Расчет выплаты по ОСАГО: какую компенсацию можно получить

Регулирование выплат по ОСАГО законом

Общеизвестное правило для всех водителей — выезжать на дорогу только при наличии полиса ОСАГО. Таким образом закон защищает тех, кто попадает в ДТП не по своей вине. Для самого инициатора аварии полис безусловно выгоден: свой автомобиль он будет чинить сам, а с пострадавшей стороной будет решать вопрос его страховая компания.

Существует предельный лимит, который выплатит страховая, поэтому ущерб, превышающий максимальное значение компенсации, владелец полиса возмещает самостоятельно.

Как правило, по умолчанию страховщик предлагает ремонт в СТОА, что в большинстве случаев выгодно и для самих водителей. Если автомобиль гарантийный и ему меньше 2 лет, страховщик направит авто на ремонт в официальный дилерский центр. Также безусловным плюсом направления на ремонт от компании является гарантированная замена автозапчастей на новые.

Однако ремонт - не всегда подходящий вариант: если не хватает деталей, а на рынке дефицит, приходится ждать какое-то время, чтобы появились необходимые запчасти. Такие обстоятельства затягивают процесс ремонта, что также неудобно и для СК, так как за нарушение сроков ремонтных работ полагается неустойка. 

В отдельных случаях клиент может потребовать компенсацию ущерба в денежной форме вместо ремонта. Право на выплату деньгами закрепляется в п.16.1 ст.15 N 40-ФЗ, вот некоторые условия:

• заключено соглашение со страховой о денежной компенсации. Многие страховые без проблем подписывают дополнительное соглашение, особенно если новые автозапчасти дорогостоящие;
• здоровью пострадавшего причинен серьезный вред;
• если ремонт стоит дороже, чем страховое возмещение;
• тотальная гибель авто;
• срок ремонта превысил 30 дней;
• назначенная СТОА расположена далеко, а страховщик не предоставил условия для выбора другого автосервиса.

Важно отметить, что в одностороннем порядке без согласия владельца пострадавшего автомобиля страховая компания не может заменить ремонт на выплату, если это противоречит договору и нарушает правила закона “Об ОСАГО”.

Как рассчитывается выплата по ОСАГО: общая методика

Страховщики не берут цены “с потолка”, а пользуются специальным справочником, и на основании средних цен на автозапчасти для конкретной марки автомобиля производят расчет. Отклониться от единой методики расчета страховщики и эксперты по оценке не могут, так как положение регулируется Центробанком. Методика содержит полное руководство, как правильно рассчитать стоимость ремонта, в каких случаях лучше заменить деталь и т.д.

Какой максимум по ОСАГО можно получить как пострадавшая сторона: 400 тыс. руб. за причинение ущерба ТС и другому имуществу и 500 тыс. руб., если причинен вред здоровью. Если полного размера компенсации от страховой недостаточно, чтобы покрыть убытки, потерпевший вправе потребовать разницу с виновника ДТП.

Формула расчета размера расходов на восстановительный ремонт по ОСАГО

Как уже упоминалось выше, используется специальная методика расчета, а информацию о стоимости деталей страховые берут в справочнике, который составляет РСА. Специалисты проводят анализ цен на комплектующие части и обновляют информацию раз в три месяца, исследуя актуальные данные на рынке автозапчастей.

Когда страховая рассчитывает, сколько будет стоить восстановительный ремонт при натуральном возмещении, износ деталей не учитывается.

Если выбрана денежная компенсация вместо ремонта в СТОА - износ учитывается, но не может превышать 50% стоимости новых запчастей согласно п.19 ст.12 N 40-ФЗ. Например, если машине уже много лет, страховщик все равно выплатит не меньше установленной нормы, то есть половины от цены на новые комплектующих.

Условия на авторынке в части пополнения запасов комплектующих частей изменились из-за проблем с логистикой и поставками. Поэтому, если раньше страховые делали расчет, исходя из стоимости только оригинальных запчастей, сейчас при отсутствии комплектующих-оригиналов берутся в расчет их аналоги. Важно отметить, что детали должны быть сертифицированы, а цены не должны быть сильно занижены 

Чтобы сравнить стоимость ремонта, выставленного страховой компанией, с собственными расчетами — воспользуйтесь справочником РСА. Иногда самостоятельные расчеты помогают решить, что более выгодно - получить компенсацию или взять направление на ремонт.

Что влияет на итоговую сумму компенсации по ОСАГО

Страховая компания учитывает множественные факторы, которые определяют размер дальнейших выплат по страховке. От того, насколько правильно оформлено ДТП, какие подтверждающие документы предоставлены и других факторов зависит итоговый размер компенсации — от каких, рассмотрим ниже.

1. ДТП должно быть оформлено по всем правилам: повреждения зафиксированы, есть фотографии, запись с видеорегистратора, показания очевидцев и другие подтверждающие документы. Чем больше подтверждающих документов - тем проще страховщику провести оценку ущерба. Обязателен осмотр автомобиля представителем страховой или независимым экспертом.
2. Цена на поврежденные детали из справочника РСА, средняя стоимость материалов также напрямую повлияет на расчет стоимости.
3. Расчет стоимости по ОСАГО также зависит от возраста машины, а именно степени износа комплектующих частей, пробега и других параметров.

Если водитель выбирает ремонт, то вместо поврежденных деталей установят новые запчасти, так как использование б/у комплектующих запрещено. Поэтому чаще выгоднее отремонтировать авто, чем получить деньги, ведь выплаченной суммы может не хватить на ремонт у дилера. Здесь важно помнить, что каждый случай индивидуален.

Чтобы получить максимальную выплату, важно корректно действовать после ДТП и не упустить важные детали - поэтому лучше сразу вызвать сотрудников Госавтоинспекции.

Что не возмещают по ОСАГО

Страховая компания защищает интересы пострадавшей стороны не по своей вине. Компенсировать ущерб водителю-виновнику, у которого оформлен ОСАГО, но нет дополнительной страховки на машину, не получится.

Также не возместят ущерб, превышающий установленной нормы (если использован лимит по страховой выплате). Если страховая уже выплатила максимум, а размер ущерба больше, то недостающую разницу взыскивают у виновника дорожной аварии.

Выплата ОСАГО по европротоколу

Европротокол позволяет максимально упростить процесс оформления ДТП, однако необходимо соблюдать условия, при которых можно обойтись без привлечения инспекторов ГИБДД.

Столкнулись только два автомобиля и у водителей есть ОСАГО, из людей никто не пострадал, нет разногласий и не затронуто иное имущество, кроме ТС? Смело заполняйте Европротокол на месте, если повреждения авто минимальны (стоимость ущерба менее 400 тыс. руб.).

Максимальная выплата, если не загрузить фотографии с места ДТП при оформлении Европротокола — 100 тыс. руб., при наличии фотофиксации — 400 тыс. руб.

Выплаты при отсутствии полиса ОСАГО

Ситуация осложняется, когда после ДТП выясняется, что у виновника нет страховки. В этом случае важно знать, что есть пути решения проблемы.

После столкновения необходимо вызвать инспекторов ГИБДД, чтобы зафиксировать детали аварии. Даже если виновник готов оплатить ущерб на месте (что бывает нечасто), могут возникнуть спорные ситуации. Практика показывает, что единственный способ взыскать ущерб — подать иск в суд.

На стороне пострадавших РСА: в Российский союз автостраховщиков можно обратиться за компенсацией, когда серьезно пострадал человек, а виновник покинул место ДТП и впоследствии не был обнаружен. Также возместят ущерб, если у виновника все же есть ОСАГО, но его страховая обанкротилась или потеряла лицензию.

Как подать заявление на выплату ущерба

Страховая компания устанавливает сроки, в которые необходимо предоставить заявление и документы — как правило, дается 5 дней. Не рекомендуется опаздывать с подачей заявления.

После того, как подали заявление, потребуется осмотр автомобиля: для этого нужно в течение пяти дней пригнать автомобиль на осмотр или страховая предоставит эксперта по требованию.

Документы, которые необходимо подать с заявлением:

• извещение о ДТП;
• документ, удостоверяющий личность:
• документы на машину: СТС/ПТС;
• водительское удостоверение;
• копия протокола;
• результаты независимой оценки состояния авто (если есть).

Заключение

Рассчитать выплату по ОСАГО можно самостоятельно на сайте РСА, используя специальную формулу. У страховой компании есть право на погрешность при проведении расчетов — 10%, поэтому небольшое расхождение допустимо.