Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Страхование помогает в различных жизненных ситуациях, будь это покупка квартиры, выезд за границу, приобретение машины или желание в целом защитить свои имущественные и финансовые интересы. Когда-то страхование является добровольным, в отдельных случаях наличие страхового полиса необходимо. В статье рассмотрим, что это за ситуации и какие бывают нюансы в заключении договоров страхования.

Что такое договор страхования

Клиент, обращаясь в страховую, выбирает, что он хочет застраховать и на какую сумму. Это относится к видам полисов, которые можно оформить добровольно - например, застраховать ответственность перед соседями можно на 150 тыс.руб., а можно и на 1 млн руб. В договор входит определенный перечень возможных рисков, и чем больше указано случаев, по которым можно получить компенсацию, тем большее покрытие обеспечивает страховка. Условно, можно выбрать минимальный набор рисков или расширить перечень и тем самым обезопасить себя от возможных непредвиденных затрат. Если же говорить про обязательное страхование — например, ОСАГО, то там установлен лимит по выплатам, если наступит страховой случай.

Важно отметить, что компания, осуществляющая страховую деятельность — страховщик — должна иметь лицензию Банка России.

Виды договоров страхования

Страховые договоры в целом можно объединить в три больших группы в зависимости от объекта страхования:

1. Договоры, связанные со страхованием ответственности. Что подразумевается под ответственностью — это риски, связанные с причинением вреда третьим лицам по неумышленной вине страхователя. Простой пример: в квартире страхователя прорвало батарею, в результате чего затопило соседей снизу. Когда гражданская ответственность перед соседями застрахована, то страховая возместит ущерб пострадавшим. Другой общеизвестный пример — ответственность перед другими участниками дорожного движения по ОСАГО. Случилась авария по вине страхователя — компания покроет убытки пострадавшим.
2. Договоры имущественного страхования. Под понятием “имущество” в отдельной страховке может подразумеваться как квартира, машина, так и, например, перевозимый груз, личные вещи или даже жизнь домашнего питомца. Что конкретно будет входить в перечень покрываемых рисков, необходимо смотреть в договоре страхования — в каждой страховой есть свои ограничения и список того, на что не распространяются условия.
3. Договоры личного страхования позволяет застраховать риски, связанные  с жизнью и здоровьем страхователя. Например, банки часто предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, когда покупается квартира в кредит. Полис может распространять свое покрытие как на небольшие риски, связанные со здоровьем — например, травмы, так и покрывать более тяжелые случаи — инвалидность и смерть. В некоторых случаях личное страхование включено в стоимость проезда на транспорте или в авиабилеты.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

Договор должен отражать отношения между сторонами и содержать конкретные условия, сроки, перечень рисков и размер страховой выплаты.

Объект страхования — это имущественные интересы, которые отличаются в зависимости от вида страхования. Например, в страховании жизни имущественный интерес связан с возникновением риска причинения вреда здоровью, в предпринимательской деятельности — с убытками или недостачей имущества (ст. 4 N 4015-1 ФЗ).

Предмет договора страхования — то, что непосредственно подлежит страхованию. Например, можно застраховать личные вещи, когда отправляетесь в поездку. Если оформляете Каско — защите подлежит авто. Произойдет страховой случай — страховая выплатит определенную сумму.

Субъект страхования — стороны, указанные в договоре, а именно: страховщик (компания, с которой заключается договор), страхователь (тот, кто заключил договор), застрахованное лицо и выгодоприобретатель (сторона, у которой есть право на получение возмещения).

Страховые риски — набор факторов, которые приводят к наступлению страхового случая и служат основанием для дальнейшей выплаты. Например, страхователь оформляет полис Каско с покрытием от риска “угон”, “ущерб” и “тотальная гибель” и максимально защищает свою машину. Если же взять покрытие только от ущерба, то страховая ничего не выплатит при угоне машины.

От всего не застраховать

Важно понимать, что каждый договор уникальный по набору рисков. Страховщик не будет выплачивать компенсацию за то, чего нет в договоре. Например, если застрахована только отделка и ремонт в квартире, на мебель и бытовые приборы защита не распространяется.  

Условия договора страхования

Если коротко, условия — это то, на что соглашается страхователь, когда подписывает договор. Страховая компания будет выполнять обязательства только в том случае, когда будут соблюдены все условия. Так как у каждого страховщика свои требования, клиент вправе выбрать подходящее предложение.

Страховые компании руководствуются законом, определяющим существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ), а также устанавливают собственные дополнительные условия. 

Как заключают договор страхования

Страхователь выбирает страховую компанию, ознакамливается с условиями и подает заявление в случае, если предложение отвечает его интересам.

После подачи заявления происходит подписание договора. Страховая выдаст полис (в некоторых случаях сертификат или свидетельство), когда клиент произведет оплату.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нет, так как это противоречит закону. Документ не признается действительным при отсутствии подписи сторон.

Требования к оформлению страхового полиса

Наличие полиса является подтверждением того, что страховая компания взяла на себя обязательства по осуществлению страхования, а интересы страхователя защищены.

Страховой полис включает в себя:

• данные страховщика и страхователя;
• предмет страхования - что подлежит страхованию;
• размер страховой премии и порядок внесения;
• страховая сумма — сколько выплатит страховщик, если наступит страховой случай. Компенсировать ущерб могут как на полную сумму, указанную в договоре, так и произвести только часть выплаты;
• страховой случай — какое событие послужит основанием для выплаты;
• срок действия полиса;
• подписи сторон;
• иные условия отдельного договора страхования (дополнительная информация, порядок расторжения и др.)

Срок действия договора страхования

Страхование предполагает заключение срочного договора: то есть, у каждого договора предусмотрен свой срок, на который распространяется защита от рисков.

Пока договор действителен, страхователь может быть уверен, что его имущественные интересы под защитой. По желанию полис можно продлить.

Обязанности и права сторон по договору страхования

Рассмотрим наиболее важные аспекты в страховании со стороны страховщика. Итак, его главная обязанность — обеспечить страхование в полной мере и возместить ущерб способом, указанном в договоре страхования при наступлении страхового случая.

Права страховщика могут расширяться в зависимости от того, какую страховку приобрел клиент, однако есть общие положения. Вот некоторые из них:

1. Оценить новые риски, возникшие после заключения договора, и пересмотреть условия в части размера страховой премии.
2. Своевременно и в полном размере получать страховую премию.
3. Признать договор недействительным.
4. Отказать в возмещении ущерба, если застрахованный нарушил условия договора или сообщил заведомо ложную или неполную информацию. Например, суд выяснил, что ДТП было подстроено, и страховая правомерно отказала в выплате по ОСАГО.

Права страхователя:

1. При соблюдении условий получить возмещение.
2. Возможность досрочного расторжения договора с возвратом части взносов (если не противоречит условиям).

Обязанности застрахованного:

1. Предоставить полную и точную информацию страховщику.
2. Уведомлять страховую об изменениях, которые напрямую влияют на масштаб рисков.
3. Не нарушать условия страхования.
4. Произвести оплату страховой премии.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Аннулирует договор в одностороннем порядке страхования компания тогда, когда застрахованное лицо заведомо предоставило ложную информацию или скрыло важную информацию, которая впоследствии может привести к наступлению страхового случая.

Также основанием для прекращения станет нарушение законодательства в части условий договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

1. Если страхователь нарушил условия договора: например, в приложении к договору сказано, что нужно уведомить страховую в течение пяти дней, а застрахованный позвонил и сообщил о случае спустя две недели.
2. Если риск не относится к страховому случаю: машину собственника угнали. Он обратился в свою страховую, так как у него есть Каско, но в выплате отказали - автомобиль был застрахован только по риску “ущерб”.
3. Если клиент не предоставил всех документов, которые нужны для подтверждения случившегося. 

Заключение

Самое главное, что необходимо помнить при оформлении страховки: она покроет только те риски, которые указаны в договоре. Следите за сроком полиса и соблюдайте условия, чтобы получить выплату.