Возмещение УТС по Каско: как получить дополнительную выплату

Что такое утрата товарной стоимости

Утрата товарной стоимости — снижение рыночной стоимости автомобиля в результате его повреждения при дорожно-транспортном происшествии, а также ухудшение эксплуатационных качеств ТС вследствие иного полученного ущерба при страховом случае. 

Если говорить простыми словами, под УТС понимают разницу между рыночной ценой автомобиля, никогда не получавшего повреждения, и стоимостью аналогичного авто, восстановленного после ремонтных работ.

К сожалению, некогда поврежденный автомобиль теряет в цене даже после самого дорогого ремонта с оригинальными запчастями и уже не может конкурировать с авто без историй с ДТП. Зачастую разрыв в стоимости достигает значительных размеров, поэтому автомобилисты справедливо хотят вернуть часть расходов, возникших в результате восстановительных работ после дорожно-транспортного происшествия. Стоит отметить, что в УТС не входит естественный износ ТС.  

Можно ли возместить УТС по Каско

Чтобы получить ответ на этот вопрос, прежде всего стоит внимательно изучить договор страхования Каско и страховые риски, на которые распространяется покрытие полиса.

Если среди страховых рисков есть УТС, со страховой компании можно получить компенсацию при соблюдении прочих условий. В случае, когда договором страхования не предусмотрена возможность возмещения утраты стоимости ТС, автомобилистам вряд ли удастся решить вопрос даже в судебном порядке. Дело в том, что не существует отдельного закона, который обязывает страховые компании компенсировать разрыв в стоимости авто по Каско. Поэтому страховщики включают такую опцию в договор по своему усмотрению.

Другое дело, если автомобилист рассчитывает на компенсацию утраты стоимости ТС по ОСАГО как пострадавшая сторона. Согласно постановлению Верховного суда РФ утрата товарной стоимости приравнивается к реальному ущербу автомобиля, полученному при ДТП, поэтому при разрешении спорных ситуаций в рамках “автогражданки” стороны руководствуются данным нормативным актом и сложившейся судебной практикой. Как правило, разрыв в стоимости авто пострадавшей стороне СК компенсирует в рамках ОСАГО виновника ДТП. 

Итак, чтобы рассчитывать на возмещение утраты товарной стоимости по полису Каско, также соблюдаться дополнительные требования.

Рассмотрим требования, которым должен соответствовать автомобиль:

• возраст отечественного авто не превышает трех лет, иномарки — пяти лет. Важно обратить внимание, что возраст ТС отсчитывается с момента выпуска, а не начала его непосредственной эксплуатации;
• повреждения получены на момент последнего ДТП или иного страхового случая, после которого водитель обращается за “доплатой”. Случай должен входить в перечень страховых согласно договору Каско;
• раньше автомобиль потерпевшего не получал повреждения;
• пробег и износ на момент наступления страхового случая составляет не более 50 000 км и 35% для авто отечественного производства и не более 100 000 км и 40% для иномарки соответственно;
• стоимость восстановительного ремонта не превысила 10% от стоимости ТС.

Важно: даже если автомобиль подходит под условия для возмещения УТС в рамках договора добровольного страхования, в компенсации могут отказать, если происшествие произошло по вине страхователя.

Как получить компенсацию

Как уже отмечали ранее в статье, возмещение УТС по Каско возможно в случае, если это предусмотрено правилами страхования, а также при одновременном соблюдении прочих требований: невиновности в происшествии, возраста и пробега автомобиля, степени и характера повреждений. Стоит отметить, что восстановление имущественного ущерба автомобиля производится только путем перечисления компенсации от страховой компании.

Чтобы получить компенсацию от СК, страхователь должен написать соответствующее заявление на выплату УТС и приложить к нему документы:

• договор Каско;
• паспорт;
• документы на автомобиль и водительское удостоверение;
• документы, имеющие отношение к ДТП;
• акты выполненных работ на СТО, чеки и квитанции и т.д.;
• экспертное заключение;
• страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Остановимся подробнее на заключении эксперта: оценка может проводиться как специалистом от страховой компании, так и независимым оценщиком для подтверждения необходимости соответствующей выплаты. Рекомендуется заказать экспертизу у лицензированного независимого оценщика перед подачей заявления в СК, так как не каждая страховая соглашается на оценку ущерба. Специалист осмотрит автомобиль, оценит его техническое состояние и подготовит отчет о снижении стоимости ТС после ремонта. Заключение необходимо предоставить СК вместе с остальными документами и дождаться решения по вопросу. Также независимая экспертиза проводится по инициативе страхователя, если он не согласен с размером компенсации от страховой компании. 

Важно: если правила страхования не исключают УТС из рисков по Каско, однако страховая отказывает в возмещении, водитель вправе отстоять собственные интересы в суде.

Расчет УТС

Размер компенсации рассчитывается в ходе проведения оценщиком независимой экспертизы. Специалисты используют одну из утвержденных методик, имеющих ряд особенностей при расчетах.

Методика Минюста

Методика Минюста получила широкое применение при расчете УТС и на сегодняшний день является приоритетной при выборе методов расчета.

Подсчеты производят следующим образом: цену автомобиля до наступления страхового случая перемножают на коэффициенты утраты товарной стоимости поврежденных деталей/элементов. Каждый коэффициент рассчитывается отдельно, в связи с чем метод требует серьезного экспертного подхода, однако именно эта методика чаще всего принимается судами РФ во внимание.

Методика Хальбгевакса

Данный метод определения УТС используется преимущественно в Европе, однако может быть применен на практике. Если эксперт рассчитывает УТС по Хальбгеваксу, во внимание принимается износ автомобиля, его рыночная стоимость, а также цена восстановления. 

Страховая компания отказывает в возмещении УТС по Каско - что делать?

Если согласно правилам страхования Каско водитель может рассчитывать на доплату по УТС, но страховая компания отказывает в добровольном возмещении, страхователь вправе обратиться в суд.

К сожалению, немногие автомобилисты знают свои права и остаются без положенной доплаты. Однако при правильной подготовке к урегулированию спорной ситуации и наличия грамотной юридической поддержки возможен положительный исход событий. Главное — убедиться в возможности требования дополнительной компенсации от страховой, соблюдать досудебный порядок обращения и собрать необходимые документы для разрешения спора.

Согласно сложившейся практике суды встают на сторону страхователей и удовлетворяют исковое требование, если СК нарушает правила добровольного имущественного страхования в рамках конкретного договора Каско.

Пошаговая инструкция для обращения в суд

Прежде чем составлять исковое заявление и обращаться в суд, водителю необходимо соблюдать досудебный порядок урегулирования вопроса. Такой порядок обращения установлен на законодательном уровне.

Сначала автомобилисту, который рассчитывает на компенсацию за утрату товарной ценности, ТС следует направить претензию в страховую компанию. Вместе с претензией страховщику необходимо предоставить документ, где указан размер утери товарной стоимости авто — заключение независимого оценщика. Заключение является одним из основных документов, подтверждающий право автомобилиста на взыскание компенсации.

Направляется претензия после того, как пройдет срок рассмотрения заявления о доплате по УТС страховой компанией (до 20 дней).

Если страховая компания после направления претензии не согласилась в добровольном порядке доплачивать за УТС пострадавшему при условии, что такая возможность предусмотрена конкретным договором Каско, следующий шаг — обращение к финансовому омбудсмену. Обратиться в организацию, разрешающую споры между клиентом страховой и самой организации, можно онлайн или по почте в течение трех лет с момента отказа СК в возмещении. Для финомбудсмена понадобится письменный отказ страховщика на претензию (при наличии), копия претензии и результат независимой экспертизы.

Последняя инстанция, куда необходимо обращаться в случае, если вопрос так и не удалось решить — арбитражный суд. Для составления искового заявления рекомендуем обратиться к специалистам в области разрешения страховых споров. Грамотный юрист поможет составить исковое заявление с учетом нюансов по конкретному случаю. Вместе с иском суду предоставляются документы, подтверждающие требование в выплате.

Суды встают на сторону страхователей при наличии хорошей доказательной базы и условии, что ущерб по УТС не находится в списке рисков-исключений по договору Каско. В удовлетворении иска могут отказать при нарушении условий договора со стороны клиента, истечении срока исковой давности, а также иных обстоятельств-оснований для отказа.

Заключение

Итак, подведем итоги, как добиться возмещения УТС по Каско:

1. Убедиться, что по вашему полису предусмотрена компенсация по УТС.
2. Заказать независимую экспертизу и получить на руки отчет о снижении стоимости ТС. Документ должен подтверждать основание обращение за дополнительным возмещением.
3. Подать заявление в страховую вместе с пакетом документов и дождаться ответа.
4. Составить претензию при отклонении заявления и направить СК.
5. Обратиться к финансовому уполномоченному, затем подавать иск в суд.