Система страхования вкладов: как работает и какие вклады защищает

Что такое система страхования вкладов и зачем она нужна

Каждому хочется максимально позаботиться о своих сбережениях и застраховать финансы от обесценивания, кражи или растущей инфляции. Самый надежный способ сохранения денег — положить средства в банк: деньги вкладчиков будут храниться на накопительном счету или открытом вкладе. Однако на сегодняшний день многих вкладчиков волнует вопрос: что будет с деньгами, если у кредитной организации отзовут лицензию?

Действительно, многие банки теряют лицензию, некоторые проходят процедуру банкротства: так, по состоянию на март 2024 года из 598 кредитных организаций 301 находится на стадии ликвидации согласно статистическим данным. Так происходит, если кредиторы нарушают требования Центробанка и занимаются недобросовестной деятельностью. Отсюда возникает вполне логичный вопрос: где взять гарантии того, что банк, в котором открыт счет, не обанкротится, а сумма внесенных физическим лицом средств вернется?

Вкладчикам не стоит беспокоиться: деньги физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей малого и среднего бизнеса находятся под защитой государства. При этом не надо специально застраховывать деньги: специальная государственная программа — Система страхования вкладов (ССВ) — предполагает автоматическое страхование внесенной клиентом суммы на счет или вклад. ССВ появилась в России в 2003 году на основании закона N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

Гарантом выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если по какой-то причине банк больше не сможет осуществлять свою деятельность, потребителям банковских услуг вернется сумма, которую они внесли, но не более максимальной суммы возмещения, установленной государством. Так, АСВ является государственной компанией, защищающей интересы клиентов кредитных организаций при наступлении страхового случая.

Какие банки входят в ССВ

Согласно закону все банки, которые принимают деньги от клиентов, должны иметь соответствующую лицензию на осуществление банковской деятельности и входить в ССВ, если в кредитной организации физическое лицо может открыть счет или вклад.

Простыми словами: если банк предлагает услуги вкладчикам — значит, он точно входит в список надежных организаций.

Чтобы дополнительно убедиться, что банк входит в систему, а внесенная сумма застрахована, клиент может проверить наличие организации в базе следующим образом:

• перейти на официальный сайт ЦБ РФ;
• проверить на сайте АСВ.

Являясь участником программы ССВ, банк-кредитор осуществляет регулярные взносы в Фонд обязательного страхования вкладов под управлением АСВ. Благодаря отчислениям накапливаются средства для последующих страховых возмещений вкладчикам. Если возникнет ситуация, при которой средств из Фонда не хватит на осуществление компенсации, государственная компания АСВ вправе обратится к Центральному Банку РФ и привлечь дополнительные средства. 

Сумма страхового возмещения в 2024 году

Центральный Банк РФ предложил увеличить сумму денег, которые могут получить вкладчики, имеющие долгосрочные вклады и эскроу-счета - до 2 млн. руб. и 20 млн. руб. соответственно.

Однако пока предложение не вступило в силу, существуют следующие лимиты по государственной страховке в 2024 году:

• 1, 4 млн. руб. — максимальное возмещение для клиентов банка, имеющих открытый счет или вклад в кредитной организации;
• 10 млн. руб. — максимальная компенсация для клиентов, имеющих открытый эскроу-счет для сделок купли-продажи недвижимости или участия в долевом строительстве.

Деньги вернутся вкладчикам в 100% размере уже с учетом начисленных процентов, однако не больше, чем указанные выше лимиты. Рекомендуется хранить средства в нескольких банках, если сумма одного вклада больше, чем 1,4 млн.руб, чтобы не потерять часть средств. Конечно, получить деньги сверх государственной компенсации по страховке возможно в процессе ликвидации, однако на это уйдет много времени. Более того, имея вклады в нескольких кредитных организациях, клиент может рассчитывать на полный и быстрый возврат средств. 

Еще один нюанс: даже если у вкладчиков в одном банке открыто несколько счетов и вкладов, то рассчитывается общая сумма, исходя из размера которой осуществляется компенсация в пределах лимита.

Как быть с вкладами, если их размер превышает 1,4 млн.руб.? Клиент вправе требовать полного возврата суммы помимо государственной компенсации. Однако эти средства вернутся не по страховке, а уже в ходе ликвидации банковских активов.

Размер страхового возмещения может быть увеличен до 10 млн.руб., если клиент попадает под дополнительные условия, указанные в ст.13.3 N 177-ФЗ:

• выплаты получены по решению суда;
• деньги поступили от продажи недвижимости или земельного участка с жилым домом и иным видом постройки;
• клиент банка получил наследственные деньги, субсидии, маткапитал или другие государственные выплаты, а также компенсацию от работодателя по ТК;
• деньги получены в качестве возмещения ущерба имуществу, жизни или здоровью.

Важно отметить: повышенную компенсацию до 10 млн.руб. можно получить, если деньги поступили на счет в безналичном виде и не ранее, чем за три месяца до того, как наступил страховой случай.

Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте

Если наступил страховой случай (СС), а деньги хранятся в банке не в российских рублях, действует следующее правило: застрахованный вклад в иностранной валюте будет пересчитан по действующему курсу Банка России на момент отзыва лицензии или другого СС согласно закону.

Какие вклады застрахованы, а какие нет

Существуют различные виды вкладов: какие-то автоматически попадают под страхование, какие-то — нет. Для начала рассмотрим, какие вклады и счета считаются застрахованными:

• счета ИП, малых и средних предприятий;
• срочные вклады, вклады до востребования в иностранной валюте и российских рублях;
• именные счета и вклады, в т.ч. в иностранной валюте;
• текущие открытые банковские счета, которые доступны для расчетов по пластиковой банковской карточке (дебетовые карты);
• номинальные счета, которые открыты попечителями или опекунами в пользу подопечных;
• накопительные счета;
• с 25 марта 2024 года страхованию подлежат деньги на счетах адвокатов, нотариусов и др. физических лиц, если вклад открыт для ведения профессиональной деятельности. 

На повышенную выплату до 10 млн. руб. могут рассчитывать держатели эскроу-счетов, заведенных для дальнейших расчетов по сделкам, связанным с куплей-продажей недвижимости или участием в долевом строительстве.

Страховка не будет защищать следующие вклады согласно ст.5 N 177-ФЗ:

• электронные деньги, которые не лежат на банковском счете;
• если денежная сумма хранится на эскроу-счете, который не предназначен для сделок с недвижимостью;
• сберегательные сертификаты на предъявителя;
• средства, которые переданы кредитным организациям в доверительное управление;
• если деньги хранятся в филиалах российских банков за пределами РФ;
• субординированные депозиты;
• когда вклад - обезличенный металлический счет.

С какого момента вклад считается застрахованным

Клиенту не стоит предпринимать каких-то дополнительных действий для того, чтобы застраховать свой вклад. Система работает таким образом, что сумма автоматически попадает под страхование с момента ее внесения на счет.

Кредитная организация при этом должна входить в реестр ССВ: как уже отмечалось ранее в статье, это обязательное условие для того, чтобы предлагать клиентам услуги по открытию счетов и вкладов. 

Что является страховым случаем

Страховое возмещение вкладчики могут получить, если наступит любое из следующих обстоятельств:

1. первый случай, который признается страховым — когда банк лишается лицензии;
2. второй — если Центробанк вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Таким образом, если по одной из двух причин банк больше не сможет осуществлять свою деятельность, застрахованные вкладчики гарантированно получат компенсацию.

Как получить страховку

Чтобы получить компенсацию, вкладчику не потребуется предпринимать много шагов: в 2024 году появилась возможность подать заявление не только очно, но и в online-режиме, что значительно экономит время. Можно выбрать любой удобный способ.

Если рассматривать очное обращение клиента, процедура происходит следующим образом:

1. Наступает страховой случай: например, у банка отзывают лицензию.
2. Агентство назначает одну или несколько организаций (так называемые банки-агенты), которые будут заниматься денежной компенсацией.
3. Далее вкладчик составляет письменное заявление, явившись в отделение назначенного банка-агента с документом, удостоверяющим личность. Важно отметить: необязательно сразу писать заявление после отзыва лицензии — это можно сделать в течение двух лет. Однако если хочется быстрее вернуть сумму, лучше не медлить и обратиться при первой возможности.
4. После того, как заявление будет принято, вкладчику предоставят выписку о размере выплаты: если клиент согласен с суммой, в течение нескольких дней — как правило, трех — деньги поступят на указанный счет или в наличном виде.
5. Индивидуальным предпринимателям, а также малым предприятиям сумму переведут только на расчетный счет.

Узнать, какая организация будет являться банком-агентом, можно на сайте АСВ за день до того, как начнут возвращать средства.

Если выбирать онлайн-формат обращения, понадобится наличие подтвержденной учетной записи на портале “Госуслуги” и усиленной электронной подписи. Также можно зайти на официальный сайт АСВ и подать заявление через сервис “Электронное АСВ”.

Как выплачивается возмещение, если в банке был и вклад, и кредит

Если сумма задолженности по кредиту меньше, чем вклад, Агентство выплатит разницу между этими суммами. Оставшиеся деньги можно получить только после погашения кредита.

В обратной ситуации, когда долг перед банком больше, чем вклад, страховую сумму выплатят только после закрытия всего долга.

Заключение

Вкладчикам, подходящим под условия страхования вкладов, не стоит беспокоиться — средства находятся под надежной защитой банковской системы. Благодаря государственной системе минимизации рисков положены гарантированные выплаты.