Как работает Каско

Зачем оно нужно и как оформить

С машиной может произойти любая ситуация — упадет дерево, треснет стекло из-за града или от камня из-под колес встречного или обгоняющего автомобиля, сосед повредит зеркало на парковке. Последствий таких неприятных ситуаций можно избежать, если оформить Каско — страховая компания возьмет расходы на себя.

Расскажем в статье про особенности Каско и поделимся советами, как оформить страховку выгодно.

Что такое Каско

Каско — дополнительный вид страхования, защищающий финансовые интересы владельца автомобиля. Если рассмотреть значение самого термина, существуют две версии, из которых большей популярностью пользуется дословный перевод — “комплексное автомобильное страхование кроме ответственности”. Фактически это значит, что в зависимости от включенных опций в страховку можно застраховать как отдельные части авто, так и “корпус” целиком.

Главное преимущество Каско в том, что водитель сам может выбирать, от каких рисков будет защищен его автомобиль — от угона, незаконных действий, повреждений вследствие погодных условий или выбрать полный пакет страхования. 

Выплаты положены в любом случае, даже если машина пострадала по вине страхователя. На самую крупную компенсацию можно рассчитывать, когда нанесен максимальный ущерб — тотальная гибель или хищение автомобиля. Если повреждены отдельные части, и их можно заменить, отремонтировать или покрасить — страховая направит авто на ремонт.

Недостатки Каско: страховая компания оценивает все риски при обращении клиента и может отказать в полисе по разным причинам. Например, если в страховой было много случаев полных выплат по страховке по причине угона определенной марки, владельцу такой машины могут не оформить страховку.

Тарифы по Каско и ОСАГО существенно отличаются. Центробанк регулирует тарифное ценообразование по обязательным полисам ОСАГО и устанавливает лимиты, а границы цен Каско не установлены — каждая страховая предлагает свою стоимость. Поэтому, чтобы выбрать выгодное предложение, стоит запросить стоимость в нескольких компаниях. 

Чем отличается Каско от ОСАГО

ОСАГО защищает пострадавшую сторону при ДТП, отвечая за гражданскую ответственность водителя, и не распространяет покрытие на автомобиль самого страхователя. Каско же дополнительно страхует автомобиль.

Для удобства сравним Каско и ОСАГО в одной таблице:

Какие убытки покрывает Каско

Полис автострахования может покрывать большое количество рисков, которые по желанию можно включить в перечень страховки. Чем больше рисков застраховано, тем больше будет стоить Каско и тем надежнее защита автомобиля.

Выплаты страховых компаний распространяются на такие риски, как:

1. Хищение автомобиля;
2. Кража отдельных частей (дорогостоящие детали, небольшие запчасти);
3. Тотальная гибель машины (когда ее невозможно восстановить);
4. Взрыв, пожар;
5. Ущерб вследствие плохих погодных условий, действий животных;
6. Умышленный вандализм;
7. Повреждение авто в ДТП.

Страховая компания предлагает и расширенные варианты страховок: можно оформить страхование пассажиров, застраховать оборудование внутри авто и личные вещи и др.

Как оформить полис Каско

Прежде чем оформлять Каско, необходимо ознакомиться с предложениями страховых в городе, в котором вы проживаете. Дело в том, что в одной страховой компании могут быть внутренние региональные поправки, и полис жителям конкретных городов выйдет дороже. В городах, где чаще всего угоняют автомобили, применяют повышенные коэффициенты. Выгодно купить полис смогут жители регионов, где небольшой процент аварийности — например, в Приволжье.

Внимательно читайте условия, которые предлагает конкретная страховая. Бывают случаи, когда водителю отказывают в выплате, если машину угнали, а документов на нее и дополнительных ключей нет.

Документы для оформления Каско:

1. паспорт гражданина РФ;
2. водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению ТС, которые будут вписаны в полис;
3. ПТС и СТС;
4. когда договор оформляет не владелец авто, нужна доверенность;
5. предыдущий договор Каско (если продлевать страховку).

Базовый пакет документов может дополняться по требованию страховой кредитным договором, если машину приобрели в кредит, или договором лизинга/аренды (когда автомобиль не в собственности). Если оформлять договор в другой страховой, можно предоставить справку о безаварийном вождении — в большинстве случаев ее наличие снижает стоимость полиса. 

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию

Рынок автострахования насыщен предложениями страховых компаний, и автомобилистам порой сложно определиться с выбором.

Прежде всего необходимо проверить репутацию страховщика и убедиться, что он состоит в базе РСА и обладает высоким рейтингом надежности.

Порядок выплаты компенсации по Каско. Обращайте внимание на то, как компания возмещает ущерб, какие установлены сроки подачи заявления и как это можно сделать. Клиенту проще обратиться в страховую и получить деньги, если есть дистанционное обслуживание и работает горячая линия круглосуточной службы поддержки. Если придется приезжать в офис, убедитесь, что он находится рядом с местом постоянного проживания.

Цена полиса. Как мы уже упоминали, страховые сами устанавливают цены на Каско, поэтому даже с похожим набором страховых рисков стоимость полиса в одной компании может сильно отличаться от предложения компании-конкурента. Однако сильное занижение цены или установление лимита, например, в 100 тыс. руб., говорит о недобросовестности страховщика или желании сократить размер выплат. Сейчас специальные сервисы помогают сравнить цены, а крупные страховые компании предлагают рассчитать стоимость полиса на сайте.

Сроки выплат. Когда в договоре не прописаны четкие сроки возмещения компенсации — явный признак того, что страховая будет дольше выплачивать деньги. Клиенту необходима гарантия возмещения в определенно отведенное время. Поэтому, внимательно смотрите, есть ли в договоре такая информация.

От чего зависят тарифы на Каско

Законом расчет Каско не регулируется, поэтому страховщики берут в рассмотрение различные критерии, по которым затем формируют цену.

Страховые компании учитывают следующее:

Стаж вождения и возраст водителя. Согласно статистике ДТП в РФ в 2024 году самые частые аварии происходят с участием водителей от 30 до 40 лет (24,9% от общего количества случаев), поэтому Каско для граждан этой возрастной категории будет дороже. Полис для тех, у кого уже достаточный стаж вождения, дешевле, чем для тех, кто недавно стал водителем. Важно отметить, что если в страховку вписано несколько человек, надбавка происходит по самому маленькому стажу.

Безаварийность вождения также влияет на цену Каско: если в период страхования водитель попадал в ДТП по собственной вине, применяется повышающий коэффициент. Чем больше было страховых выплат, тем дороже полис — таким образом СК закладывает в дополнительную стоимость риск того, что водитель снова может попасть в ДТП, и потребуется возмещение ущерба.

Характеристики автомобиля. Страховые компании ориентируются на цены запчастей, указанные в специальном справочнике, а также смотрят за изменениями на рынке официальных дилеров и поставщиков запчастей-аналогов.

Для старых или редких моделей авто ремонт невыгодный из-за дорогих новых запасных частей, поэтому стоимость полиса будет выше.

Марка авто также влияет на цену: условно, запчасти для BMW стоят дорого и не всегда есть в наличии.

Региональная статистика угонов по конкретным маркам также учитывается страховыми.

Противоугонная система. В зависимости от качества установленной системы страховая предлагает скидку на полис, так как снижается риск угона.

Страхователь может выбрать дополнительные опции в зависимости от собственных приоритетов: GAP, услуги эвакуатора, такси на время ремонта и др. Чем больше опций, тем больше придется заплатить за страховку.

Способы экономии на Каско

Застраховать автомобиль и сэкономить на полисе можно следующим образом:

1. Оформить Каско с франшизой. Простыми словами, франшиза — это некоторая сумма, которую владелец страховки выплатит из своих средств, если он повредил машину. Ущерб выше пределов оговоренной суммы покрывается за счет страховой.  

Например, вы взяли Каско с франшизой в размере 15 тыс. руб. и повредили автомобиль. Ремонт оценили в 20 тыс. руб., из которых только 5 тыс. руб. возместила страховая.

2. Отказаться от дополнительных опций и выбрать минимальное количество покрытия рисков.

3. Застраховать автомобиль только от угона либо от ущерба.

4. Включить в страховку только водителей с большим опытом и хорошим показателем безаварийной езды. 

5. Воспользоваться специальным предложением страховой: часто при оформлении ОСАГО и Каско одновременно компании дают хорошую скидку.

6. Ограничить срок договора: это выгодно, если используете машину только в определенное время года.

7. Установить специальную систему телематики. Прибор выдает страховая компания и предлагает скидку на полис: если через несколько месяцев статистика подтвердит аккуратность вождения, цена Каско станет дешевле.

Правильное оформление страхового случая

Если вы попали в ДТП, соблюдайте общие рекомендации:

1. После столкновения остановите машину, включите аварийную сигнализацию и установите знак аварийной остановки. Оставьте все предметы в радиусе аварии на своих местах, транспортное средство не передвигайте — это крайне важно для дальнейшей детальной фиксации.
2. Оформите Европротокол, если соблюдены условия: в ДТП пострадало только 2 машины, водители застрахованы и не имеют претензий, а ущерб — не более 100 тыс. руб.
3. Когда масштаб аварии больше и есть пострадавшие — вызовите инспекторов ГИБДД и, если необходимо, скорую. До приезда сотрудников все должно оставаться на своих местах.
4. Если есть свидетели — возьмите из данные, это понадобится для страховой и поможет в разрешении спорных ситуаций.
5. Детально сфотографируйте повреждения и само место происшествия — чем больше фотографий, показывающих полную картину аварии, тем меньше вопросов возникнет у страховщиков.
6. Позвоните в страховую и сообщите о ДТП. Сотрудник подскажет, как действовать дальше, чтобы получить компенсацию.

Как правильно сфотографировать повреждения

Запечатлите общее положение машин в пространстве: хорошо, если в кадре будет видно как можно больше опознавательных признаков места происшествия — дорога, номер дома, магазин или аптека, разметка дороги, бордюр и т.д. Сделать фотографии нужно в любом случае, даже если страховщик этого не требует — фотофиксация поможет в решении спорных ситуаций. 

• сфотографируйте с разных ракурсов не только свой автомобиль с номерами, но также и ТС, с которым столкнулись;
• детально запечатлите все царапины, сколы и любые повреждения, которых не будет видно на общей фотографии, с разных сторон (не менее 2 кадров);
• переверните телефон в горизонтальное положение — так в кадре будет больше информации о повреждениях, расположении автомобилей и окружающей местности.

Подробная схема и правила указаны в Положении Банка России — на них ориентируются специалисты страховой отрасли.

Как получить возмещение

Договор автострахования устанавливает порядок выплаты и способ компенсации ущерба. На выбор предлагается два варианта: получить деньги или отремонтировать автомобиль.

Страховая компания чаще всего направляет автомобиль на ремонт на СТОА, что во многих случаях выгодно и владельцу авто. Ремонт проводится на одной из станций техобслуживания, с которой у страховой заключен договор. Если машина гарантийная, то ее обязаны отремонтировать у официального дилера. Клиент вправе выбрать другой сервис, если по какой-либо причине предложенный вариант не подходит, но все условия должны быть прописаны в договоре. За натуральное возмещение несет ответственность страховая и оплачивает сервису проведение ремонтных работ и замену запчастей. 

Другой способ возмещения — денежный. Бывают случаи, когда после проведения оценки со стороны страховой клиент не согласен с предложенной суммой. Тогда необходимо провести независимую экспертизу, в ходе которой будет произведен полный осмотр повреждений автомобиля.

Выплаченной компенсации может не хватить на ремонт автомобиля и замену запчастей, так как при выплате учитывается возраст авто, степень износа деталей и другие факторы.

Выплатят по страховке, если автомобиль угнали или произошла тотальная гибель, но не больше суммы ТС, указанной в договоре.

В выплате обоснованно откажут, если:

• наступили обстоятельства непреодолимой силы (война, выброс радиации, бунт и др.);
• машину изъяли по решению органов власти;
• водитель был в нетрезвом состоянии;
• автомобиль повредили намеренно (подставное ДТП, мошенничество);
• водитель, который попал в ДТП, не указан в страховке;
• нарушен любой пункт и условия конкретного договора.

Куда жаловаться в случае проблем

Если ваши права как клиента ущемлены, рекомендуется сначала урегулировать вопрос со страховой в досудебном порядке. 

Подайте жалобу напрямую в страховую компанию: позвоните по горячей линии, объясните ситуацию и дождитесь ответа.

Составьте претензию в свободной форме, обязательно указав ваши личные и контактные данные, опишите проблему (задержка выплаты, необоснованный отказ в компенсации, занижение стоимости ремонта и др.) и результат, который вам нужен. Напишите просьбу передать заявление финансовому уполномоченному в случае отклонения жалобы СК. Если вынесенное решение не устраивает ни одну сторону — вопрос решается в суде.

Особенности страхования Каско кредитных автомобилей

Когда машину покупают в кредит, застраховать ее придется в любом случае. Закона, который бы обязывал оформлять Каско, нет, но банки руководствуются своими правилами и не выдают кредит, если водитель отказывается от дополнительного страхования.

Почему так происходит на практике? Автомобиль находится в залоге у банка, которому нужны дополнительные гарантии возврата средств. Если возникнут обстоятельства, из-за которых клиент не сможет вносить платежи, банк вправе использовать машину в своих целях.

Однако авто относят к виду залогового имущества с высокой степенью риска, так как машину могут угнать или нанести серьезный ущерб. Покрыть два возможных риска банки предлагают с помощью покупки Каско. Страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению кредита, а выгодоприобретателем станет банк. Если после погашения долга еще останутся средства, часть страховой выплаты от полной стоимости автомобиля перейдет к страхователю.

Заключение

Прежде чем оформлять Каско, ознакомьтесь с предложениями нескольких страховых компаний — цены, как и условия страхования, будут отличаться. Полис Каско выйдет дороже ОСАГО, так как включает в себя больший перечень возможных страховых случаев, но полностью защищает имущественные интересы водителя.