Что такое страхование жизни

Для чего нужно и как выбрать страховку

Невозможно заранее предусмотреть наступление несчастного случая или болезни. В повседневной жизни, на работе, в поездках человека окружают различные факторы рисков. Чтобы обезопасить не только себя, но и своих родных, существует большая система страхования жизни, причем некоторые программы позволяют не только защитить финансовые интересы, но и дают возможность накопить достаточное количество денег на определенные цели. Так как на рынке страховых услуг появляется все больше предложений, разберем основные нюансы и тонкости данного вида страхования.

Как работает страхование жизни

Страхование жизни дает полную гарантию того, что потерянный доход в результате утраты кормильца возобновится с помощью страховых выплат. Так как основным риском при страховании жизни (СЖ) является смерть, то при ее наступлении страховая берет на себя обязательства и выплачивает близким страховую выплату. 

Несчастный случай, в результате которого наступает смерть или застрахованный получает серьезные травмы, а также обострение хронических заболеваний или внезапная болезнь также рассматриваются в качестве рисков. Однако стоит учитывать, что полис будет покрывать ровно те риски, которые в него включены.

Как страховая будет выплачивать сумму, в каком объеме и при каких условиях будет зависеть от того, какой страховой продукт выбрал человек. Например, если выбирать страхование жизни на дожитие, страховщик выплатит деньги не только в случае, если с застрахованным что-то случится, но также если до окончания действия полиса страхования жизни и здоровью страхователя ничего не угрожало.

Простая схема отношений между страхователем и страховщиком: клиент оформляет полис и включает в него необходимые опции → платит взносы СК на регулярной основе → СК накапливает взносы → наступает форс-мажор или другой случай, который считается риском по договору → застрахованному или иному указанному выгодоприобретателю СК производит выплату.

Страхование жизни и здоровья достаточно выгодно, так как если за время действия полиса страховой случай так и не произойдет, деньги вернутся в большем объеме благодаря системе накопления процентов и индексации.

Кому и зачем страховать жизнь

Рынок отечественного страхования пополняется новыми продуктами, которые отвечают различным потребностям будущих страхователей. Как понять, кому рекомендовано застраховать жизнь и для чего нужен такой полис?

Рассмотрим основные причины оформления страховки:

Полис как способ накопить сбережения. Здесь речь идет о схожей схеме с накоплениями в банке, только вместо него деньги будут храниться в страховой. За длительный период внесения средств страховая начисляет проценты, и клиенту вернут сумму с учетом дополнительных накоплений.

Если брать жилье в ипотеку, оформление СЖ и СЗ часто выступает одним из главных условий банка для одобрения кредита. Конечно, обязать клиента оформить такую страховку банки не могут, но за кредитными организациями остается право либо на повышение ставки на 1-3%, либо на отказ в кредите. Почему так происходит на практике: банку необходимы дополнительные гарантии, что если с заемщиком что-то случится и он не сможет больше вносить платежи — например, обострится серьезное хроническое заболевание — за него это сделает страховщик. Обращаем внимание, что часто более выгодно для клиента оформить комплексное страхование, чем выбирать отдельные страховые продукты.

Для инвестиционных целей: полис страхования подойдет тем, кто хочет получить дивиденды. Главным преимуществом таких вложений является возможность накопления дополнительных средств, гарантия выплат и оформление налогового вычета при долгосрочном договоре сроком от пяти лет.

Для туризма: страховка защитит финансовые интересы путешественника, если на отдыхе произойдет несчастный случай или, например, обострится хроническое заболевание. Полис покроет дополнительные расходы на медикаменты, оказание медицинской помощи как в пределах нашей страны, так и за рубежом.   

Добровольно застраховать жизнь также могут спортсмены — как любители, так и профессионалы.

Разновидности страхования жизни

Удобство таких страховых продуктов заключается в том, что их можно комбинировать и “собрать” для себя полис с необходимым набором опций. От того, какой вид страхования выбрал клиент, зависят условия для дальнейших выплат. Рассмотрим, какие виды страхования доступны в настоящий момент.

Рисковое страхование — из названия понятно, что данный вид предполагает реализацию выплат в случае, если с застрахованным что-то случилось. Как правило, самым главным риском считается смерть, поэтому часто оформляются страховки с таким покрытием. Дополнительно можно оформить страхование здоровья — например, от несчастных случаев, травм на производстве или от занятий спортом, от последствий укуса клеща, нападения дикого животного и тд. При этом в полисе будет указано, от каких травм застрахован человек, на какой срок и на какую сумму.

Инвестиционное страхование является больше инструментом для получения дивидендов, нежели представляет собой традиционный продукт страхования. Если коротко: деньги застрахованного по ИСЖ переходят в распоряжение страховой — компания вкладывает их в ценные бумаги, акции, а затем делится прибылью с клиентом. Рассчитать, насколько доходными будут вложения, достаточно сложно — страховая не может дать гарантий прибыльности. Однако неоспоримым плюсом ИСЖ остается гарантия выплат полной суммы, если наступит страховой случай или у договора истечет срок действия.

Накопительное страхование поможет сохранить сбережения для определенных целей страховщика — например, чтобы в дальнейшем оплатить учебу в вузе, купить квартиру или машину. Главные преимущества данного вида страхования: можно выбрать того, кто получит выплаты, если наступит страховой случай; страховая обеспечит компенсацией застрахованного, если с ним что-то случится, либо вернет взносы по окончании действия договора. Нередко страховые начисляют дополнительные проценты к сумме.

Добровольное пенсионное страхование подходит для тех, кто заранее хочет позаботиться о своем благосостоянии после выхода на пенсию и обеспечить себя дополнительным доходом. Сначала клиент платит страховой, производя регулярные взносы, а после страховая их возвращает уже с “набежавшими” процентами.

Отличия договоров страхования жизни

Условия будут отличаться для каждого отдельного договора в рамках программы страхования жизни и здоровья в каждой отдельно взятой компании. Страховая компания в зависимости от типа договора может компенсировать ущерб деньгами или оплатить назначенное лечение в больнице. Выплаты могут перечислять как частями на протяжении определенного времени, так и компенсировать всю сумму сразу.

Срок действия договора также зависит и от вида страхования, и от программы страховой. Например, накопительное страхование жизни оформляют минимум на пять лет, а страхование от несчастного случая (рисковое) в компании “Ингосстрах” можно оформить как на 3 дня, так и на 1 год.

Как выбрать страховку

Перед страхователями стоит непростой выбор среди всех предложений от страховых компаний. На что стоит ориентироваться, когда выбираете полис страхования жизни?

Прежде всего покупайте страховку, которая отвечает вашим интересам: хотите накопить деньги к определенной дате — выбирайте систему накопительного страхования. Едете в страну, где с легкостью можно отравиться — берите туристическую страховку, которая покроет расходы на лечение. Хотите обеспечить дополнительный доход на пенсии — тогда выбирайте добровольное пенсионное страхование.

Обращайте внимание на срок заключения договора и распространение страхового покрытия, периодичность взносов и их размер. Рекомендовано заранее произвести расчет страховых взносов, чтобы их размер был комфортным для бюджета.

Изучите правила страхования, а именно, какие риски входят в полис и в каком случае можно рассчитывать на компенсацию. Например, если произойдет несчастный случай в туристическом походе, а полис не комплексный, в выплате могут отказать.

Также следует ознакомиться с исключениями, когда ущерб по страховке точно не компенсируют — например, если застрахованный нанес себе повреждения намеренно, находился в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

Страховые компании расширяют программы страхования жизни и дают возможность купить комбинированную страховку, куда будет включено максимальное количество рисков. Страхователь сам может выбирать, что следует дополнительно включить в полис.

Как выбрать страховщика

Компания должна иметь официальную лицензию Банка России, которую можно проверить на сайте. Если компания официально осуществляет страховую деятельность в РФ, то в случае возникновения спорных ситуаций регулирование происходит согласно законодательству РФ. Высокий рейтинг надежности, который можно посмотреть в рейтинговом агентстве «Эксперт РА», будет свидетельствовать о гарантии исполнения обязательств. Когда выбираете страховщика, ознакомьтесь с порядком подачи документов: если оригиналы необходимо предоставить в офис, а представительства нет в вашем городе, обратитесь за полисом в другую СК.

Как оформить страхование жизни

1. Подготовьте документы: паспорт гражданина РФ и СНИЛС (если оформляете пенсионное страхование).
2. Выберите программу онлайн или обратитесь в офис компании. В некоторых случаях посещение офиса необходимо - например, при инвестиционной и накопительной программе.
3. Проверьте, какие риски включены в полис: чем шире покрытие, тем больше гарантий для вас как для клиента.
4. Узнайте подробные условия страхования: в каком размере положена компенсация, что будет являться основанием для получения выплат, а что послужит причиной отказа.
5. Запишите телефон ответственного лица, отвечающего за урегулирование спорных вопросов в компании, а также уточните, как именно действовать, если возникнут разногласия со страховщиком.

Нередко встречаются ситуации, когда компания обанкротилась, а взносы страхователям не вернули. Спросите у сотрудника, как действовать, если компанию признают банкротом или отзовут лицензию ЦБ РФ.

Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни

Страховые компании рассчитывают стоимость полиса, используя в расчетах коэффициенты, поэтому для каждого клиента стоимость страховки будет зависеть от:

• того, где работает страхователь;
• набора рисков в полисе: чем большее покрытие выбрано, тем дороже обойдется комплексное страхование;
• возраст: для детей дешевле, чем для взрослых, а самый высокий коэффициент применяется к тем, кому больше 65 лет;
• срок страхования: если оформить полис на непродолжительное время, он обойдется дороже, чем такой же полис на год;
• состояние здоровья на момент покупки полиса: когда страхователь заполняет анкету, он должен указать, есть ли у него заболевания и какой они степени. Если у страхователя нет болезней — полис выйдет дешевле. Однако если впоследствии выяснится, что была предоставлена ложная информация, на выплату по страховому случаю можно не рассчитывать.

Что делать, если произошел страховой случай

Обратитесь в свою страховую, как только появится возможность, но постарайтесь уложиться в срок, который указан в договоре. Обычно дается несколько дней на подачу заявления вместе с документами.

Чтобы подтвердить состояние здоровья и причину случившегося, потребуются специальные справки, заверенные печатью и подписью — точный список документов, которые нужно предоставить, подскажет сотрудник.

Что делать, если страховщик нарушает права

Сначала нужно попытаться разрешить вопрос со страховой компанией, в которой был оформлен полис страхования жизни.

Если страховщик нарушил условия договора: затянул сроки выплат, занизил размер компенсации или вовсе отказал в возмещении — направьте претензию. Если в течение 30 дней не последует ответа и вопрос не будет решен, страхователь вправе подать в суд.

Страховая компания обязана доказать наличие оснований для невыплаты, однако даже если страховщик мотивировал отказ, нередко возникают спорные ситуации, касающиеся причины смерти и неправильного установления посмертного диагноза.

Заключение

Страхование жизни и здоровья — целый комплекс страховых продуктов, позволяющий обезопасить не только самого застрахованного, но и близких. Выберите подходящую страховку, включите при необходимости дополнительные риски и ознакомьтесь с условиями страхования.