Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

Покупка автомобиля в кредит, как правило, сопровождается оформлением дополнительных страховок. Банку нужны дополнительные гарантии, что долг по кредиту будет погашен, если с заемщиком произойдет непредвиденная ситуация: может произойти ДТП, наступить несчастный случай или другая ситуация, по причине которой вносить ежемесячные платежи будет затруднительно.

Обычно, когда оформляется автокредит, купленный автомобиль на заемные средства находится в залоге у кредитной организации. Поэтому банки предлагают застраховать автомобиль по Каско на случай, если на момент выплаты кредита заемщик попадет в ДТП, а также дополнительно оформить страхование жизни. Так, если наступит страховой случай по договору, то долг будут выплачивать не родственники заемщика, а страховая компания. Если обратиться к законодательству, то на сегодняшний день такие страховки являются добровольными. Однако если без Каско в большинстве случаев не обойтись, то от страхования жизни клиент вправе отказаться. Правда, следует знать некоторые нюансы.

Почему банки заинтересованы в том, чтобы клиент оформил страхование жизни при автокредите:

• во-первых, у кредитной организации появляются дополнительные гарантии;
• во-вторых, страховая компания выплачивает комиссию с оформленного полиса, а это дополнительно привлеченные средств;
• в - третьих, итоговая стоимость автокредита увеличивается за счет включения цены полиса страхования, в результате чего появляется возможность заработать на %.

Для клиентов, которые не отказались от предложения оформить ДМС при покупке автомобиля, банки предлагают достаточно выгодные условия. Например, значительно снижают процентную ставку. Если сравнивать, во сколько обойдется кредитование нового автомобиля со страхованием или без, иногда гораздо выгодней купить полис и заплатить за дополнительное страхование, чем переплачивать по процентам.

Также клиенту могут одобрить большую сумму по кредиту.

Отказ от страховки может повлиять не только на изменение тарифа, но также и на итоговое решение банка в части одобрения автокредита. Например, клиент может сказать еще на этапе сделки в автосалоне, что не готов платить по договору страхования, и на это он имеет полное право. В этом случае у менеджера есть два варианта: предлагать альтернативные варианты - например, предложить полис от другой аккредитованной страховой, либо вовсе отказать заемщику, ссылаясь на внутреннюю политику банка. Отметим, что оформление полиса не должно быть обязательным по условиям, иначе это расценивается как навязывание и прямо противоречит закону о защите прав потребителей.

Существенным минусом конечно, являются дополнительные затраты. Полис страхования жизни может обойтись заемщику до 5% от стоимости автомобиля или от размера кредита, если клиент оформляет его в банке.

Среди остальных недостатков можно отметить следующие:

• обычно по условиям договора выгодоприобретателем указан банк, поэтому если наступит страховой случай, средства от СК получит именно кредитная организация;
• банк сотрудничает с определенными страховыми компаниями. Если заемщик найдет более выгодные условия в СК, с которой у банка нет договоренности, вероятнее всего ему откажут и предложат выбрать доступные варианты;
• для некоторых заемщиков страхование жизни обойдется дороже в связи с применением повышающих коэффициентов. Такие могут применяться, если клиент входит в группу риска. Важно отметить, что о наличии заболеваний, которые могут привести к страховому случаю, должна знать страховая. Ошибочно полагать, что можно купить полис, умолчать о наличии серьезного заболевания и получить гарантии от СК.

Прежде чем отказываться от страхования жизни, заранее взвесьте все “за” и “против”. Прежде всего это и дополнительная гарантия для самого заемщика помимо выгодных тарифных условий: так он может быть застрахован от рисков, которые невозможно просчитать наперед. Например, если застрахованный получит травму при несчастном случае и не сможет больше выплачивать автокредит, погашение задолженности возьмет на себя страховщик.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Как уже отмечали ранее в статье, покупка нового автомобиля в автосалоне предполагает вариант добровольного оформления полиса страхования жизни. Часто клиенты подписывают кредитный и страховой договоры, не ознакомившись детально со всеми пунктами и условиями, в результате чего могут упустить важную информацию. Если договоры уже подписаны - считается, что решение было принято добровольно и клиент был согласился с требованиями страховщика и банка.

Главные составляющие стандартного договора страхования жизни при автокредите: включенные в договор риски, страховая сумма и ограничения. Рассмотрим подробнее каждый пункт.

Риски. Это предусмотренные условиями договора страхования жизни ситуации, при наступлении которых СК закроет обязательства клиента перед банком. Как правило, в число стандартных страховых рисков входят:

• застрахованный получил опасную для жизни травму (при несчастном случае) или серьезно заболел, что привело к смерти;
• в результате НС или болезни заемщик получил инвалидность и не может выплачивать задолженность по причине полной утраты трудоспособности;
• заемщик временно не может работать (длительное лечение по больничному более 3 месяцев);
• клиент потерял работу по уважительной причине (компанию ликвидировали или признали банкротом и др.).

Заранее невозможно рассчитать, произойдет один из вышеперечисленных случаев или нет, поэтому если оформить страхование жизни при покупке автомобиля, можно быть уверенным — если случится непредвиденное, все тяготы по оплате задолженности возьмет на себя страховщик.

Подробнее стоит остановиться на страховой сумме, которая полностью покроет задолженность клиента перед кредитором. Самый распространенный вариант расчета — процент от автокредита. Такой схемой пользуются большинство СК.  Другой возможный вариант — когда страховая сумма рассчитывается исходя из стоимости автомобиля. Последний возможный вариант — когда сумма зависит от остатка по кредиту.

Также есть некоторые ограничения, которые могут повлиять на процентную ставку. Страховые компании относят некоторых клиентов в группу повышенных рисков. Соответственно, если возможность наступления страхового случая достаточно велика, СК закладывают в стоимость полиса возможные финансовые расходы.

Вот причины, которые могут повлиять на повышение тарифов:

• наличие хронических заболеваний, зависимостей, ограниченных возможностей здоровья;
• возрастные рамки (например, страховая может применять повышающий коэффициент для клиентов почтенного возраста);
• наличие экстремальных хобби, которые могут привести к серьезным травмам.

Как уже отмечали ранее в статье, клиент вправе выбирать, страховать жизнь при покупке машины в кредит или нет — он может отказаться от добровольной страховки. Однако отказ, в свою очередь, сопровождается последствиями: тариф может стать совсем невыгодным, может увеличиться первоначальный взнос. Также банк вправе ограничить срок автокредита, и в итоге придется платить большую сумму за ежемесячный взнос.

Если все же заемщик согласился купить дополнительный полис СЖ, у него есть право выбора: оформить страховку в кредитной организации или напрямую в страховой компании. Часто банки включают стоимость полиса в кредитный договор и предлагают заключить его сразу на весь срок автокредита. Однако для клиента это не всегда выгодно и достаточно затратно, поэтому оптимальный вариант для самого заемщика — оформить полис сначала на год, а затем продлевать при необходимости.

Примерная стоимость страхования жизни

Стоимость страховки напрямую зависит от размера кредита или от стоимости автомобиля, а также от срока, на который заключен договор. Страховые компании индивидуально рассчитывают цену за страхование жизни для каждого клиента и устанавливают процентные соотношения — сколько в % будут стоить услуги страхования от суммы кредита в месяц. Важно отметить, что условия могут отличаться в каждой СК.

Также существуют другие факторы, которые могут увеличить стоимость полиса. Как правило, касаются они самого клиента, а именно:

• возраста застрахованного;
• рода деятельности;
• наличия экстремальных хобби.

Можно снизить цену страховки, если ограничиться одним или несколькими рисками. Ведь чем больше рисков включено в договор, тем больше придется платить. Например, можно застраховать только жизнь и не включать дополнительно защиту на случай продолжительной болезни или потери работы.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Да, от дополнительной страховки можно отказаться — на сегодняшний день законом предусмотрена такая возможность. На практике часто встречаются случаи, когда клиента могут ввести в заблуждение, не предупредить о включенной в кредитный договор страховке - одним словом, навязать услугу. Другой распространенный случай: прошло время и заемщик осознал, что больше полис ему не нужен. Конечно, не всегда получится вернуть деньги, однако есть общие правила, по которым возврат положен по закону. Рассмотрим подробнее, на каких этапах можно отказаться от дополнительных услуг и сколько денег можно получить обратно.

Важно отметить: стоит заранее взвесить, насколько выгодным будет отказ. Изучите условия кредитования и то, на сколько изменится ставка. В некоторых случаях выгодно согласиться с предложением кредитной организации.

Как уже отмечали, никто не может заставить клиента при покупке автомобиля оформить страхование жизни: ни сотрудник автосалона, ни представитель банка. Самый легкий способ — сообщить об отказе еще до подписания документов. Конечно, сотрудники могут настаивать и приводить аргументы в пользу оформления полиса, но фактически заставить покупателя автомобиля застраховать жизнь — нет. Единственное, тогда возрастет ставка и изменятся условия, о чем мы писали ранее.

Рассмотрим второй вариант: автокредит оформлен, а вместе с ним и страхование жизни. Есть определенный срок, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть деньги — так называемый “период охлаждения”. Стандартно есть 14 дней на то, чтобы подать заявление и документы в страховую, однако в 2024 году срок увеличили до месяца. Главное, соблюдать некоторые условия — страховка должна быть связана с кредитом (то есть влияет на % ставку) и за это время не произошел страховой случай. Правило также распространяется не только на индивидуальный полис, но также и на коллективную страховку. Важно отметить, что в большинстве случаев нужно обращаться и подавать документы именно в СК, а не в банк.

Также часть денег с учетом вычета комиссии (зависит от условий договора) за неиспользованную часть полиса можно вернуть, если автокредит досрочно погашен, а страховка больше не нужна. Для этого также нужно обращаться в страховую, с которой заключался договор, подать заявление вместе с ксерокопией паспорта и банковской справкой о погашении долга.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

Если клиент сможет доказать в суде, что оформить автокредит не являлось возможным без дополнительного страхования жизни, то исход дела может быть положительным. Навязывание страховки прямо противоречит законодательству. Однако в судебной практике встречается много спорных моментов. Считается, если застрахованный добровольно заключил договор СЖ при покупке автомобиля, то он изначально был согласен с условиями договора — значит, как такового принуждения не было.

Заключение

Вы можете получить обратно деньги за полис страхования жизни при автокредите или вовсе отказаться от услуги еще до подписания договора. Рекомендуем внимательно изучить условия отказа.