ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Какое бывает страхование жизни

Каждый, кто хочет защитить себя от непредвиденных обстоятельств, связанных с внезапно полученной травмой, болезнью или другим риском, повлекшим причинение вреда здоровью, может застраховать свою жизнь. Можно выделить несколько видов страхования жизни, и каждый тип полиса будет отличаться по страховому покрытию, условиям и другим важным параметрам.

Если просто описать про способ взаимодействия со страховой компанией при рисковом страховании, т.е. при обычном в общем понимании, то схема такая: клиент оформляет договор и оплачивает полис. Договор можно заключить как на короткий срок, так и на стандартный (год) и при необходимости продлевать действие. Когда наступает страховой случай (СС), клиенту или его родным выплачивают компенсацию. Как правило, выплаты от страховой больше, чем взнос при оформлении полиса. Если СС так и не наступит, деньги не вернут. 

Однако с помощью страхования жизни можно не только защитить себя финансово, но также и накопить на определенные цели или даже получать прибыль от инвестиций. Речь идет о накопительном страховании жизни — НСЖ — и инвестиционном страховании жизни — ИСЖ.

Страховая защита есть и в НСЖ, и в ИСЖ, однако второй вариант используют больше для того, чтобы инвестировать и получить дополнительный доход.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

В случаях с НСЖ и ИСЖ клиент заключает договор на длительный срок — как правило, минимум на 5 лет, делает регулярные взносы или единовременный платеж, а потом гарантированно получает деньги обратно. Если наступит СС — можно получить всю страховую сумму; если закончится срок действия договора, а с клиентом ничего не произойдет — вернется вся сумма с накопленными процентами. В этом и состоит принципиальное отличие от других, «обычных» страховок.

Рисковая часть (примерно 20%) не возвращается страхователю, так как является своего рода платой за услуги компании. Также она не накапливается.

Накопительную часть компания инвестирует в различные активы и благодаря этому получает дополнительный доход. Часть этого дохода положена страхователю по окончании срока действия договора.

Когда выплатят деньги

Страховые компании выделяют основные страховые случаи, при которых страхователю или его близким положены выплаты — это смерть и дожитие до определенного возраста.

Дополнительно можно включить и другие опции, например выплаты в случае потери трудоспособности, получении инвалидности, диагностика опасных заболеваний и другие распространенные риски. Однако дополнительные пункты приведут к удорожанию полиса, а также эта часть средств не вернется, если по договору истечет срок действия.

Дожитие. Если срок действия договора истек, а с застрахованным ничего не случилось, гарантированно вернется вся вложенная сумма средств. В случае, когда вложения принесли доходность, то помимо основных денег клиенту положены накопленные проценты.

Смерть. Если уход из жизни связан с исключениями, указанными в договоре, то близким застрахованного выплатят только часть средств — выкупную сумму. В остальных случаях страховая компании произведет родственникам (или другим выгодоприобретателям) полную компенсацию. Можно получить от 100% до 300% от страховой суммы в зависимости от программы страховщика и типа СС.

Как платить взносы

Когда клиент заключает договор инвестиционного или накопительного страхования жизни, то речь идет о крупных страховых суммах и долгосрочном взаимоотношении со страховой компанией. Важное отличие, которое касается взносов по типам полисов: если в ИСЖ нужно заплатить всю сумму при оформлении договора, то по НСЖ платежи разбиваются на равные доли.

НСЖ не позволяет переносить платежи или пропускать сроки их внесения, если иное не предусмотрено правилами СК. Если клиент подписал такой договор, то на него возлагается обязанность по регулярной оплате. Иначе — расторжение договора с финансовыми потерями. Например, застраховав свою жизнь на 7 лет на 2 000 000 руб., ежегодный обязательный платеж составит 285 714 руб. Взносы могут быть как ежегодными, так и разбиты поквартально. Если не хочется переплачивать, лучше вносить деньги на свой счет раз в год — так не будут начислены надбавки.

Важно знать: внимательно изучите договор — в нем будет указан график платежей, таблица страховых выплат и другая важная информация.

Бывает такое, что после подписания договора клиент понял, что полис навязали или он в принципе не нужен. Если успеть принять решение до того, как закончатся 14 или 30 дней с момента покупки страховки, можно без потерь вернуть деньги. Такое право есть благодаря периоду охлаждения по добровольным страховкам. В других случаях, когда прошло значительно больше времени, расторгнуть договор можно, однако это невыгодно. Во-первых, в договоре может быть указано, что в течение определенного срока после его заключения деньги вернуть нельзя, то есть взносы заблокированы от возврата. Во-вторых, часть денег останется у СК, а вернется только выкупная сумма.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ является удачным инструментом для тех, кто хочет накопить на какую-то определенную цель и собрать финансовую подушку для близких. Снимать деньги досрочно — невыгодно, а регулярность взносов на протяжении минимум пяти лет требует дисциплины. Поэтому постепенно на счете накапливается нужная сумма для закрытия определенной потребности, а бюджет семьи защищен от растрат. Возможно даже получить дополнительный инвестиционный доход. Какой — заранее спрогнозировать сложно, тем более, такой полис редко оформляют именно с целью инвестирования.

Если НСЖ в большей степени не для того, чтобы инвестировать, то для чего клиенты обращаются в страховую за таким полисом?

Во-первых, как уже отмечали ранее, накопительное страхование жизни позволяет реализовать важную задачу, например, накопить на машину, сохранить средства, которые пойдут на обучение детей или обеспечить своих наследников капиталом. 

Во-вторых, цели могут быть разные, но главное — уверенность застрахованного в том, что деньги гарантированно вернутся, а в некоторых случаях даже в большем объеме, если с ним что-то произойдет. Здесь важно отметить, что даже если человек успел внести только 500 тыс. руб. от планируемых 2 млн. руб. и наступил страховой случай, вернется вся запланированная сумма.

В-третьих, обязанность постоянно вносить деньги на счет не позволит клиенту отложить платеж на потом, как это часто бывает с обычными банковскими вкладами. Как следствие, цель в любом случае будет достигнута, а необходимое количество денег — накоплено.

Приятный бонус — инвестиционный доход, пусть и не такой большой, если сравнивать с возможной доходностью при благоприятном прогнозе по программе ИСЖ или депозита в банке.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

На первый взгляд программы похожи, однако значительные отличия все же есть. НСЖ не только сохраняет капитал, но параллельно страхует жизнь клиента в отличие от обычного вклада. Если с ним что-то произойдет — человек, который указан в договоре как выгодоприобретатель (или несколько людей), гарантированно получит запланированную сумму. Даже если страхователь успел сделать только два обязательных взноса. Ждать долго не придется — средства перечислят за короткий промежуток времени.

Если говорить про депозит, то сумма, которую клиент успел накопить при жизни, будет поделена между реальными наследниками. Срок выплаты больше, чем при НСЖ - потребуется полгода.

Не стоит забывать, что если захочется досрочно расторгнуть договор накопительного страхования, это обернется значительными финансовыми потерями. Более того, есть риск вообще не вернуть деньги. Вклад позволяет всю сумму обратно, потеряв часть накопленных процентов.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни привлекательно для тех, кто хочет инвестировать свои средства и получить не только вложенную сумму денег по окончании срока действия договора, но также и дополнительный доход.

Как правило, договор ИСЖ заключается на меньший срок, чем НСЖ. Оформить его можно даже на 2 года, однако чаще клиенты выбирают более продолжительный период — до 5, а иногда до 10 лет.

Доходность такого инструмента инвестирования сложно заранее спрогнозировать. Если сказать точнее - она не гарантирована. Клиент может как получить значительную часть прибыли от вложений в акции, облигации и ценные бумаги, так и остаться ровным счетом без дополнительного дохода. Важно отметить, что даже если инвестиции убыточны, страхователь не уйдет в минус.

Неоспоримый плюс ИСЖ — параллельно страхуется жизнь инвестора, так что в случае его смерти выплаты гарантированы. Здесь важно учитывать, что в отличие от НСЖ страховая защита ограничена. Выгодоприобретатели по договору (близкие, родственники или другие лица, указанные застрахованным) получат лишь те деньги, которые хранились на счете. Если с клиентом ничего не случилось, то по риску «дожитие» вернутся вложенные деньги и прибыль, если есть.

Самостоятельно разбираться в тонкостях инвестирования не придется — у страховых компаний есть уже готовые предложения по стратегиям. Останется только выбрать подходящую, внести сумму и следить за динамикой развития. Стратегию можно поменять раз в год.

Если захочется досрочно расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни, вернуть деньги в полном объеме не получится — страховщик часть средств оставит себе. Обратно можно получить только выкупную сумму. В договоре будет представлена специальная таблица, в которой можно посмотреть, на какой процент можно рассчитывать.

ИСЖ, также как и НСЖ нельзя путать с вкладами. Если вклады защищены государством по программе страхования, то взыскивать средства в случае банкротства или отзыва лицензии при добровольном инвестиционном или накопительном СЖ придется на общих основаниях.

Налоговые вычеты

Государство позволяет вернуть часть средств по договорам добровольного страхования жизни, НСЖ и ИСЖ — не исключение. Знают о такой мере не все страхователи, отчего теряют значительную сумму, которую можно получить, оформив налоговый вычет. Такая возможность предоставляется тем, кто имеет официальный доход, платит НДФЛ и заключил договор накопительного или инвестиционного СЖ минимум на пять лет.

Заняться вопросом можно самостоятельно: заполнить декларацию 3-НДФЛ и отправить вместе с остальными документами в налоговый орган. Второй вариант — обратиться к работодателю.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Главным преимуществом является вопрос раздела имущества. Речь идет капитале: если при обычном банковском депозите средства считаются общими для супругов, то в случае с НСЖ и ИСЖ после бракоразводного процесса на сумму может претендовать только тот, кто оформлял полис.

Второй неоспоримый плюс — средства также нельзя арестовать или взыскать через суд.

Зачем заводить НСЖ и ИСЖ

Страховые продукты хоть и похожи, однако существенные отличия все же имеют. Для удобства приведем небольшую сравнительную таблицу по накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

Заключение

Прежде чем заняться оформлением полиса НСЖ или ИСЖ, предварительно изучите нюансы программ страхования. Особенно обращайте внимание на то, в каком случае положены выплаты и в каком размере. Программы имеют свою специфику и могут отличаться по условиям.