Как взыскать Каско: куда жаловаться на страховую компанию

По каким причинам можно подать жалобу на страховую

Страховые компании, как правило, дорожат своей репутацией и в подавляющем большинстве случаев исполняют свои обязательства перед клиентами. Действовать вне рамках законодательства и разрешать споры в судебном порядке как минимум невыгодно — это не только влияет на народный рейтинг, но также несет финансовые потери в виде штрафов и неустоек.

Поэтому если страховщик отказывает в выплате, чаще всего для этого есть веские причины. Однако нередко клиенты сталкиваются с нарушением собственных прав и неправомерными действиями со стороны СК. В таких случаях страхователю придется отстаивать свои интересы в суде. 

Каждый договор добровольного страхования авто индивидуален: содержит определенный список рисков и исключений из покрытия по страховке. В договоре и правилах страхования также будет указано, в каких случаях страховка не сработает.

Если причиной отказа является один из случаев, представленных ниже, автомобилист не сможет рассчитывать на компенсацию:

• страховой случай наступил в период, который не входит в период по полису: актуально для “сезонных” Каско;
• водитель нарушил условия договора, предоставил ложные сведения;
• случай, по которому клиент обратился за выплатой, не является страховым. Например, автомобиль получил повреждения при ДТП, но застрахован только по “усеченной” программе, действующей при угоне или полной гибели ТС;
• автомобилем управлял водитель, данные которого не внесены в полис;
• клиент предоставил неполный пакет документов или пропустил сроки обращения (по причине, не являющейся уважительной) и т.д.

Однако нередко встречаются случаи, когда права клиента нарушены, а веских обоснований причин отказа страховой компании нет. Тогда автомобилист может отстоять свои интересы в досудебном порядке, обратиться в различные инстанции для урегулирования спора или направиться в суд, если досудебное урегулирование не увенчалось успехом.

Рассмотрим некоторые распространенные основания для подачи жалобы на страховую компанию:

• намеренное занижение суммы выплаты по Каско — к сожалению, это одна из самых частых причин жалоб;
• необоснованный отказ в выплате страхового возмещения;
• затягивание сроков выплаты, обозначенных в конкретном договоре добровольного страхования авто;
• требование предоставить дополнительные документы 
• замена формы возмещения без предварительного согласования с клиентом.

Перечисленные выше случаи — далеко не единственные, когда страховщик нарушает договоренности. На практике клиенты могут столкнуться с различными ситуациями, поэтому каждый случай ущемления прав должен рассматриваться в индивидуальном порядке. Чтобы корректно выразить несогласие с решением СК и добиться разрешения спорной ситуации в свою пользу при обращении в соответствующие организации, необходимо подкрепить жалобу (претензию) доказательствами.

Что делать, если страховая нарушает права

Если автомобилист столкнулся с ущемлением собственных прав как клиент страховой компании, прежде всего стоит попытаться разрешить вопрос напрямую.

Сначала необходимо обратиться с жалобой в организацию, где оформлен полис Каско: о том, как составить и направить претензию в адрес СК, расскажем в следующем разделе. Если говорить про формат документа, нет единого образца по составлению жалобы на организацию, однако она должна содержать следующие сведения:

• реквизиты адресата и отправителя;
• излагается суть претензии, указываются требования к СК, прилагаются соответствующие доводы. Важно иметь доказательную базу, подкрепить жалобу нормами законодательства;
• указывается дата составления документа, ставится подпись.

Жалоба составляется в двух экземплярах, один из которых направляется одним из доступных способов: по почте (с уведомлением), по e-mail, посредством вручения сотруднику в офисе, на сайте.

Возможно, вопрос разрешится на этом этапе и руководство страховой удовлетворит требования по истечении отведенного срока — 10 дней. Однако на практике нередко претензия отклоняется или вовсе остается без ответа - тогда клиент вправе обратиться в соответствующие органы.

Как подать жалобу в Центральный Банк на страховую

Центробанк как главный регулятор оказывает непосредственное влияние на деятельность страховых компаний и помогает при возникновении финансовых вопросов, связанных с неисполнением обязательств со стороны СК.

Обратиться в ЦБ РФ через онлайн-приемную или по почте с доказательной базой можно в случае, если страховая намеренно занизила размер компенсации или необоснованно отказала в выплатах. Стоит отметить, что в ЦБ РФ стоит обращаться в том случае, если ранее клиент страховой обращался к финансовому уполномоченному.

Как подать жалобу в Роспотребнадзор

В Роспотребнадзор стоит обращаться в случае нарушения прав клиента СК (физ.лица) как потребителя услуг, например при отказе в выплате денежного возмещения (при условии, что это нарушает условия конкретного полиса Каско), неверном информировании о предоставляемых услугах или навязывании дополнительных услуг. Компетентный орган по результатам рассмотрения претензии может провести проверку СК и привлечь к ответственности.

Подать жалобу можно одним из способов:

• обратиться в региональное отделение Роспотребнадзора с оригиналами документов и лично передать сотруднику (приоритетный метод);
• воспользоваться единым порталом “Госуслуги”;
• направить претензию через официальный сайт.

Жалоба на страховую через антимонопольную службу (ФАС)

Направлять жалобу в Федеральную антимонопольную службу целесообразно в случаях, если СК неправомерно отказала в оформлении полиса, разместила некорректную рекламу о собственных услугах, тем самым нарушая закон о рекламе или иным иным способом нарушила страховое законодательство.

На сайте исполнительного органа подробно описано, как подать жалобу в письменном и электронном виде. 

ФАС может привлечь страховую к административной ответственности при выявленных нарушениях.

Как подать претензию на страховую через прокуратуру

Если СК тем или иным образом нарушила действующее законодательство, а обращение в другие компетентные органы не принесло результатов, восстановить справедливость поможет обращение в прокуратуру. По итогам рассмотрения документов при наличии серьезных нарушений к страховщику будут предприняты соответствующие меры.

Документ можно составить в отделении прокуратуры или отправить готовую претензию по почте. Также есть вариант направить жалобу в электронном виде, однако в этом случае потребуется наличие электронной подписи.

Рассмотрим наиболее частые основания для подачи жалобы в правоохранительный орган:

• незаконный отказ в страховом возмещении;
• необоснованное занижение компенсации;
• навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса Каско и отказ в страховании без “допов”.

Как взыскать Каско со страховой компании в судебном порядке: пошаговая инструкция

Как уже отмечали в начале статьи, страховая компания по разным причинам может отказать в страховом возмещении: в некоторых случаях отказ действительно правомерен и не нарушает правила страхования, однако клиент также может столкнуться с неправомерными действиями со стороны СК. Речь идет не только об отказе в выплате по Каско, но также о занижении суммы выплаты.

В большинстве случаев подобные ситуации разрешаются через суд, однако прежде чем обратиться с исковым заявлением в судебную инстанцию, необходимо соблюдать определенную поэтапность действий. 

Направьте страховщику претензию

Досудебный претензионный порядок урегулирования споров между страхователем и страховщиком, как правило, предусмотрен законодательством и является обязательным.

Поэтому сначала на юридический адрес СК направляется претензия (заявление о разногласиях). Важно отметить, что на данном этапе претензия не носит характер досудебной, а лишь предоставляет возможность страховщику в добровольном порядке выполнить требования клиента. Ответить на требование клиента СК должна в течение 30 дней - это стандартный срок, который, как правило, указывается в договоре Каско.

Документ составляется в произвольной форме, так как нет единого установленного образца. В претензии указываются личные данные (ФИО, адрес), причина несогласия с решением страховой компании, приводится подкрепленное обоснование требования со ссылками на пункты договора или законодательство, указывается размер неустойки и банковские реквизиты (при условии безналичного расчета).

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие требование, и направить одним из удобных для страхователя способом. Если отправка производится через почту, необходимо оформить заказное письмо с описью вложения.

Важно правильно составить претензию и иметь веские основания для обращения к страховой компании: как правило, страховые заинтересованы досудебном урегулировании спора и добровольно удовлетворяют требования клиента. 

Направьте досудебную претензию

Если страховая никак не отреагировала на начальное требование клиента или вовсе отказала в возмещении, следующий шаг в разрешении спора - направление досудебной претензии.

Важно: если страховщик добровольно взаимодействует с финансовым уполномоченным РФ, досудебная претензия в обязательном порядке должна быть рассмотрена финомбудсменом. На сайте финомбудсмена указан перечень документов, которые необходимо предоставить вместе с заявлением.

Формально документ излагает те же требования, что и в предыдущей претензии (заявлении) и фактически дублирует информацию, однако также в тексте указывается перспектива подачи иска.

Составьте исковое заявление и подготовьте необходимые документы

Составление искового заявления — следующий шаг после досудебного порядка урегулирования спора. Важно не пропустить срок давности обращения и грамотно составить иск, чтобы рассчитывать на благоприятный исход дела. При составлении иска необходимо учитывать важные детали и нюансы в отношении конкретного процесса взыскания по Каско, поэтому процесс лучше доверить профессионалам в области разрешения страховых споров.

Исковое заявление должно содержать следующие данные в соответствии с законом: данные страховой компании (ответчика) и страхователя (истца), нарушенные права и их обоснование, сведения о страховом случае в рамках договора Каско и обстоятельства, имеющие отношение к делу, а также требования к страховой компании и сумма иска.

Вместе с заявлением необходимо предоставить документы: договор страхования Каско (копия), документы от компетентных органов по страховому случаю (при наличии), копии заявления и претензии к СК, ответ страховой и решение финуполномоченного (если имеется), а также квитанцию об оплате госпошлины.

Подайте исковое заявление в суд

Иск вместе с пакетом документов клиент страховой, чьи права тем или иным образом были нарушены, подает в мировой суд, если цена иска не превышает 100 000 рублей. В случае, если иск превысил эту сумму, необходимо обратиться в районный суд.

Дождитесь решения суда и получите исполнительный лист

При благоприятном исходе событий для клиента страховой компании суд удовлетворит иск и вынесет решение по делу. После того, как решение вступит в свою законную силу, водителю останется забрать исполнительный лист и копию решения суда.

Важно отметить, что исполнительный лист действует три года, поэтому в течение этого времени взыскателю по Каско необходимо обратиться с документом в кредитную организацию, где у СК открыт счет. 

Заключение

Если страховая компания нарушает обязательства, сначала постарайтесь урегулировать вопрос напрямую — направьте претензию. Если СК оставит претензию без внимания, обращайтесь к финансовому уполномоченному в порядке досудебного урегулирования, далее — в суд при наличии доказательной базы. Рекомендуем обратиться к специалистам, которые имеют опыт в разрешении спорных ситуаций в данной области.