Что такое GAP в Каско: кому и зачем нужна эта услуга

Почему по полису Каско нельзя получить всю страховую сумму

Приобретая полис Каско автовладельцы рассчитывают на полную компенсацию от страховой компании в случае угона или тотала (полной гибели ТС). Однако на деле по базовой страховке можно получить лишь часть страховой выплаты с учетом износа, которой едва хватит на покупку аналогичного автомобиля. Ситуация осложняется, если машину приобрели в кредит: выплаченных денег часто недостаточно для погашения задолженности перед банком.

При небольшом ущербе выплат по Каско вполне хватит на ремонт, а в случае утраты ТС размер компенсации не сопоставим с затратами на аналогичную модель. Рассмотрим, почему так происходит. Дело в том, что после каждого года эксплуатации автомобиль теряет часть своей первоначальной стоимости. Со временем в результате амортизации появляется существенный разрыв между ценой авто на момент покупки и выплатами по Каско, на которые автомобилист может рассчитывать при хищении автомобиля или его полной гибели. Учитывая ситуацию на автомобильном рынке с динамично растущими ценами на транспортные средства  хочется максимально защитить свои финансовые интересы и получить гарантию выплаты стоимости авто, указанной в договоре Каско.

Что такое GAP и чем полезна эта опция

GAP-страхование предполагает «заморозку» первоначальной цены автомобиля, тем самым позволяя сохранить стоимость ТС, указанную в договоре страхования Каско. Таким образом автовладелец не теряет разницу в компенсации и получает страховое возмещение в 100% размере, так как износ не учитывается. Если такая опция не подключена, автомобиль постепенно будет дешеветь в цене из-за амортизации: в год ТС может терять от 10% до 25%. Соответственно, и выплаты по Каско будут меньше страховой суммы.

Пример: застрахованный по Каско автомобиль стоимостью 3 млн. руб. угнали на второй год после покупки. Допустим, износ в страховании по условиям СК на второй год эксплуатации транспортного средства составляет 12% или 360 тыс. руб. от цены автомобиля. Если владелец полиса не подключил опцию ГАП, то на руки он получит только 2 млн. 640 тыс. руб. В случае, если действует GAP-страхование, вернется полная стоимость машины. 

Важно: единственный способ не потерять часть страховой суммы по Каско при угоне или тотале из-за износа авто — подключить опцию GAP. Застраховать автомобиль необходимо в первый год его использования, даже если приобретенное ТС уже с пробегом.

Опция ГАП (гарантия сохранности стоимости автомобиля) является дополнением к добровольному страхованию Каско и позволяет избежать обесценивания автомобиля во время его эксплуатации. Даже если пройдет несколько лет пользования ТС, амортизационный износ с функцией GAP не будет учитываться.

Важно отметить, что программа не существует отдельно от полиса Каско: она либо включена в полный пакет страхования, либо ее можно докупить отдельно. Также оформленный полис Каско должен включать все риски:угон/хищение, полная гибель и ущерб, иначе оформить ГАП не получится. Сегодня такая опция есть в ассортименте большинства страховых компаний — можно подобрать оптимальный вариант по условиям, предварительно изучив предложения на рынке автострахования.

Кстати, не обязательно оформлять программу в той же СК, где ранее приобретался полис Каско. Можно сравнить предложения и подобрать оптимальный вариант, главное условие — застраховать ТС в первый год его эксплуатации.

Опция GAP как дополнение к полису Каско действует при следующих страховых случаях:

• угон/хищение автомобиля;
• конструктивная гибель ТС («тотал»).

В целом добровольная программа страхования GAP подходит для всех автомобилистов, кто хочет максимально защитить свой бюджет от непредвиденных дополнительных расходов и получить полную компенсацию по Каско по рискам, перечисленным выше. Особенно подключить опцию ГАП полезно, если взяли машину в кредит, лизинг или приобрели дорогостоящее авто премиального класса. 

Сколько стоит ГАП-страхование и как по нему считают выплату

Цена на полис страхования гарантии сохранения стоимости напрямую зависит от стоимости автомобиля: чем дороже ТС, тем дороже страхование. 

Как уже отмечали ранее в статье, опцию ГАП можно подключить только при оформленной страховке Каско и в первый год эксплуатации ТС.

Страховые компании также устанавливают собственные критерии, влияющие на тарифы: характеристики автомобиля, его стоимость, наличие специальной противоугонной системы, статистика угонов конкретной марки, сведения из полиса и правил Каско и другие факторы. Степень износа автомобиля в период его эксплуатации будет отличаться в разных страховых, поэтому перед принятием решения стоит рассмотреть несколько вариантов и сравнить сетки. Также обращайте внимание на такие условия добровольного страхования, как лимит страхового возмещения, ограничение по возрасту и пробегу авто.

Страховую сумму по GAP считают следующим образом: из рыночной стоимости автомобиля или цены на основании договора купли-продажи вычитается процент износа согласно сетке страховой компании. Эта разница и есть доплата по ГАП-страхованию.

Если наступает страховой случай, сначала страхователь получает основную выплату по Каско с учетом амортизации, затем — доплату до полной стоимости авто по GAP. Кстати, если страхователь уже получил компенсацию от третьих лиц, эту сумму учтут при расчете выплаты. Также страховая выплата может быть уменьшена при подключенной франшизе . Стоит учитывать, что страховщики устанавливают лимиты по покрытию, поэтому при оформлении опции необходимо уточнить все нюансы.

Можно ли отказаться от GAP страхования?

Так как это дополнительная опция, которая подключается добровольно при страховании по Каско, можно отказаться от услуги. Однако необходимо взвесить все за и против, так как GAP-страхование минимизирует финансовые потери в случае конструктивной гибели ТС или его угона. Лучше не отказываться от такого расширения для собственного спокойствия, если приобретаете автомобиль в кредит, хотя банки не настаивают на таком дополнении.

Как рассчитать Каско с GAP страхованием?

Отдельно посчитать расходы на GAP-страхование не получится, так как на сегодняшний день нет калькуляторов страхования наподобие Каско или ОСАГО. Чтобы понять, во сколько обойдется страховка с опцией ГАП, сравните цены на Каско с дополнением и без в отдельно взятой страховой компании. 

Заключение

Прежде чем принимать решение по добровольному GAP-страхованию, оцените, действительно ли нужна дополнительная опция и сравните стоимость полиса с предложениями нескольких СК. Также не забудьте уточнить про лимиты выплат. В любом случае при тотальном ущербе или угоне автомобиля максимальную компенсацию без учета амортизации можно получить при дополнении Каско опцией ГАП.