Как вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно

Зачем нужна страховка при оформлении кредита

Страховка — это дополнительная уверенность в финансовой защите как для заемщика, так и для банка. Кредит, как правило, оформляется на достаточно продолжительный период. Если заемщик по уважительной причине не сможет самостоятельно оплачивать кредит, за него это сделает страховая компания. Если страховки нет, то финансовые тяготы лягут на плечи близких родственников. Также банки предлагают более выгодные условия для тех, кто дополнительно страхует риски — например, кредит выдается с учетом пониженного тарифа, также может быть одобрен больший размер суммы займа.

Клиент может отказаться еще на этапе заключения договора от добровольных полисов страхования — например, от страхования жизни при ипотеке или автокредите. Однако тогда кредитная организация вправе поднять ставку или предложить менее выгодные условия. Действительно, в большинстве случаев благодаря добровольному страхованию жизни клиент экономит на переплате по процентам. Также не стоит забывать, что страховка будет защищать от непредвиденных обстоятельств, поэтому это служит дополнительной уверенностью самого заемщика.

Важно отметить, что некоторые виды страховок все же необходимо оформить. При ипотеке, когда квартира находится в залоге у банка, заемщик обязательно застраховывает имущество от утраты и повреждения. Также обязательно оформлять ОСАГО на автомобиль, при этом не имеет значения, брал клиент автокредит или нет.

Если говорить про Каско, то по своей сути полис является добровольным, но на практике банк просто не выдаст кредит на новый автомобиль без дополнительного страхования.

Одним из главных преимуществ добровольных страховок является возможность возврата денег, если кредит погашен раньше срока. Однако стоит знать о некоторых нюансах: например, можно вернуть только часть средств, также в некоторых случаях клиент не сможет потребовать от страховщика возврата. Это касается договоров со страховой компанией, которые были оформлены до 2020 года. Если в условиях не было отдельного пункта, который указывал на порядок действий при досрочном погашении кредита — увы, получить деньги обратно не получится. Более подробно о том, что делать с ненужной страховкой после закрытия обязательств перед банком, расскажем в следующем разделе статьи.

Реально ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Кредит закрыт, обязательств перед банком больше нет — получается, что страховка уже не нужна. Многие заемщики хотят вернуть деньги за оставшийся период по полису, ведь обратно можно получить значительную часть средств.

Однако некоторые клиенты могут столкнуться с трудностями в возврате денег, даже если погасили кредит досрочно. Связано это с датой заключения договора и условиями СК.

Если клиент заключил договор еще до 1 сентября 2020 года, когда не вступили в силу изменения в законе “О потребительском кредите”, страховщик на законных основаниях может отказать в возврате. Так происходит, если:

• договор с СК заключен раньше внесения изменений в закон;
• в условиях нет пункта о возможности возврата денег, и стороны об этом не договорились;
• добровольная страховка никак не связана с кредитом - то есть, от нее не зависит ставка.

Многие заемщики обращались в суд с иском на страховые компании, но получали мотивированные отказы. Тогда в законодательстве произошли важные изменения, благодаря которым у каждого, кто заключил договор после внесения изменений, появилось право на законный возврат денег. Правда, вернуть можно только часть за вычетом страховой премии и комиссионного вознаграждения.

Однако даже после изменений в 2020 году страховые компании находили “лазейки”, чтобы не выплачивать целую часть страховой премии. Например, могли возвращать деньги только за один риск по страховке, обуславливая это тем, что только некоторые страховые случаи из перечня по договору связаны с обеспечением обязательства заемщика перед кредитной организацией.

Обратите внимание: если вы подали заявление в СК и вам вернули деньги за неиспользованное время полиса только по одному из рисков, это неправомерно со стороны страховщика.

Также в апреле 2023 года вступил в силу закон, который сделал отношения между клиентом и страховщиком максимально прозрачными. Раньше застрахованный не мог заранее узнать, на какую сумму денег он сможет рассчитывать при досрочном погашении задолженности. Теперь в договоре можно узнать размер страховой премии, которая не возвращается, а также комиссионное вознаграждение кредитной организации.

Деньги за какие страховые полисы можно вернуть

Клиенту страховой компании не о чем беспокоиться, если обязательства перед банком исполнены. Если больше нет задолженности, вернуть часть страховой премии за неиспользованное время по полису можно за любой вид страховки, если она связана с кредитом — потребительским, автокредитом или ипотекой.

В частности, это могут быть следующие страховки:

• жизни и здоровья (при ипотеке или автокредите);
• Каско;
• имущества (квартиры, авто и др.);
• титула.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Клиент должен написать соответствующее заявление либо в страховую компанию, либо в банк, в зависимости от того, где заключался договор страхования. Когда заемщик полностью выплатил кредит, ему следует обратиться за возвратом в течение 7 дней.

Чтобы подтвердить отсутствие задолженности, вместе с заявлением, паспортом и копией кредитного договора потребуется справка из кредитной организации.

Сколько денег можно вернуть

Полностью и в полном объеме вернуть деньги за неиспользованный период по полису страхования не получится, однако заемщик имеет право на возврат хотя бы части средств. Если до конца периода страхования остается совсем немного — стоит взвесить все “за” и “против”. Возможно, следует оставить действующий полис и защитить себя от наступления непредвиденных обстоятельств. Также стоит учитывать, что иногда в условиях может быть указан пункт, согласно которому страхование прекращается в тот момент, когда клиент полностью рассчитывается с банком по кредиту.

Как уже отмечали ранее в статье, из той части денег, которую должна страховая клиенту пропорционально за оставшийся период, вычитаются фактические затраты, которые понес страховщик. Ознакомиться с процентами, которые удержит СК, можно при заключении договора: такое требование об информировании клиентов о сумме комиссионного вознаграждения и доли страховой премии появилось в законе в апреле 2023 года.

Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку

Коллективная страховка встречается довольно часто при оформлении кредита. Банк предлагает клиенту присоединиться к единому соглашению. При этом условия по договору будут одинаковы для всех — добавить риски или изменить условия не получится. Важно отметить, что банки обязательно должны информировать заемщика о всех положениях в договоре, а также сделать условия максимально прозрачными. Во-первых, клиент должен знать, что он вправе отказаться от коллективной страховки, также как и от индивидуального договора страхования. Во-вторых, в договоре должна быть указана информация о размере комиссионного вознаграждения и сумме средств, которые можно получить обратно.

Вернут ли часть страховой премии, если был страховой случай

Нет, страховщик ничего не должен возвращать в таком случае, так как страховка уже распространила свою защиту согласно условиям. Например, клиент взял автокредит и расплатился с банком раньше срока. За это время его автомобиль, застрахованный по Каско, попал в ДТП, и страховщик компенсировал расходы на ремонт. Вернуть деньги, когда наступил СС, не получится даже при досрочном погашении.

Что делать, если страховая отказывается от возврата денег

Крупные страховые компании дорожат своей репутацией, поэтому если условия договора предполагают возможность возврата части премии после досрочного погашения задолженности, клиенту без проблем переводят положенную сумму по банковским реквизитам. Однако в судебной практике встречаются разные ситуации: в каких-то случаях отказ правомерен, а в каких-то его можно и нужно оспаривать.

Разберем условия, при соблюдении которых клиенту должны вернуть положенную сумму при досрочном погашении кредита:

• договор заключен позже 1 сентября 2020 года. Напомним, что до этого времени еще не были внесены изменения в закон, защищающий права потребителей;
• договор, заключенный на добровольной основе, относится к кредиту (влияет на условия в части применения выгодного тарифа для заемщика);
• за все время не произошло случая, по которому страховщик произвел выплату по рискам.

Менее благоприятным может быть исход по решению вопроса, если договор страхования оформлен до того, как внесли изменения в закон. Дело в том, что СК или кредитная организация вполне правомерно могут отказать, если в договоре нет пункта, который предполагает возврат средств. Ссылаться компании будут на условия, с которыми добровольно согласился клиент, когда подписывал договор. Также на решение повлияет следующий фактор: есть ли взаимосвязь между остатком задолженности по займу и выплатой страхового возмещения при досрочном погашении кредита. 

Если вопрос не удалось урегулировать в досудебном порядке со страховщиком, можно обратиться к финансовому уполномоченному. Если и этот метод не помог решить ситуацию, остается единственный вариант — вернуть страховку по кредиту через суд. Для суда потребуется письменное доказательство отказа страховой компании.

Заключение

Вернуть часть средств за страховку возможно при досрочном погашении, если это не противоречит условиям договора. Однако следует учитывать, что для некоторых договоров будут действовать определенные правила.