Как оформить полис ДМС ребенку и сколько это стоит

Какой полис ДМС выбрать для ребенка

Здоровье детей — главный приоритет для родителей. За медицинскими услугами можно бесплатно обращаться по полису ОМС или выбирать платную медицину. Выбор в пользу платных услуг позволяет получать быстрые результаты анализов и своевременную помощь узкопрофильных специалистов. Также есть возможность расширить базовый набор опций по ОМС.

Рынок страховых услуг предлагает отдельные программы страхования для детей, которые могут включать защиту от травм, в том числе спортивных, несчастных случаев и других рисков. Также некоторые страховые компании имеют в ассортименте услуг оформление детского полиса ДМС. В статье рассмотрим именно программы добровольного медицинского страхования для детей.

Согласно статистике дети болеют чаще, чем взрослые, особенно в раннем возрасте. Частое обращение к врачам нередко сопровождается длинными очередями, а попасть к узкопрофильным специалистам без направления невозможно. Все это создает определенные сложности с получением быстрой и качественной медицинской помощи, поэтому все больше родителей выбирают платные услуги.

Каждый родитель самостоятельно решает, что более выгодно с финансовой точки зрения: заключить контракт с определенной клиникой или купить полис ДМС. Стоит отметить, что при заключении контракта предполагается определенный перечень услуг в одном месте, а также количество обращений, как правило, ограничено по договору. ДМС для многих более удобен: по полису можно обращаться при страховом случае в разные клиники региона, а набор опций может быть расширен с базового до полного. Также к главным преимуществам можно отнести вызов специалиста на дом: не придется ехать в больницу и ждать записи к врачу. Более того, большинство вопросов можно решить онлайн и по телефону.

При выборе полиса ДМС для ребенка стоит обратить внимание на важные моменты:

• не все страховые компании предлагают отдельный ДМС для детей, некоторые продукты предполагают страхование только по достижении определенного возраста ребенка;
• некоторые СК оформляют полис только в рамках корпоративного страхования, при котором действие полиса распространяется на сотрудника и членов его семьи;
• ДМС может быть недоступен, если в конкретном регионе нет клиник, с которыми сотрудничает страховая компания;
• некоторые клиники могут быть далеко расположены от места проживания.

Полис ДМС можно оформлять с франшизой - частью, которую должен заплатить застрахованный из своего кармана, или без нее.

Если выбирать полис с франшизой, важно заранее оценить, насколько целесообразно будет оформление такой страховки. Например, полис куплен с безусловной франшизой - это означает, что страховая заплатит за лечение только сумму, превышающую установленный размер. Все расходы на лечение в пределах размеров франшизы платит клиент. Если ребенку не требуется серьезное лечение, а каждый вызов врача на дом и проведение процедур укладывается в сумму этой франшизы, то покупать ДМС на таких условиях невыгодно.

Без франшизы страховка изначально обойдется дороже, однако она позволит не тратить дополнительные суммы на вызов врача, анализы и другие опции, которые включены в договор. Если обращаться в лечебные учреждения только по страховым случаям, то сверх стоимости полиса потребуется оплачивать только те услуги, которые не входят в покрытие по ДМС.

Как выбрать подходящую программу страхования для ребенка

Прежде всего стоит ориентироваться на набор опций, который содержит полис ДМС. Программу нужно выбирать в зависимости от того, какие услуги необходимы в первую очередь.

Программы страхования для детей в разных страховых компаниях будут отличаться, однако можно сделать общее разделение полисов на базовые, дополненные и максимальные. Дополнительно можно выбирать, например, услуги телемедицины: специалисту можно позвонить неограниченное количество раз и получить онлайн консультацию в удобное время. Также по желанию можно включать стоматологию, вызов специалиста на дом, если это не входит в базовый набор услуг, экстренную стационарную помощь, оплату лекарств. Стандартно, как правило, ДМС для детей включает амбулаторную программу, помощь специалиста на дому, проведение плановых осмотров, забор анализов и другие опции. Однако стоит учитывать, что в одной страховой компании в понятие базового полиса будет входить один перечень услуг, в другой СК этот базовый перечень может быть дополнен или наоборот сокращен.

Если родителю важно, чтобы в ДМС входили дополнительные процедуры, обследования и вакцинации, при оформлении полиса следует детально изучить программу страхования. При необходимости, если страховая позволяет добавить услуги в полис, страховку можно расширить до оптимального покрытия.

Стоит отметить, что чем больше услуг будет включено в ДМС, тем дороже выйдет полис. Также на стоимость влияет возраст ребенка и состояние его здоровья на момент оформления полиса. 

Важно отметить: договор могут расторгнуть, если клиент намеренно скрыл наличие болезни для дальнейшего получения компенсации.

Самое дорогое страхование — для новорожденных и детей дошкольного возраста. Согласно статистике дети чаще болеют в этом возрасте, так как организм еще не окреп, а значит и количество обращений за помощью и количество возможных страховых случаев также возрастает. В связи с этим обусловлена большая стоимость страхования для новорожденных, малышей до 3 лет и детей до 5 лет. Например, если для ребенка от 7 до 17 лет за полис нужно заплатить 23 тыс. руб., то страхование до 1 года обойдется уже в 50 тыс. руб. Ниже привели пример ценового диапазона детского ДМС от “Ренессанс страхование”.

Еще один важный фактор, который повлияет на выбор программы — лечебные учреждения, в которые можно обращаться по ДМС. Страховые компании, как правило, разделяют клиники по категориям: чем дороже стоимость полиса, тем выше ценовой сегмент клиник на выбор. Также следует заранее оценить, насколько удобно расположение филиалов клиник, чтобы не тратить много времени на поездки.

Как пользоваться детским полисом ДМС

Обратиться по ДМС можно в любую из клиник в регионе, с которыми сотрудничает страховая, где приобретался полис. Как правило, это не одно, а несколько лечебных учреждений. В крупных городах выбор клиник намного больше — например, в Москве и области, а некоторые регионы могут быть ограничены в выборе.

После того, как клиент определился с лечебным учреждением, необходимо записаться на прием к врачу. Сделать это можно двумя способами:

1. напрямую обратиться в клинику, предварительно сообщив в регистратуру, что требуется медицинская помощь в рамках ДМС. Сотрудник согласует запрос с СК и при положительном ответе запишет на прием;
2. позвонить в страховую или оставить обращение на сайте или в приложении.

Некоторые договоры страхования предлагают более простые варианты обращения — например, через ведущего врача. Ему можно позвонить напрямую, а он уже свяжется со страховой. Однако такой способ действий должен быть предусмотрен правилами страховщика.

Иногда возникают различные спорные ситуации: например, в лечебном учреждении могут не отнести случай к страховому или оказать услугу ненадлежащего качества. Все возникающие вопросы надо решать со страховой компанией.

Как вернуть часть денег за детский полис ДМС с помощью налогового вычета

Государство позволяет вернуть 13% от стоимости полиса ДМС — правило распространяется как на детский, так и на взрослый полис за исключением корпоративного страхования. Добровольное медицинское страхование относят к социальным вычетам, куда также входят, например, вычет за занятия спортом и фитнесом. Часть расходов по этим видам затрат можно вернуть в виде НДФЛ, однако есть общий предел - не более 13% от 120 тыс. руб. в год. То есть максимум можно получить 15,6 тыс. руб.

Например, если полис стоил 32 тыс. руб., то сумма к возврату — 4 160 руб. (13% от цены детского ДМС).

Вычет можно получить либо через работодателя, либо самостоятельно — через налоговую, если человек получает официальную зарплату, с которой идут отчисления в виде НДФЛ. Во втором случае необходимо зайти в личный кабинет ФНС, подать документы и заполнить декларацию.

Заключение

Выбирайте оптимальное предложение по ДМС для вашего ребенка с тем перечнем услуг, который вам необходим. Помните, что застраховать здоровье ребенка можно также по отдельным программам, не связанным с ДМС: от несчастных случаев, травм, в том числе спортивных и других рисков.