Что такое ДСАГО и чем полезен этот полис

Что такое ДСАГО

Автомобилисты наверняка знают, как работает полис ОСАГО: если владелец страховки попадает в ДТП и его признают виновной стороной, вопрос с компенсацией пострадавшим решит страховая компания. Однако нередко выплаты не хватает на полное восстановление автомобиля, особенно если речь идет о серьезных повреждениях или дорогостоящем ремонте нового авто. В этом случае пострадавший вправе потребовать вернуть виновника разницу, не покрытую полисом «автогражданки». Чтобы минимизировать финансовые риски, водители могут оформить добровольное ДСАГО. Рассмотрим в статье, что покрывает такой полис, в каких случаях сработает дополнительная страховка и где ее можно приобрести.

Дословно аббревиатура расшифровывается как «добровольное страхование автогражданской ответственности». Из расшифровки понятно, что страховой продукт оформляется водителем по собственному желанию и по принципу работы похож на ОСАГО — возмещает ущерб имуществу и здоровью пострадавших. Соответственно, такой полис позволяет избежать виновнику ДТП существенных финансовых затрат и судебных разбирательств. Однако есть нюанс: выплаты по ДАГО производятся только в том случае, если лимит по действующей «автогражданке» исчерпан. Также по дополнительной страховке не могут выплатить сумму больше той, на которую заключен договор ДГО.

Рассмотрим действие добровольной страховки ДСАГО на примере. Допустим, столкнулось два автомобиля. Виновником признали водителя, у которого есть полис ОСАГО с расширением на 1 млн.руб. Стоимость восстановительного ремонта пострадавшего автомобиля по результатам экспертизы составила 900 тыс. руб. Согласно законодательству ОСАГО покрывает лишь 400 тыс.руб., остальные 500 тыс.руб. компенсирует страховщик по полису ДСАГО. Если у виновника нет расширенной страховки, недостающую разницу придется компенсировать из собственного кармана. 

Чем ДСАГО отличается от ОСАГО и Каско

Принципиальное отличие ДСАГО от ОСАГО — добровольность оформления. Иметь полис добровольного страхования автогражданской ответственности необязательно, за его отсутствие не предусмотрено наказания в виде штрафов.

Также от обязательного страхования ДАГО отличает больший лимит компенсации при наступлении страхового случая. Если в рамках ОСАГО в соответствии с законодательством страховщик компенсирует пострадавшей стороне максимум 400 тыс. руб. (имуществу) и 500 тыс. руб. (здоровью и жизни), то максимальный размер дополнительной компенсации по ДСАГО зависит от выбранной страхователем суммы при оформлении полиса.

Каско — отличный от ДСАГО и ОСАГО страховой продукт, который предполагает страхование транспортного средства автомобилиста, а не его гражданской ответственности перед другими на дороге. Отремонтировать собственный автомобиль по страховке виновник сможет только при наличии автокаско.

Преимущества и недостатки полиса ДГО

Каждый страховой продукт имеет свои плюсы и минусы, поэтому перед принятием решения о приобретении добровольной расширенной страховки водителю необходимо убедиться в целесообразности покупки такого полиса.

Сначала рассмотрим плюсы ДСАГО, к которым можно отнести следующие пункты:

• позволяет свести к минимуму риски, связанные с выплатой компенсации пострадавшей при ДТП стороне. В настоящее время с учетом растущих цен на запчасти и стоимостью восстановительного ремонта выплат по ОСАГО с учетом амортизационного износа может не хватить на ремонт автомобиля. Пострадавший вправе взыскать недостающую разницу с автомобилиста, который инициировал ДТП, если у него нет ДГО, поэтому наличие дополнительного полиса позволяет сэкономить средства;
• при оформлении полиса можно выбрать опцию возмещения ущерба потерпевшему без учета износа (если это предусмотрено правилами страхования);
• в зависимости от предложений СК полис можно дополнить опциями. Например, подключить услугу «помощь аварийного комиссара», «эвакуатор» или другие дополнительные услуги. Иногда доп.услуги входят в страховку по умолчанию;
• можно избежать судебных разбирательств и дополнительных издержек. 

Несмотря на очевидные преимущества ДГО не лишено минусов:

• полис предлагает ограниченное количество СК;
• как правило, полис не получится оформить отдельно. Обычно компании предлагают такую опцию собственным клиентам одновременно при покупке ОСАГО или включают ДСАГО в комплексное предложение. 

Стоит отметить еще один нюанс: условиями страхования ДГО может быть предусмотрена франшиза. При наличии франшизы в установленном размере СК освобождается от выплат по страховке. Если ущерб меньше ее размера, автомобилисту-виновнику придется выплатить компенсацию сверх лимита по ОСАГО из своего кармана — в этом случае дополнительных трат не избежать.

Как оформить ДСАГО

Оформить добровольное страхование автогражданской ответственности на сегодняшний день предлагает ограниченное количество компаний. Страховые тарифы, действующие программы, стоимость и условия будут отличаться в зависимости от выбранной СК.

Как правило, ДСАГО оформляется одновременно с полисом ОСАГО в одной страховой компании или является дополнительной опцией в тарифе Каско. Некоторые страховщики предлагают возможность оформить своим клиентам добровольную страховку гражданской ответственности в дополнение к комплексному предложению ОСАГО+Каско.

Компании, где можно оформить ДГО (информация актуальна на момент действия публикации, для уточнения условий программы необходимо обратиться в СК):

• Альфа-Страхование;
• Ингосстрах;
• РЕСО-Гарантия;
• Росгосстрах (для ИП и юридических лиц).

Так как программа «расширенное ОСАГО» является добровольной, страховые компании устанавливают минимальные и максимальные лимиты страховой выплаты при наступлении СС по своему усмотрению.

При оформлении полиса автомобилист самостоятельно выбирает оптимальный вариант страховой суммы: например, решает застраховать свою автогражданскую ответственность на 1 млн.руб. Верхний лимит выплат по ДСАГО обычно не превышает 3 млн. руб. Соответственно, чем больше страховое покрытие по полису, тем он дороже.

Выплаты пострадавшим в зависимости от условий страхования СК выплачивает с учетом износа либо без его учета: данный момент стоит уточнить при оформлении страховки. Также страховщик может предложить два варианта типа компенсации по полису: агрегатная сумма (страховая сумма уменьшается после каждого ДТП) или неагрегатная (выплачивается в полном размере после каждого страхового случая, предыдущие выплаты не уменьшают страховую сумму).

Важно: одно из главных условий — сроки страхования ОСАГО/Каско и ДСАГО должны совпадать. Отдельно от «автогражданки» ДГО не работает, так как является дополнением к страховке и действует до окончания срока действия ОСАГО. Важно знать, что страховая может потребовать предоставить автомобиль для осмотра при заключении договора.

Какие документы нужны для оформления ДСАГО

Чтобы оформить ДСАГО в электронном виде или в офисе СК, водителю необходимо предоставить те же документы, что и при покупке ОСАГО:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• СТС или ПТС, а также водительское удостоверение.

Для юридического лица потребуются дополнительные документы: свидетельство о постановке на учет и лист записи из ЕГРЮЛ.

Порядок выплаты по полису ДСАГО

Чтобы получить выплату, потерпевшему необходимо подать заявление в страховую компанию вместе с пакетом документов. Напоминаем, что страховщик компенсирует убытки по ДГО при исчерпании лимита по ОСАГО, то есть если ущерб ТС превысил 400 тыс.руб.

После ДТП необходимо сообщить о происшествии страховой компании: сделать это должна как виновная сторона, так и пострадавшая.

Заявление об убытке необходимо направить вместе с заявлением по ОСАГО в течение пяти дней. Если нет пострадавших, повреждения получили только автомобили и у участников есть ОСАГО, потерпевший обращается в свою страховую компанию.

Вместе с заявлением предоставляются документы:

• копия паспорта автомобилиста, попавшего в ДТП не по своей вине, водительское удостоверение и документы на автомобиль;
• документ из компетентных органов, если происшествие оформлялось с участием уполномоченных лиц (протокол об административном нарушении);
• извещение о ДТП, если европротокол оформлен на бумажном бланке;
• банковские реквизиты.

Также в течение пяти дней необходимо предоставить автомобиль для осмотра экспертом страховой компании, чтобы получить оценку ущерба. Если лимит по ОСАГО исчерпан, недостающую разницу компенсирует страховщик виновника в рамках договора ДГО. Потерпевшему должны перечислить денежные средства по указанным реквизитам.

Заключение

ДСАГО позволяет избежать значительных финансовых затрат, если страхователь окажется виновником ДТП. Если расширенное ОСАГО не оформлено, компенсировать недостающую разницу потерпевшему придется из собственных сбережений.