Семейная ипотека на 2024 год

Условия программы «Семейная ипотека»

Семейная ипотека – мера государственной поддержки, позволяющая улучшить условия проживания путем покупки нового жилья в кредит по льготной сниженной ставке.

Правительство РФ продлило действие меры господдержки до 1 июля 2024 года благодаря широкой востребованности среди населения. В начале марта 2024 года были подготовлены необходимые документы для нового продления сроков: теперь программа актуальна до 2030 года.

Каждый год условия по программе меняются: если раньше на льготную ставку в 6% могли рассчитывать многодетные семьи, то сейчас под критерии попадают и семьи с одним ребенком. При этом лицами, воспитывающими детей, могут быть родители – одиночки.

Аналитики банка «ДОМ.РФ» отметили, что примерно половина кредитов приходится на “семейную ипотеку”, что говорит о большой востребованности государственной программы.

Чтобы воспользоваться семейной ипотекой, необходимо подходить под условия:

• семья может рассчитывать на льготную ставку, если есть более двух детей, не достигших совершеннолетнего возраста (относится и к родным детям, и к приемным);
• в семье появился ребенок в период с 1.01.2018 по 31.12.2023 гг.;
• семья воспитывает ребенка с ограниченными возможностями здоровья.

Если по обычной ипотеке банки устанавливают ставки, ориентируясь на значение базовой ставки ЦБ (в марте 2024 года ее значение 16%), то оформить субсидированную семейную ипотеку можно под максимальные 6%. Для тех, кто проживает в отдаленном регионе ДФО, максимально значение в 5% годовых.

Установленный лимит по сумме займа зависит от того, где проживает заемщик: 

• 12 000 000 ₽ для жителей Москвы, области и Санкт-Петербурга и области (можно увеличить сумму до 30 млн руб., но только 12 млн руб выдаются по сниженной ставке 6%);
• 6 000 000 ₽ для остальных регионов (максимальный займ с учетом кредитования по обычной ставке – 15 млн руб.);

Ипотеку с льготными условиями можно сочетать с обычной, чтобы увеличить сумму, которую можно занять у банка. Условно, если квартира стоит 10 000 000 ₽, то под 6% можно взять 6 000 000 ₽, а остальную часть – под обычную ставку в 16%.

Семейная ипотека выдается на разный срок, все зависит от конкретного банка, где заемщик хочет взять кредит. Обычно устанавливают предельный срок - до 30 лет, а Росбанк, например, увеличил его до 35 лет.

По льготной ипотеке необходимо внести первоначальный взнос, размер которого составит от 20% от суммы квартиры. Чем больше денег получится внести за первый платеж на этапе сделки, тем лучше для заемщика – в этом случае клиент сокращает размер переплат. Каждый банк вправе повышать размер ПВ, исходя из собственных приоритетов: так, он может составлять и 30%, и 50%.

Семейную ипотеку по новым правилам от 23.12.2023 года можно оформить один раз. Важно учитывать, что кредит, который семья уже брала до вступления в силу новых правил, не берется в расчет. То есть, можно еще раз оформить льготную ипотеку под 6%, однако потом заключить договор по такой сниженной ставке не получится.

Исключением, на которое не распространяется ограничение по количеству оформления льготной ипотеки, является вариант, когда в семье родился еще один ребенок и появилась необходимость приобрести большую по площади квартиру (или дом), а предыдущий долг перед банком погашен.

Дополнительным условием многих банков при оформлении льготной ипотеки является оформление дополнительного страхования жизни и здоровья. Платежи в этом случае возрастают, что соответствует допустимому повышению ставки на 1%.

Благодаря семейной ипотеке у заемщика выходит существенная экономия по переплатам, а большой выбор банков, предоставляющих возможность ее оформления, позволяет подобрать выгодные условия для каждого клиента.

Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»

Семейная ипотека позволяет приобрести квартиру, в том числе в таунхаусе, и дом. К объектам недвижимости предъявляются определенные требования:

• если покупается квартира в строящемся доме, то только по ДДУ, если уже готовое жилье от застройщика – по ДКП;
• если приобретается земельный участок с целью дальнейшего строительства дома, то по официальному договору подряда;
• приобретение загородной недвижимости с участком возможно у юрлица;
• иногда банки могут одобрить покупку строящегося объекта по договору переуступки, но на практике это встречается нечасто;
• приобрести жилье возможно только у юридического лица;
• застройщик должен получить деньги с эскроу-счета и быть партнером банка.

Льготная программа распространяет действие в основном на покупку квартиры у застройщика (первичку). В отдельных случаях с помощью семейной ипотеки можно приобрести вторичное жилье – в сельской местности на Дальнем Востоке.

Рефинансирование кредита по программе «Семейная ипотека»

Семейная ипотека позволяет рефинансировать жилищный кредит при условии, что квартира приобреталась у застройщика. Возможность рефинансирования квартиры на рынке вторичного жилья не предоставляется.

Оформить кредит под меньший процент смогут семьи, где есть хотя бы один ребенок, рожденный в промежуток 2018-2023 гг. или ребенок с ограниченными возможностями здоровья.

Если заемщик попадает под условия льготной программы, получится значительно сэкономить на переплате по процентам, если сравнивать с обычной ипотекой. 

Банк может отказать в рефинансировании, если заемщик нарушал обязательства по выплате платежей, по договору уже проводилась реструктуризация или ежемесячный платеж по кредиту превышает общий доход семьи и увеличивает финансовую нагрузку.

Маткапитал

В рамках программы семейной ипотеки заемщик вправе распределить деньги, полученные от государства при рождении детей, на кредит. Важно отметить, что благодаря субсидии заемщик может не тратить лично накопленные деньги на первоначальный взнос, который составляет до 50%, а использовать маткапитал.

Бывают случаи, когда субсидии не хватает на первоначальный платеж, тогда недостающую сумму заемщик покрывает самостоятельно. По желанию маткапитал можно использовать не полностью, а также многие кредитные организации предоставляют возможность закрыть кредит при помощи субсидии.

Семейную ипотеку можно досрочно погасить не только с использованием средств маткапитала, но также и с помощью других льготных выплат – субсидией для многодетных семей, выплаты из бюджета региона и других компенсационных выплат.

Банки, предоставляющие кредит по программе «Семейная ипотека»

В настоящий момент, исходя из анализа данных крупного агрегатора, в феврале 2024 года в программе участвует примерно 57 финансовых организаций.

Каждый банк устанавливает свою ставку, которая может быть как 6% годовых, так и ниже (особенно на строительство дома). Важно понимать, что условия по программе, включая размер платежей, срок предоставления кредита и другие критерии отличаются у каждой организации. Дополнительным условием кредитных организаций нередко является оформление полиса страхования жизни для сохранения минимальной ставки.

Рассмотрим предложения нескольких известных банков по программе “Семейная ипотека” в сводной таблице (данные актуальны на февраль 2024):

С расширенным списком кредитных организаций, участвующих в льготной программе семейной ипотеки, можно на сайте Банки.ру.

Важно отметить, что наиболее выгодно взять семейную ипотеку в банке получится при соблюдении определенных условий, например: электронно оформить кредит с помощью специального сервиса банка, являться клиентом, получающим зарплату в этой организации, оформить страховки, подписать кредитный договор в течение 30 дней после одобрения и другие условия. Если отказываться от выполнения определенных условий, банки будут прибавлять процентные пункты к ставке в пределах допустимых значений.

Заключение

Взять жилье по льготной ставке с сохранением на весь срок возможно по программе семейной ипотеки. Главными плюсами являются новые расширенные условия, продление программы до 2030 года, возможность рефинансирования и привлечения дополнительных государственных выплат для расчетов по платежам.