правилах страхования, также инструкцию по обращению размещают на официальном сайте. Чтобы правильно оформить случай не остаться без выплат, стоит внимательно изучить правила, а именно:

• в какой срок и каким образом подается заявление;
• как сообщить о случае (в личном кабинете, в приложении, по телефону или лично в офисе);
• какие документы понадобятся для каждого страхового случая (СС): ДТП, угон, падение предметов, действия животных, возгорание и других;
• когда могут отказать в возмещении. Изучите случаи, когда выплаты не положены. Обычно защита не действует, если водитель управлял ТС нетрезвом виде, был без прав, оказался не вписанным в полис или умышленно повредил машину.

В зависимости от типа СС потребуются документы для его подтверждения: справки из полиции, МЧС и других компетентных органов. Некоторые программы Каско предусматривают возможность выплаты без справок — условия должны быть отражены в договоре. Рекомендуется также сделать фотографии и видео и не передвигать автомобиль до регистрации страхового случая.

Если не знаете, как по вашему полису оформить СС, позвоните в страховую компанию сразу после происшествия — специалист подскажет, какие действия необходимо предпринять на месте.

Сроки выплат

Срок, в течение которого должны отремонтировать автомобиль по добровольному полису автострахования, не определен законом. Поэтому он рассчитывается индивидуально - в зависимости от сложности ремонтных работ, загруженности автосервиса и наличия необходимых запчастей. Если ремонт на СТО неоправданно затягивается, можно обратиться в страховую — специалисты уточнят причины увеличения срока работ и при необходимости предложат альтернативный вариант.

Особенности ремонта по Каско 

Заключение

Разнообразие программ Каско позволяет подобрать оптимальный вариант защиты вашего автомобиля на случай повреждений, угона или полной гибели. Полис оформляется в добровольном порядке и позволяет сохранить бюджет в непредвиденных ситуациях с транспортом.