Что такое суброгация по полису Каско и как она работает

Что такое суброгация

Многие автомобилисты полагают, что комбинация полисов ОСАГО и Каско позволяет свести к минимуму финансовые риски, связанные с затратами при наступлении страхового случая. Обычно страхование так и работает на практике: клиент оплачивает услуги страховщика, а последний, в свою очередь, берет на себя вопросы в части выплаты компенсации, если наступает страховой случай.

Ситуация меняется, если водитель становится виновным в дорожно-транспортном происшествии и сталкивается с автомобилем, застрахованным по Каско. Казалось бы, риски потерпевшей стороны застрахованы в рамках добровольного страхования — значит, можно вздохнуть с облегчением, так как вопрос по урегулированию убытков решит СК. Однако виновному автомобилисту с течением времени может поступить требование от страховой компании возместить затраченные средства — виной этому является такое понятие как суброгация. Рассмотрим в статье, что подразумевают под этим термином, в каких случаях придется заплатить из собственного кармана и возможно ли избежать дополнительных расходов.

Суброгация — это право страховой компании действовать от имени собственного клиента, которое предоставляет возможность требовать компенсацию затраченных средств от виновного лица в ДТП. То есть после того, как страховщик возместил ущерб невиновному клиенту по полису Каско с защитой от повреждений автомобиля при ДТП, к нему переходит право требования компенсационных расходов в рамках выплаченной суммы с виновника. Таким образом у страховщика появляется возможность вернуть собственные средства. Важно отметить, что механизм взыскания средств действует только в том случае, если это предусмотрено договором добровольного страхования автокаско. Законодательно понятие суброгации отражено в статье 965 ГК РФ.

Важно: механизм применяется страховой только при наличии полиса Каско у пострадавшего автомобилиста.

Если потерпевший самостоятельно потребует компенсацию напрямую с виновника, это не будет иметь отношения к суброгации. Подробнее о взыскании разницы писали здесь.

Как это работает по полису Каско

Как уже отмечали выше в статье, суброгация по Каско предполагает возмещение ущерба страховщику ответственным за причинение вреда лицом. Требовать возврат выплаченных средств у виновного автомобилиста страховая компания потерпевшего при ДТП клиента может только после того, как оплатит ремонт на СТО или переведет деньги в рамках договора страхования. Сумма, которую требует СК вернуть обратно, не должна превышать размер компенсации с учетом износа заменяемых деталей.

Многие автомобилисты задаются вопросом: может ли Каско взыскать деньги с виновника ДТП. Страховые компании в любом случае воспользуются возможностью минимизировать ущерб и восполнить собственный капитал. Поэтому, если в соответствии с правилами Каско клиента предусмотрен механизм суброгации, в один момент виновнику может прийти неприятное известие о задолженности СК. Придется ли автомобилисту доплачивать из собственного кармана или нет, зависит от наличия автогражданки, масштаба повреждений и прочих условий.

Если водитель, признанный виновной стороной, имеет полис обязательного страхования, ситуация складывается следующим образом. Ущерб в пределах 400 тыс. руб. покроет за него СК, где оформлен полис ОСАГО. Поэтому если СК потерпевшего оплатила ремонт или выплатила сумму, меньшую или равную лимиту по “автогражданке”, виновнику не придется ничего доплачивать из собственного кармана. Страховые компании произведут расчеты между собой.

Ситуация меняется, если сумма ущерба больше лимита или полиса ОСАГО вовсе нет: в первом случае недостающую разницу виновнику ДТП придется вернуть страховщику из собственного кармана, во втором случае придется компенсировать ущерб в полном объеме. Если помимо “автогражданки” виновник застрахован по Каско, недостающая разница покрывается за счет дополнительной страховки. Также большая финансовая защита у тех, кто оформил ДСАГО с широким лимитом покрытия.

Рассмотрим на примере, как действует механизм суброгации:

1. Иван нарушил правила ПДД и столкнулся с автомобилем Олега. Сотрудник ГИБДД зафиксировал происшествие и признал виновной стороной Ивана.
2. Ранее Олег застраховал автомобиль по полной программе Каско с защитой от любого типа ущерба, поэтому после инцидента обратился в свою страховую компанию за возмещением. СК провела экспертизу повреждений, оценила ущерб в 550 тыс. руб. и выдала направление на ремонт на СТО. С этого момента у СК появляется право на суброгацию.
3. Так как у Ивана есть ОСАГО, 400 тыс. руб. компенсирует его СК, остальные 150 тыс. руб. ему придется вернуть СК потерпевшего из собственных сбережений.

Таким образом, виновнику удастся избежать дополнительных затрат, если он не нарушил правила обязательного автострахования, а ущерб “уместился” в рамки лимита по ОСАГО: в этом случае страховщики разрешат вопрос между собой и доплачивать из собственного кармана не придется.

Правила предъявления требований в порядке суброгации по Каско

Страховая компания может предъявить требования к водителю в порядке суброгации только при соблюдении определенных условий. Большинство споров разрешаются не доходя до суда, так как в досудебном урегулировании в большинстве случаев заинтересованы обе стороны — виновник происшествия и СК, действующая от лица клиента. Если претензионный порядок не приводит к мирному разрешению спора, страховая подает иск в суд.  

Основания для предъявления требований

Чтобы у страховой компании пострадавшей стороны появилось право требования суброгации, у невиновного должен быть оформлен полис автокаско. Как происходит сам процесс, рассматривали ранее в статье. 

Однако наличие добровольного полиса автокаско недостаточно. Также одновременно должны соблюдаться следующие условия:

• договором не должно быть предусмотрено иное;
• страховая пострадавшей стороны уже оплатила ремонт на одной из СТО или выплатила денежную компенсацию в рамках добровольного Каско;
• не истек срок исковой давности, то есть прошло не более трех лет с момента дорожно-транспортного происшествия. 

Виновнику придет претензия от страховой компании, если у него есть действующий полис ОСАГО, а ущерб составил более 400 тыс. руб . — возместить придется только недостающую разницу.

Серьезные финансовые потери наступят в случае, если автомобилист проигнорировал требования законодательства и не позаботился об оформлении “автогражданки”. Тогда страховая компания, где пострадавший оформил Каско, потребует полного возмещения ущерба напрямую с виновника ДТП.

Досудебная претензия

Большинство компании до того, как подать иск на виновника ДТП в суд, разрешают вопрос в досудебном порядке — направляют претензию. Однако зачастую претензию направляют не сразу после аварии, а в момент, когда после момента столкновения проходит достаточно большое количество времени. Перед виновником встает вопрос: согласиться с требованием СК и добровольно возместить ущерб либо дождаться, пока страховая подаст в суд.

Эксперты рекомендуют обязательно реагировать на претензию, особенно если не истек срок давности. Если прошло больше трех лет, лучше обратиться за помощью к юристам.

В претензии будет указана сумма, которую в порядке суброгации СК требует от виновника ДТП. Вместе с претензией от СК также необходимо предоставить документы, на основании которых это требование предъявляется:

• акт осмотра автомобиля (вынесенное определение на месте столкновения от сотрудника Госавтоинспекции), содержащий подробности происшествия, постановление от суда о виновности и прочие документы, имеющие отношение к столкновению;
• документы, подтверждающие право СК на суброгацию: копия заявления и полиса Каско пострадавшего, ПТС и квитанция об оплате; 
• отчет независимого эксперта-техника о повреждениях авто, фотоматериалы, калькуляция ремонта, чеки, счета на ремонт и т.д.

Если водитель проверил документы на соответствие требования и согласен с суммой, вопрос решается не доходя до судебных разбирательств и компенсируется в добровольном порядке. Однако часто для автомобилистов претензия является неожиданностью, поэтому многие решают обжаловать постановление в суде, предварительно обратившись за помощью юристов. Нередко СК соглашается уменьшить сумму при должных обоснованиях или предложить рассрочку платежа.

Максимальная сумма

СК не вправе требовать сумму, большую чем размер компенсации пострадавшему в рамках полиса Каско, поэтому при завышении суммы со стороны страховщика необходимо обжаловать претензию.

Если автомобилист, виновный в ДТП, имеет полис ОСАГО, он доплачивает только разницу, превышающую лимит 400 тыс. руб. Также при расчетах должен учитываться износ транспортного средства.

Срок исковой давности

Срок исковой давности в рамках суброгации начинает отсчитываться с момента столкновения ТС и составляет не более трех лет.

Нередко возникают ситуации, когда СК направляет претензию или иск в суд уже по истечение этого срока, поэтому не рекомендуется избавляться от документов, имеющих отношение к ДТП. Обычно суды встают на сторону водителя, если прошел срок исковой давности, однако для этого необходимо в личном порядке сообщить суду об истечении срока давности. Игнорировать требование СК не рекомендуется.

Можно ли выиграть спор и избежать выплат

Каждый страховой случай необходимо рассматривать в индивидуальном порядке, так как существует множество нюансов, на которые необходимо обращать внимание при рассмотрении дела. Если автомобилист столкнулся с таким неприятным последствием после ДТП как суброгация, рекомендуем обратиться к опытным юристам: специалисты подготовят доказательную базу и помогут обжаловать решение СК. В некоторых случаях удается уменьшить сумму возмещения.

Есть несколько способов, которые помогут в разрешении спора в пользу водителя, к которому предъявили требование:

• обнаружить в ходе независимой экспертизы, что замененные детали (или проведенный ремонт) не имели отношения к ДТП, в рамках которого клиент обратился по Каско. Следует отметить, что расходы на проведение самостоятельной независимой экспертизы и доказательная база — ответственность виновного водителя;
• ходатайствовать на проведении судебной экспертизы. Стоит отметить, что в ходе ее проведения эксперты могут как предоставить меньшую калькуляцию, так и насчитать больший ущерб;
• оспорить решение о виновности при ДТП и ходатайствовать о назначении экспертизы касательно обстоятельств происшествия;
• установить, что размер компенсации намеренно завышен;
• претензия/иск в суд направлен по истечении срока исковой давности. 

Важно проверить, чтобы требования к суброгации были соблюдены со стороны страховщика, также необходимо убедиться в том, что перечень выполненных работ соответствует повреждениям, зафиксированным на месте происшествия. Даже если с момента столкновения уже прошло достаточное количество времени, рекомендуем не избавляться от документов, имеющим отношение к дорожно-транспортному происшествию.

Суброгация по Каско — судебная практика

Судебная практика показывает, что есть два варианта развития событий: либо выигрывает страховая компания и получает деньги с виновника, либо суд принимает решение в пользу водителя, к которому предъявлено требование — сокращает размер компенсации или вовсе отклоняет иск. Как правило, если доказана вина автомобилиста, суд удовлетворяет требование СК.

Чтобы минимизировать финансовые потери, рекомендуем обратиться к опытным специалистам, которые помогут в разрешении вопроса. При наличии достаточной доказательной базы и юридической помощи увеличиваются шансы на благоприятный исход дела. Полностью избежать ответственности при крупном ущербе виновнику ДТП достаточно проблематично, однако можно значительно уменьшить размер суммы к взысканию. 

Заключение

Итак, страховая компания воспользуется механизмом суброгации, если у пострадавшего автомобилиста оформлен полис Каско. Виновнику ДТП придется доплачивать из собственного кармана, если ущерб превысил лимит по ОСАГО или в случае, если его гражданская ответственность не застрахована. Автомобилист вправе оспорить размер компенсации при подозрении на завышение требований со стороны СК и заказать независимую экспертизу.