Что такое страхование ответственности: кому необходимо и когда выгодно страховать риски

Кто и зачем страхует ответственность

Страхование ответственности представляет собой широкую отрасль, позволяющую покрыть возможные риски и расходы третьих лиц, возникших по вине застрахованного лица. Проще говоря, когда произошла ситуация, из-за которой было повреждено имущество другого человека или был причинен вред здоровью, страхование гражданской ответственности защитит имущественный интерес пострадавших граждан.

Если не оформить добровольный полис, то все расходы виновник будет выплачивать сам, без помощи страховой. Так же и с полисом ОСАГО: когда водитель управляет автомобилем без страховки, его гражданская ответственность не защищена – если по его вине произойдет ДТП, а полиса нет, оплачивать ремонт он будет самостоятельно. При этом страховка не покроет риски самого водителя, а защитит интересы пострадавших - это и есть гражданская ответственность.

Виды страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности бывает как обязательным – ОСАГО для автомобилистов, так и добровольным. При желании можно оформить комплексные дополнительные страховки, которые помогут максимально защитить финансовые риски. Туда могут входить и расходы на лечение, и компенсация морального вреда.

Чаще всего добровольно страхуют гражданскую ответственность владельцы квартир. Полис поможет избежать последствий неприятных ситуаций, например:

• страхователь только что купил квартиру в новом ЖК и не уверен, что подрядчики добросовестно установили технику. Соседи сделали дорогостоящий ремонт, и в случае затопления жилья придется выплачивать большой размер компенсации;
• квартира приобреталась для последующей сдачи жильцам, и есть риск, что по их неосторожности причиненный ущерб соседям возмещать придется из своего кармана;
• ипотека еще не погашена, и хочется обезопасить себя от непредвиденных расходов, которые не покрываются полисом обязательного страхования недвижимости.

Под защитой полиса от неумышленного причинения вреда жилью соседей находятся: отделка помещения, важные элементы квартиры, которые могут пострадать от бытового взрыва (стены, пол и потолок), пожара или серьезного затопления, а также мебель, бытовая техника и личные вещи.

На рынке страховых услуг распространены и другие виды страхования гражданской ответственности:

• страхование профессиональной ответственности представителей некоторых профессий, например, юристов, перевозчиков, врачей и др. Если наступит страховой случай, то ущерб покроет страховая;
• оформление для юридических лиц: предприятия, предоставляющие клининговые услуги, гостиницы, общепит, управление многоквартирными домами и др. Возмещение получат работники предприятий, посетители и иные третьи лица;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей ОСАГО и дополнительное ДСАГО;
• для владельцев предприятий, относящихся к категории опасных;
• для компаний, осуществляющих туристическую деятельность;
• владельцы оружия также могут оформить страхование гражданской ответственности.

Важно оценивать возможный ущерб третьим лицам и масштаб ответственности: чем она больше, тем больше необходимость оформить дополнительное страхование.

Важно отметить, что на уголовную и административную ответственность полис не распространяется – придется ответить перед законом. Страховка также не покроет умышленно причиненный вред, несогласованные действия по перепланировке, ставшие причиной разрушения конструкции. Также страховая не возместит ущерб, если будет доказано, что страхователь находился в измененном состоянии сознания.

Какую сумму выбрать для страхования гражданской ответственности:

1. размер страхового покрытия следует выбирать исходя из оценки возможных рисков (например, если у вас верхний этаж в новостройке, есть вероятность затопления большего количества квартир). Все расходы выше указанного в договоре лимита страхователь возмещает самостоятельно;
2. тарифы отличаются по цене в зависимости от того, какую гражданскую ответственность страховать, и на какой срок (перед соседями, владельцем домашних животных и др.);
3. на цену также влияет перечень объектов, включенных в полис, сам вид имущества, расположение и год постройки.

Каждая страховая устанавливает свой пакет обязательных и дополнительных опций, что также влияет на цену полиса. Лимит по страховой сумме клиент выбирает самостоятельно, ориентируясь на минимальные и максимальные тарифы.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Вид гражданской ответственности, которую обязательно нужно застраховать каждому владельцу автомобиля – ответственность перед другими участниками дорожного движения.

Без ОСАГО водить машину запрещается – запрет регулируется законом. Владельцам авто, у которых не оформлен полис, выпишут штраф 800 руб., а если полис есть, но по какой-то причине он не с собой – сотрудник ГИБДД оштрафует на 500 руб.

При страховании гражданской ответственности автомобилиста защищен имущественный интерес тех, кто пострадает в ДТП по вине застрахованного. Автомобиль самого виновника (владельца ОСАГО), защищен не будет, и ремонтировать машину он будет на собственные деньги (если не оформил Каско).

Сам полис страхования стоит не так много, в сравнении с размером ущерба, который придется выплачивать самостоятельно, если полиса нет. Если при столкновении пострадал только автомобиль, страховая возместит до 400 тыс. руб., в случае причинении вреда здоровью – до 500 тыс. руб. на каждого человека (включая пешеходов).

Договор страхования ответственности автомобилистов можно оформить как в страховой, так и в банке или через брокера. Сейчас доступно удобное оформление - купить полис можно на официальном сайте, он будет храниться на почте.

На стоимость страховки влияют многие факторы (тариф страховой, регион регистрации, мощность двигателя, количество человек в страховке и др.), и полис рассчитывается индивидуально по каждому водителю. Например, снизить цену ОСАГО можно, если несколько лет подряд не попадать в аварии по своей вине (за это отвечает коэффициент КБМ и представляет собой скидку за безаварийное вождение).

Где и как можно застраховать риски

Страхование гражданской ответственности необязательно (за исключением ОСАГО), и на сегодняшний день немногие страховые предлагают такую дополнительную опцию, например: Ингосстрах, СК «Согласие», СК «Ренессанс Страхование» и другие. Также вы можете приобрести страовку и в агрегаторе МТС Все Страховки. Оформить полис можно либо отдельно, либо комплексно.

Как может работать комплексное страхование:

1. страхование ГО могут оформить владельцы собак: есть страховка от болезни питомца, к которой дополнительно покупается защита третьих лиц от порчи личных вещей или укусов;
2. когда приобретается квартира, помимо страхования самой квартиры можно дополнить полис, включив гражданскую ответственность перед соседями (часто он уже включен в полис). Если произойдет возгорание или затопление и пострадают соседи снизу, страховая выплатит компенсацию, максимальный размер которой указан в договоре при оформлении.

Обращайтесь в страховые компании напрямую или через брокеров, чтобы узнать, какие требования по документам к договору, ограничения, предоставляет ли страховая дополнительное оформление гражданской ответственности, на какой срок можно заключить договор и на какую сумму. Или читайте подробную информацию на страницах страховых продуктов МТС Все Страховки.

Заключение

Страхование гражданской ответственности сохранит личные сбережения страхователя, сэкономит время на урегулирование спорных вопросов и решит проблему с соседями и другими третьими лицами, если страхователь неумышленно причинил вред.