Каско при лизинге — особенности страхования

Обязательно ли Каско при лизинге

Если обратиться к нормативным документам, по определению Каско является добровольной страховой программой в отличие от обязательного ОСАГО. Однако в случае с лизингом ситуация меняется. Так как собственником автомобиля является лизинговая компания, в ее интересах дополнительно получить гарантию защиты имущества от различного рода рисков, связанных с повреждением ТС, его угоном/хищением, полной гибелью и другими страховыми случаями. Для этого одним из обязательных условий получения авто во временное пользование является оформление договора Каско.

Тем не менее, дополнительная страховка не является лишней опцией и для самого лизингополучателя, ведь в случае серьезного повреждения автомобиля или иного форс-мажорного обстоятельства вопрос в части компенсации ущерба берет на себя страховая компания. Таким образом и лизингодатель, и лизингополучатель защищены от финансовых потерь.

Лизингодатель определяет ключевые моменты сделки и условия по договору, поэтому лизингополучателю не представляется возможность отказаться от Каско при лизинговой сделке, если это является одним из основных требований при заключении договора аренды.

Кто оформляет полис Каско — собственник или лизингополучатель

Полис Каско оформляется и оплачивается лизингополучателем, и в соответствии с условиями договора финансовой аренды он несет полную ответственность за состояние транспортного средства. При этом собственником ТС остается лизинговая компания и в случае ДТП или иного форс-мажорного обстоятельства страховая выплата полагается собственнику, а не пользователю автомобиля.

Как правило, пользователь не занимается оформлением Каско автономно: на практике лизинговая компания предлагает на выбор несколько проверенных страховых компаний, которые участвуют в страховании предметов лизинга. Благодаря сотрудничеству лизингодателя со страховщиками могут быть предложены более выгодные условия страхования авто, а процесс выплаты компенсации не осложняется возможными проблемами, которые могут возникнуть, если заниматься оформлением Каско самостоятельно. В теории, в зависимости от условий договора, лизингополучатель может выбрать страховщика не из перечня предложенных компаний, однако высока вероятность неодобрения со стороны собственника ТС. Лучшим решением будет выбрать надежную страховую компанию из списка, предложенного лизингодателем — это не только сэкономит время, но и снизит риски, связанные с получение страховой выплаты.

Взносы за полис Каско, как правило, разбиваются на равные части и входят в ежемесячный платежи по долгосрочной аренде ТС, что равномерно позволяет распределить финансовую нагрузку. В некоторых случаях, в зависимости от условий компании-лизингодателя и страховщика, вносится единовременный платеж по страховке.

Процедура оформления Каско при лизинге

Оформление Каско при лизинге транспортного средства фактически ничем не отличается от покупки полиса на собственный автомобиль. Стандартная процедура состоит из основных этапов:

1. Пользователь ТС выбирает страховую компанию из списка организаций, представленных лизингодателем. Как уже отмечали ранее в статье, лизинговые компании сотрудничают с проверенными страховщиками и предлагают выгодные условия.
2. Предварительно рассчитывается стоимость полиса Каско в индивидуальном порядке, а также определяются условия страхования. На этом этапе стоит внимательно изучить особенности страхования, перечень рисков, на которые будет распространяться страховое покрытие, обратить внимание на график платежей.
3. Подготавливаются необходимые документы: какие, расскажем в следующем разделе статьи.
4. Перед тем, как заключить договор страхования, автомобиль необходимо предоставить на осмотр для оценки состояния ТС и выявления уже существующих дефектов. Если есть сколы, вмятины и иные повреждения, эксперт отражает информацию в акте осмотра.
5. Заключительный этап — подписание договора Каско и оплата полиса. Пользователь лизингового автомобиля получает на руки свой экземпляр договора, полиса, и акта осмотра, а также квитанцию об оплате.

Документы для оформления Каско при лизинге

Перечень документов, необходимых для оформления Каско, может отличаться в зависимости от требований страховой компании. Как правило, понадобятся следующие документы: 

• заявление;
• документ, удостоверяющий личность страхователя (паспорт) — для физ.лиц и индивидуальных предпринимателей, документы о гос.регистрации — для юр.лиц;
• водительское удостоверение лиц, допущенных к управлению ТС, документы на автомобиль;
• соглашение о лизинге;
• документ, выданный лизингодателем, подтверждающий право страхования арендуемого ТС (понадобится, если страхователем является лизингополучатель);
• сведения о противоугонном оборудовании;
• акт техосмотра лизингового транспортного средства.

Важно: уточните необходимый список документов по Каско в выбранной страховой компании.

Договор страхования Каско

Пользователю лизингового автомобиля следует внимательно отнестись к изучению пунктов в договоре страхования Каско, а также приложения к договору, так как там содержатся ключевые сведения относительно предмета страхования, прав и ответственности сторон, страховых рисках и прочие положения, в том числе:

• максимальный размер компенсации при страховом случае;
• сведения о водителях, допущенных к управлению автомобиля;
• срок действия страховки;
• информация о выгодоприобретателе (лизингодателе), который в соответствии с условиями договора получит возмещение ущерба в случае, если произойдет страховое событие и др.

Важно: обязательно проверьте, совпадают ли данные в договоре с оригиналами документов, так как это основной документ, на основании которого СК принимает решение о выплате компенсации. Если в данных допущены ошибки, необходимо обратиться к страховщику для их оперативного исправления, так как неверные сведения — одна из причин законного отказа СК в выплате.

На что обратить внимание при заключении договора Каско по лизингу

При заключении договора лизинга и оформления полиса Каско пользователю ТС следует внимательно отнестись к изучению условий и правил, чтобы не упустить важные детали.

Оформляя Каско на лизинговый автомобиль, следует обратить внимание на следующие особенности:

• если произойдет ДТП или наступит другой страховой случай, страховую выплату получает выгодоприобретатель: как правило, это лизинговая компания;
• какие риски покрываются страховкой, а какие не входят в перечень покрытия;
• какие случаи не будут засчитаны за страховой;
• какие действия необходимо предпринять, чтобы рассчитывать на страховую выплату, каким образом нужно взаимодействовать со страховщиком и лизингодателем;
• какие случаи будут являться нарушением условий договора и приведут к отказу в страховой выплате.

Важно: договор оформляется не на один год, а на весь срок лизинга. Отказаться от Каско нельзя, так как это будет расценено как нарушение условий договора, что приведет к расторжению соглашения лизингодателем.

Отказ в страховой выплате: что делать и как избежать

Если условия договора не нарушены и страховой случай правильно оформлен, как правило, не возникает проблем в части страховых выплат. Стандартные действия лизингополучателя (водителя) сводятся к следующему: при ДТП, ином ущербе, угоне или тотале необходимо в отведенный срок сообщить о событии своему страховщику и лизингодателю, вызвать на место сотрудников Госавтоинспекции и собрать пакет документов. После принятия заявления о страховом случае автомобиль осматривает представитель страховой компании, далее на основании предоставленных документов СК принимает решение о компенсации ущерба. Если страховая согласна с заключением эксперта, выдается направление на ремонт в СТО или выплачивается денежная компенсация лизинговой компании.

Однако бывают случаи, при которых отказ в страховой выплате является обоснованным. Рассмотрим некоторые причины:

1. случай не является страховым (исключения, при которых покрытие полиса не распространяется, прописываются в правилах страхования). Например, к нестраховому случаю можно отнести умышленную порчу застрахованного имущества или нахождение за рулем в нетрезвом виде;
2. нарушены условия договора: например, пропущен срок уведомления страховой компании;
3. нередкий случай отказа в выплате: на момент ДТП за рулем находился водитель, данные которого не были внесены в страховку;
4. предоставлен неполный пакет документов;
5. отсутствует документ из компетентных органов, подтверждающий факт наступления СС: протокол, постановление, акт и т.д.;
6. предоставлена неверная информация.

В случае, если отказ в выплатах не является обоснованным, вопрос можно решить в досудебном порядке, направив претензию в адрес страховой компании. Если страховщик не удовлетворил требования и направил отказ в письменном виде, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Заключение

Каско при лизинге позволяет обезопасить бюджет лизингополучателя от крупных расходов в случае, если с лизинговым транспортным средством произойдет непредвиденная ситуация. В противном случае заемщику пришлось бы платить не только ежемесячные платежи по договору финансовой аренды, но также возмещать ущерб автомобилю из собственных средств. Поэтому страховка важна не только для лизинговой компании, но и для пользователя ТС.