Выплаты по ОСАГО в 2024 году: что изменилось и о чем надо знать, чтобы не остаться без денег

Что влияет на размер выплаты по ОСАГО при ДТП в 2024 году

ОСАГО — обязательный полис страхования для владельцев авто. Полис защищает гражданскую ответственность владельца: в случае ДТП страховая компания покроет расходы на ремонт машины и лечение потерпевших.

На размер выплаты влияет масштаб ДТП (что сложно рассчитать) и цены на запчасти авто.

Страховые компании оценивают ущерб в соответствии с данными РСА — по базе берется средняя цена на материал или отдельные детали. Центробанк внес изменения по расчету в базе данных: теперь учитываются цены не только на новые запчасти от официальных поставщиков, но и на свежие аналоги.

Многие автовладельцы предпочитают направление на ремонт в СТОА, а не денежную компенсацию от страховой, так как:

1. суммы возмещения часто не хватает на самостоятельную замену запчастей, и ремонт выходит значительно дороже;
2. партнерские СТОА гарантированно поставят новые запчасти; если же выбрать деньги от страховой, будет учитываться износ каждой детали и возраст — на руки можно получить гораздо меньше денег, чем потребует самостоятельная замена комплектующих. Более того, страховые проводят недостаточно глубокую экспертизу и могут допустить неточности в расчетах (допустимая погрешность 10%) — и выплатить меньшую сумму.

Однако клиент в любом случае вправе подписать соглашение о выплате денежной компенсации в случаях, если срок ремонта слишком затянут или ему не подходят условия предложенной СТОА.

В соответствии с законом СК приоритетно направляет автомобиль потерпевшей стороны на ремонт в случае дорожно-транспортного происшествия.

Как прошлогодние изменения отразятся на выплатах по ОСАГО в 2024 году

• 2023 год показал положительные темпы прироста по выплатам ОСАГО.
• В 2024 году прогнозируется дальнейшее увеличение темпов роста по страховым выплатам, считают эксперты. 
• Согласно сведениям ЦБ страховые взносы по ОСАГО за три квартала 2023 года составили 235, 24 млрд руб., что на 23% больше, чем в 2022 году за тот же период.
• Изменение экономических показателей, рост инфляции и увеличение расходов на поставку запчастей могут сказаться на количестве выплат страховых премий по ОСАГО в 2024 году (темп роста составит примерно 19%).
• По средней выплате также отмечается положительный прирост (15%) ввиду подорожания автозапчастей.
• В аналитическом агентстве АКРА отметили значительный рост авторынка и составили прогноз, согласно которому количество проданных легковых авто увеличится на 33% в 2024 году относительно предыдущего года.
• Рост по страховым выплатам в 2024 году может быть не таким стремительным, как в 2023 году: на этом положительно скажется новая выстроенная логистика, а также значительное расширение российского авторынка с учетом доли китайского автопрома. Укрепление государственной валюты также сыграет немаловажную роль, отмечает зам.директора АКРА Алла Борисова.
• В среднем страховые премии могут показать прирост в 15%-20%, прогнозируют аналитики.
• Президент ВСС и РСА Евгений Уфимцев отмечает, что динамика показателя средней выплаты по ОСАГО будет напрямую зависеть от ситуации с запчастями.
• В наступившем году ожидаются изменения на рынке автострахования со 2 марта: краткосрочные полисы ОСАГО покажут, насколько рынок готов к свободным тарифам.
• Один из прогнозов РСА каcается части электронного урегулирования споров по ОСАГО через “Госуслуги”, но пока пользователям потребуется некоторое время на освоение сервиса, а разработчикам — улучшение пользовательского интерфейса.

Размер выплаты по страховому полису ОСАГО в 2024 году

Лимиты страховых выплат по полису ОСАГО устанавливает Центральный Банк РФ. 

Сколько покрывает ОСАГО:

• когда причинен ущерб имуществу (автомобиль или др.) — максимальная выплата 400 000 руб.;
• если причинен вред жизни и здоровью — максимальный размер денежной компенсации 500 000 руб.

Когда страховой суммы не хватило на покрытие расходов, виновник ДТП выплачивает недостающую разницу сам. На компенсацию по ОСАГО может рассчитывать каждый потерпевший, включая пешеходов. 

При каких условиях положена страховая выплата по ОСАГО

ОСАГО компенсирует расходы пострадавших в ДТП по вине владельца полиса. 

Сумму на ремонт автомобиля или обслуживание в СТО, а также лечение компенсирует страховая компания виновника ДТП.

Если есть разногласия по поводу того, кто инициировал аварию; также если к происшествию одинаково причастны обе стороны — происходит взаимная компенсация по полисам ОСАГО. Иногда для решения сложных ситуаций требуется вмешательство суда.

Когда участники ДТП понимают, что хотя бы одно из условий для составления европротокола нарушено (невозможность разрешения спора на месте, просрочен полис ОСАГО, причинен ущерб более 2 авто, повреждено иное имущество и др.), дожидаются инспекторов ГИБДД.

С протоколом затем нужно обратиться к своему страховщику (при условии, что полис обязательного страхования есть и у виновника, и у пострадавшего). За выплатами на лечение — обращаться в страховую виновника происшествия.

Возмещение в случае оформления европротокола при ДТП

Чтобы получить компенсацию по ОСАГО при оформлении европротокола без вызова ГИБДД, важно наличие всех факторов: столкнулись максимум 2 авто, нет жертв, личные вещи не пострадали, а у участников ДТП оформлены полисы ОСАГО и нет разногласий.

Владельцы полиса задаются вопросом: сколько денег можно получить, если оформить европротокол? 

Максимальное покрытие по ОСАГО без разногласий в 400 000 руб. можно получить, если правильно оформить электронный документ и приложить фотографии аварии в “Госуслуги Авто” или “Помощник ОСАГО”.

Выплату в максимальном размере 100 000 руб. возместят, если нет фото и отсутствуют разногласия; или если есть фотофиксация, а договоренности между водителями нет.

Памятка: как понять, что можно оформлять европротокол?

1. количество пострадавших ТС не превышает 2 (прицеп не учитывается);
2. водители имеют действующий ОСАГО и вписаны в полис;
3. пострадали только машины, а не иное имущество;
4. участники ДТП пришли к обоюдному согласию;
5. в аварии не пострадали люди;
6. есть фотографии ДТП.

Какие документы необходимо предоставить для оформления выплаты

Чтобы оформить выплату по ОСАГО, напишите заявление в страховую. У вас есть максимальный срок для уведомления СК с расчетом на возмещение суммы покрытия — 5 дней.

К заявлению приложить:

• протокол о происшествии/извещение по европротоколу;
• документы, подтверждающие личность; водительское удостоверение; ПТС;
• письменные показания свидетелей (если есть).

Рекомендуется в такой же максимальный срок в пять дней, как подали заявление, направить авто на осмотр. 

Как рассчитывается размер ущерба

Страховая компания вместе с партнерскими СТОА рассчитывают, сколько стоят отдельные запчасти и материалы. Данные берут в специальных справочниках, которые составляет РСА, а контролирует процесс Центробанк.

В Единой методике расчета учитывается амортизация машины. Фактически за основу расчета всегда бралась стоимость оригинальных запчастей. С учетом ситуации на рынке и ограниченными поставками ЦБ смягчил требования и разрешил проводить расчет суммы по аналогам, если оригинальной продукции на момент оценки ущерба нет.

Чтобы узнать, сколько выплатит страховая компания, используют формулу:

Как возмещают ущерб

Сколько времени ждать, чтобы получить возмещение по ОСАГО? Как правило, процесс не затягивается надолго.

Если ремонт продолжается больше 30 дней, страховой невыгодно платить неустойку — скорее всего, она предложит денежную компенсацию.

Клиент вправе запросить выплату по ОСАГО вместо ремонта — часто это выгодно и самому обратившемуся с заявлением, и страховой компании. Срок ремонта может превышать лимит дней, и страховая будет выплачивать дополнительную сумму за просрочку. Гораздо выгодней для страховщиков выплатить деньги с учетом износа запчастей (на этом они могут сэкономить). 

Где отремонтируют автомобиль

В каждой страховой есть список партнерских СТОА (станция технического обслуживания). Клиент вправе выбрать любую из этого списка, если ему подходят условия. Если до станции далеко добираться (более 50 км от места проживания), или по другим причинам не хочется ремонтировать автомобиль у сервисов-партнеров страховой, можно запросить денежную компенсацию.

Для машин, которым максимум два года, обязательно должны проводить ремонт в официальных дилерских центрах.

Что делать, если не устраивает размер выплаты по ОСАГО

Автовладелец может быть не согласен с суммой страховой выплаты по ОСАГО, даже если она покрывает предельный лимит в 400 000 рублей. Случаи с занижением действительной стоимости ремонта, которую выставляет официальный производитель, не единичны. 

Страховые компании, руководствуясь новыми указаниями ЦБ в части расчета компенсации и правом на погрешность в 10%, предлагают меньшую сумму компенсации, чем требуется потом на ремонт.

Если спорную ситуацию решить не удалось, а дополнительная экспертиза не помогла — обращайтесь к омбудсмену при ЦБ онлайн, это бесплатно. Решение омбудсмена подлежит исполнению страховой. 

Что делать, если отказали в ремонте

Когда вам без основания веских причин отказали в ремонте машины по полису ОСАГО — направляйте жалобу финансовому уполномоченному. Если ответ на запрос положительный, вы можете рассчитывать на полную сумму возмещения ущерба от страховой.

Можно ли выбрать компенсацию деньгами, а не ремонт

Согласно закону о страховании компания сначала предлагает отвезти машину в ремонт. Клиент может выбрать выплату взамен — например, когда условия ремонта СТОА ему не подходят, но есть и другие случаи, когда денежная возможна и обязательна (п.16.1 ст.12 N 40-ФЗ):

• тотальная гибель ТС;
• при наступлении смерти потерпевшего (компенсация будет выплачена родственникам); 
• при причинении тяжкого вреда здоровью;
• когда восстановление ТС — выше лимита страховой компенсации (более 400 000 рублей);
• если восстановление машины потребует большей суммы, установленной для случаев, когда ДТП оформлено без уполномоченных лиц;
• если автовладелец — человек с ограниченными возможностями;
• если стороны ДТП признали виновными, но отказываются доплачивать недостающую сумму за ремонт в СТО;

Как получить выплату, если у виновника ДТП нет ОСАГО

Все зависит от того, готовы ли стороны ДТП сотрудничать. Если виновник без полиса ОСАГО отказывается на месте выплатить компенсацию под расписку, можно взыскать ущерб путем обращения в суд. 

Вызовите инспектора, с его помощью четко зафиксируйте место аварии, сделайте фотографии повреждений и запишите личные данные причинившего ущерб.

Если не знаете, кто виноват в аварии; когда у страховой инициатора ДТП отозвали лицензию или она обанкротилась; или когда у нарушителя не оформлен полис обязательного страхования — обращайтесь в РСА. Союз компенсирует ущерб из собственного фонда.

В каком случае страховщик может отказать в компенсации по ОСАГО

Страховые компании должны иметь веские причины для отказа в выплате. Рассмотрим популярные причины:

• выяснилось, что ДТП подстроено;
• в полисе ОСАГО не указан автомобиль, попавший в ДТП;
• страховая компания перестала существовать/отозвали лицензию/обанкротилась;
• пострадавший просрочил подачу заявления (прошло больше 5 дней с момента ДТП до момента обращения в страховую);
• ТС использовали не по прямому назначению и не указали это в полисе.

Заключение

Чтобы избежать трудностей при получении выплат по ОСАГО, следует помнить о ключевых моментах:

1. Сообщить страховой о случае ДТП надо в течение пяти дней после инцидента.
2. Европротокол возможно оформить при соблюдении всех условий: стороны договорились и не имеют разногласий, у всех есть ОСАГО, пострадали только автомобили (не более 2).
3. Чтобы получить максимальный размер компенсации по европротоколу, необходимо загрузить результаты фотофиксации в специальном приложении.