Как отказаться от ненужной страховки

Условия расторжения договора страхования

Страхование часто предлагают как дополнительный продукт, когда клиент оформляет кредит в банке, чтобы с помощью заемных средств, например, купить квартиру или автомобиль. От некоторых типов страховок можно отказаться — как правило, от добровольных, а какие-то являются обязательными. В статье подробно рассмотрим нюансы отказа от страховых продуктов и выясним, всегда ли это выгодно.

Прежде чем принимать решение об отказе, стоит взвесить все «за» и «против». Закон, защищающий права потребителей, прямо говорит о том, что банки не могут навязывать дополнительные услуги в виде оформления добровольных видов страховок. Формально клиент может отказаться, например, от страхования жизни, однако последствием послужит повышение ставки по кредиту, а в некоторых случаях и отказ в одобрении кредитования. Почему так происходит на практике? Дело в том, что банку важно получить дополнительную гарантию возврата средств и как-то компенсировать свои риски, если с клиентом что-то случится и он не сможет вносить платежи. Также важно отметить, что во многих случаях клиенту придется переплатить, ведь ставка после отказа в пределах допустимых значений поднимется — тогда экономическая целесообразность отказа не обоснована. Здесь важно отметить, что условия отказа и возможные последствия для клиента должны быть прописаны в кредитном договоре.

Наличие дополнительной страховки, тем не менее, полезно и для самого клиента: если произойдет какая-то непредвиденная ситуация, являющаяся страховым случаем, финансовые риски будут защищены.

Рассмотрим, от каких страховок клиент может отказаться:

• добровольное страхование жизни и здоровья;
• страхование гражданской ответственности перед соседями;
• защита от потери работы;
• комплексное добровольное страхование;
• индивидуальное страхование Каско, если клиент берет автокредит;
• защита от критических заболеваний и прочие дополнительные услуги и полисы, которые предлагает банк клиенту.

Важно отметить: клиент не сможет отказаться от обязательной страховки, если она оформлена на залоговое имущество — например, от страхования квартиры в ипотеку или машины в кредит.

Если страхователь решил, что по какой-то причине полис не нужен у него есть определенное время, в течение которого можно расторгнуть договор и вернуть деньги. Например, если после оформления кредита стало понятно, что услугу навязали, не подходят условия или в целом можно обойтись без дополнительной страховки. Речь идет о так называемом «периоде охлаждения».

В начале 2024 года произошли изменения, касающиеся продолжительности периода охлаждения для добровольных страховок, которые оформили для кредита в страховой компании или в банке. Если раньше законом было установлено 14 дней, то сейчас клиенту дается больше времени на принятие решения на отказ от страховки по кредиту после оформления — 30 календарных дней. То есть, в течение тридцати дней можно написать заявление страховщику в свободной форме и вернуть деньги за полис.

Если говорить про страховки, которые были приобретены добровольно и они никак не связаны с залогом, для них остался тот же период — 14 дней.

Бывают случаи, в которых можно отказаться от страховки и после того, как прошло 14 или 30 дней и даже вернуть часть денег, если это не противоречит условиям договора. Это возможно только в случае, когда клиент досрочно погасил кредит: раз кредит закрыт, то и полис больше не нужен. Однако рекомендуем заранее уточнять нюансы в той страховой компании, с которой был заключен договор.

Все условия, которые касаются продолжительности периода возврата полиса, страховые компании должны указывать в официальных документах: в договоре или дополнительных соглашениях. Иногда СК могут и указать больше дней в периоде охлаждения, однако это также должно быть обязательно прописано в договоре.

Если клиент решил, что полис не нужен, ему необходимо лично обратиться в страховую с написанным заявлением и пакетом документов или направить их по почте. После того, как необходимые документы будут получены, в течение 10 дней перечислят деньги по указанным реквизитам или наличными. Предварительно можно позвонить страховщику или в кредитную организацию, чтобы узнать детальную информацию.

Какие документы нужны для расторжения

Чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги, клиенту необходимо подготовить следующий пакет документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• оригинал договора со страховщиком, кредитный договор с банком (иногда понадобится просто номер договора);
• заявление, написанное в свободной форме или по образцу организации. Если хотите, чтобы деньги перечислили на банковский счет, укажите реквизиты;
• оригинал полиса страхования;
• банковский документ, подтверждающий оплату полиса.

Вернут всю сумму целиком или только часть?

Многих владельцев ненужной страховки волнует вопрос, связанный с возвратом средств. Чтобы на него ответить, необходимо учитывать все нюансы: какая страховка была оформлена, сколько времени прошло после заключения договора и какие условия прописаны в договоре страхования.

Сколько денег вернут в период охлаждения.

Согласно общим правилам клиент может рассчитывать на полный или частичный возврат суммы страховки, если не истекло количество дней, отведенное законодательством на разрыв договора.

Здесь важно разобрать существующие нюансы:

• если страховка никак не относится к кредиту, была оформлена клиентом добровольно и уже начала действовать — например, при инвестиционном страховании жизни — то страховая компания вычтет из полагающейся суммы средства за прошедшие дни;
• если в период охлаждения не наступил страховой случай и страховая защита еще не включилась, компания вернет деньги в полном объеме за полис добровольного страхования, независимо от того, относится он к кредиту или нет;
• деньги вернут полностью за полис, который оформлялся при выдаче кредита в банке — например, за страхование жизни при ипотеке. То есть, его наличие напрямую должно влиять на ставку по договору. Даже если страховка уже начала действовать, то при возврате средств не будут вычитывать дни с того момента, как включилась страховая защита.

Если период охлаждения прошел.

Бывают случаи, когда решение об отказе от страховки приходит к клиенту достаточно поздно. Страховая компания, если иное не предусмотрено в условиях договора, не должна возвращать средства, если закончился период охлаждения, что подтверждает судебная практика. Исключение — если в суде получится доказать, что добровольное страхование было навязано банком.

Если клиент досрочно погасил кредит, страховая компания должна сделать перерасчет и вернуть часть средств за неиспользованные дни по полису, который связан с кредитом. Правило действует для договоров, оформленных после 1 сентября 2020 года. При этом нюансы отказа от страховки должны быть указаны в договоре или соглашении.

Есть ли выгода в возврате страховки

Отказ от страховки не всегда выгоден для самого клиента, особенно если говорить о дополнительном добровольном страховании, которое защищает не только интересы банка, но и заемщика. Как правило, когда клиент оформляет кредит, банк предлагает максимально выгодные для него условия — в частности, применяет пониженную ставку. Если сравнить переплату по кредиту при отказе от полиса и суммой возвращенных средств за страховку, в большинстве случаев отказываться от страхования экономически невыгодно.

Бывают случаи, когда банк предлагает дорогой полис в сравнении с прямым предложением от страховых или ценами на сайтах-агрегаторах. Если период охлаждения еще не прошел, в теории можно отказаться от невыгодного полиса и заключить договор в компании с более подходящим предложением. Однако такую возможность стоит заранее уточнить в банке.

В каких случаях откажут в возврате страховки

Законный вариант, когда клиент получит отказ при подаче заявления — если захочет вернуть полис, оформленный для страхования имущества при ипотеке, а также при кредите под залог.

Отказаться от большинства добровольных страховок можно в любой момент: до заключения договора, в период охлаждения или после. Однако стоит учитывать, что не всегда можно вернуть полную сумму, а в некоторых случаях страховая вовсе не обязана возвращать деньги. Заранее рассчитайте, насколько целесообразен и экономически выгоден отказ от полиса.

Важно отметить, что в зависимости от условий кредитной организации клиента может ждать не только повышение процентной ставки, но и законное требование досрочного возврата кредита.

Заключение

Если вам навязали дополнительную страховку и вы решили от нее отказаться — на это есть законное право. Более того, в период охлаждения есть возможность вернуть потраченные средства полностью. Внимательно читайте условия договора и предварительно рассчитывайте, насколько отказ от полиса страхования экономически для вас выгоден.