Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Что такое КБМ в страховании

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — один из главных при расчете стоимости полиса. Он индивидуален для каждого водителя и показывает, насколько аккуратно автомобилист управляет транспортным средством.

Важно: КБМ присваивается водителю и не меняется в зависимости от смены страховщика или транспортного средства.

Показатель растет, если по полису ОСАГО автомобилиста-виновника ДТП производились страховые возмещения за предыдущий период страхования, то есть если пострадавшим выплачивали компенсацию. Самый высокое значение показателя — 3,92. Таким образом высокий КБМ водителя указывает на риски, связанные с наступлением новых страховых случаев — соответственно, страховка для «неосторожного» автомобилиста выйдет в разы дороже в следующем году. 

Если водитель на протяжении долгого времени не попадает в ДТП, где он признан виновником, то и полис ОСАГО для него будет значительно дешевле. Минимальное значение коэффициента бонус-малус — 0,46.

Стоит отметить, что данный коэффициент учитывается только при расчете полиса ОСАГО и не используется при расчете стоимости Каско.

От чего зависит КБМ

Показатель КБМ водителя зависит от количества страховых выплат по полису гражданской ответственности за предыдущий страховой период. Если автомобилист попал в ДТП по своей вине и страховая компания возместила ущерб пострадавшим в рамках ОСАГО, показатель в следующем расчетном периоде увеличивается. Логика простая: чем больше дорожно-транспортных происшествий, тем дороже страхование для автомобилиста-виновника ДТП, и наоборот.

Новым водителям, только что получившим права, присваивается коэффициент 1,17 — полис ОСАГО оплачивается по полной стоимости. Такое же значение применяется при расчете полиса с опцией «мультидрайв», при наличии которого любой автомобилист может управлять автомобилем.

Ежегодно происходит автоматический пересчет показателя: 1 апреля автомобилисту присваивается новый КБМ в зависимости от количества страховых возмещений за предшествующий страховой период (с 1 апреля по 31 марта). Соответственно, если водитель не попадал в ДТП по своей вине, КБМ постепенно снижается, и приобрести полис получается по более выгодной цене. Это своего рода скидка за аккуратное вождение.

Если полис ОСАГО оформлен на конкретных водителей, после ДТП коэффициент бонус-малус вырастет только у виновника. Значение КБМ для остальных водителей останется неизменным.

Откуда берут данные для расчета

Данные о страховых историях каждого водителя ранее содержались в информационной автоматизированной системе АИС ОСАГО, оператором которой до 1 октября 2024 года был РСА. Теперь оператором АИС страхования выступает АО «НСИС» — соответственно, страховые компании будут брать информацию из базы данных Национальной страховой информационной системы. Важно отметить, что вносить и обновлять данные могут только страховщики.

Если клиент страховой компании стал виновником ДТП и по полису ОСАГО пострадавшим возместили ущерб, страховщик обязан обновить сведения и своевременно внести данные в систему. Когда наступит время перерасчета — 1 апреля — значение КБМ изменится с учетом изменений в страховой истории автомобилиста.

Таблица расчета коэффициента скидки (КБМ)

Правилами Центробанка установлен период, в течение которого коэффициент пересчитывают: 1 апреля в базу вносятся свежие данные. Учитываются случаи дорожно-транспортных происшествий за прошедший год.

Вы можете произвести расчет самостоятельно, если знаете количество происшествий по вашей вине и текущее значение КБМ. Одно ДТП по вашей вине расценивается как 1 страховой случай и приводит к повышению класса, а значит — к удорожанию полиса.

Расчет происходит по следующим параметрам:

1. присваивается класс КБМ: от самого максимального — М, равного значению 3,92, до самого минимального 13-го класса со значением 0,46;
2. учитывается число аварий, по которым страховая выплатила деньги пострадавшим по вине водителя.

Таблица для расчета КБМ с актуальными значениями от Центробанка:

Как происходит перерасчет: если водитель не становился виновником ДТП → класс повышается → коэффициент падает → больше скидка на полис обязательного страхования на следующий период.

Самый большой коэффициент значением 3,92 застрахованный получит, если в год он инициировал более трех ДТП. Если водитель 4 раза попадал в аварию, но только 3 раза страховая покрыла расходы пострадавшим по ОСАГО —  в этом случае на водительский КБМ повлияет только три страховых возмещения. Если в ДТП нет вины застрахованного, это никак не повлияет на коэффициент.

Пример 1: Андрей купил свой первый полис ОСАГО три года назад, и за это время не попал в аварию по собственной вине. За это время его КБМ снизился на 3 позиции — с 1,17 до 0,91. Теперь новый полис выйдет дешевле примерно на 20%.

Пример 2: коэффициент безаварийности Ивана равен 1,76, что соответствует 2 классу КМБ. По собственной неосторожности Иван попал в ДТП дважды и стал виновником столкновения. Теперь за будущую страховку придется заплатить намного дороже из-за возросшего КБМ.

Как считается КБМ при оформлении ОСАГО

Страховая компания при расчете стоимости полиса берет данные КБМ из общей информационной базы АИС страхования. Напомним, что значения показателя пересчитываются 1 апреля каждого года с учетом аварий за предыдущий период.

При оформлении ОСАГО с ограниченным числом лиц, допущенных к управлению автомобилем, в расчет будет браться самый высокий КМБ. Поэтому прежде чем вписывать в полис нового автомобилиста, лучше проверить значение его индивидуального коэффициента и узнать, повлияет ли это на удорожание страховки.

Если за руль авто может сесть любой водитель, то есть при «открытом» типе страховки при расчете КБМ страховая применит фиксированный коэффициент равный 1,17, однако при этом будет повышен базовый страховой тариф.

Как проверить свой коэффициент КБМ на сайте РСА

Как проверить значение коэффициента бонус-малус на сайте НСИС:

1. Перейдите на страницу сайта Национальной страховой информационной системы.
2. Авторизуйтесь в личном кабинете одним из удобных способов: через Сбер ID, Госуслуги или через альтернативные предложенные варианты авторизации.
3. После того, как произойдет авторизация, откроется личный кабинет (профиль).
4. Рядом с вашими контактными данными (ФИО и номером телефона) справа будет расположена кнопка «узнать свой КБМ».
5. Далее система запросит данные: страна выдачи документа, тип водительского удостоверения, его серия и номер.
6. После ввода данных нажмите кнопку «узнать».

Как восстановить коэффициент КБМ

Нередко автомобилисты сталкиваются с неприятной ситуацией, когда теряется накопленная скидка КБМ и ОСАГО необоснованно обходится дороже. Причин, почему так может происходить, несколько. 

Рассмотрим распространенные случаи, когда при расчете или после оплаты страховки может возникнуть некорректное значение КБМ:

• автомобилист заменил права и не сообщил новые данные своему страховщику. В свою очередь СК не обновила информацию в информационной системе, поэтому при покупке нового полиса к водителю применили коэффициент «новичка»;
• смена фамилии/имени без уведомления страховой, где оформлялся полис ОСАГО;
• ошибка в данных при оформлении полиса: опечатки в ФИО, неверная дата рождения и т.д.

Прежде чем приступить к процессу восстановления коэффициента, необходимо проверить свой КМБ: о том, как это сделать на сайте НСИС, писали в предыдущем разделе статьи.

Если при самостоятельной проверке при сопоставлении данных водитель убедился в некорректном значении «бонус-малуса» в страховом договоре, за восстановлением необходимо обратиться с заявлением к страховщику, ранее оформившему полис ОСАГО. Страховая компания сверит данные, внесет изменения в информационную систему и пересчитает стоимость полиса, если было указано неверное значение коэффициента. Важно отметить, что в некоторых случаях проверка может привести к перерасчету КБМ в большую сторону, что также отразится на стоимости полиса.

Однако описанные выше метод — не единственный. Бывает, что в самой информационной базе содержатся неверные сведения о КБМ: например, водитель обнаружил расхождения в страховой истории. В этом случае можно обратиться напрямую в НСИС: для этого необходимо зайти на сайт, авторизоваться одним из предложенных способов, проверить значение коэффициента и сообщить об ошибке данных. Ответ на запрос должен поступить на указанную электронную почту в течение месяца.

Заключение

Автомобилистам выгодно не попадать в ДТП по своей вине: аккуратное вождение помогает экономить на полисе ОСАГО и положительно влияет на страховую историю. Если КБМ рассчитан неверно, обратитесь в страховую компанию или НСИС.