Что такое КВС в полисе ОСАГО и на что он влияет

Что такое КВС в страховом полисе

Полис страхования ОСАГО рассчитывается с учетом базового тарифа и специальных коэффициентов. Базовая ставка ЦБ устанавливает границы тарифного коридора, в пределах которого страховые компании рассчитывают свой тариф. На стоимость страховки влияют индивидуальные показатели, среди которых важную роль играет КВС.

Формула для стандартного расчета: 

• ТБ — базовый тариф страховой компании в рамках лимитов для физ.лиц и ИП (1646 руб. — 7535 руб.);
• КТ — коэффициент территории зависит от регистрации водителя: для жителей мегаполисов он выше (до 1,88), так как при большой загруженности дорог риск попасть в аварию больше, чем в малонаселенных пунктах (от 0,64);
• КБМ — коэффициент бонус-малус показывает безаварийность вождения и представляет собой скидку на страховку: если не попадать в ДТП, скидка растет, и наоборот (от 0,46 до 3,92 ); 

Почему водителям так важен КБМ

• КВС — коэффициент возраста и стажа (от 0,83 — 2,27);
• КМ — коэффициент мощности автомобиля: тем выше, чем больше лошадиных сил (от 0,6 до 1,6);
• КО — коэффициент ограничения: при неограниченном количестве человек, допущенных к управлению, применяется значение 2,32. Если в полис вписан один водитель или конкретное количество лиц — значение 1;
• КС — коэффициент сезонности позволяет снизить стоимость страховки, если ограничить срок пользования авто (значение в пределах 0,5 — 1);

Коэффициент возраст-стаж (КВС) показывает, как зависит цена полиса от возраста водителя и его стажа. Считается, что вероятность возникновения ДТП с участием молодого водителя выше ввиду его неопытности. Поэтому чем моложе водитель, тем больше цена страховки: таким образом страховые закладывают в полис ОСАГО возможные дополнительные издержки.

Эксперты рекомендуют пройти обучение и не затягивать с получением прав и присвоением водительской категории — в будущем это поможет уменьшить стоимость страховки. Покупать автомобиль при этом не обязательно.

Как рассчитывается КВС

Узнать свой КВС с помощью таблицы несложно (данные соответствуют Указанию ЦБ N 6007-У). Необходимо соотнести свой возраст с водительским стажем и посмотреть значение.

Водители, получившие права до 21 года со стажем менее 12 месяцев заплатят по страховке больше всего — в расчет берется значение 2,27. Такое большое значение ввели исходя из статистики ДТП: чем неопытней и моложе водитель, тем чаще он может провоцировать происшествия на дороге.

Максимально сэкономить на полисе смогут автомобилисты, достигшие возраста 60 лет со стажем, превышающим 15 лет — для них показатель - 0,83.

Понижающий КВС применяется к некоторым категориям водителей: условно, 36-летний гражданин со стажем 10 лет заплатит за страховку ОСАГО меньше, чем ровесник с двухлетним опытом (в первом случае значение 0,94, во втором - 1,46).

Коэффициент снижается по мере увеличения возраста, даже если гражданин впервые получил права в 50 лет.

Полную стоимость за ОСАГО без понижающего или повышающего коэффициента заплатит водитель 35-39 лет со стажем 3-4 года.

Какие еще нюансы о КВС стоит знать

Полис ОСАГО корректируется в цене, когда в страховку вписаны определенные водители, допущенные к управлению автомобилем. В расчет берется самый большой показатель КВС из всех.

Пример: Андрею 40 лет, машину он водит уже шестой год, и его КВС = 0,95. Андрей вписал в страховку Ивана, которому 50 лет (коэффициент с учетом опыта 0,90), и 21-летнего брата Олега, только что получившего права. Полис будет рассчитываться по наибольшему коэффициенту Олега (2,27). 

Важно! Сэкономить на ОСАГО, включив самого опытного водителя, не получится - в расчет все равно будет браться наибольший показатель КВС из всех вписанных в страховку водителей.

КВС не учитывается (значение = 1), когда договор страхования автогражданской ответственности заключается без ограничения по числу человек, вписанных в полис ОСАГО. Но в этом случае будет применен коэффициент КО = 2,32, чтобы компенсировать возможные риски. Такую страховку не всегда выгодно оформлять водителю ввиду удорожания полиса до 80%.

Рассчитать страховку ОСАГО самостоятельно можно, если знать все коэффициенты. Однако расхождения между самостоятельным расчетом и итоговой цены страховой - не редкость. На стоимость полиса влияют многие факторы, и водители не всегда верно учитывают показатели. Страховые компании руководствуются внутренними правилами и следуют указаниям ЦБ по нормам ставки и расчету показателей.

Калькулятор ОСАГО позволит сравнить предложения страховых и выбрать подходящие условия.

Заключение

Повлиять на снижение стоимости полиса ОСАГО через КВС возможно, но чтобы добиться максимально возможной экономии средств, водителю необходимо соблюдать правила дорожного движения и не попадать в аварии.