На сколько увеличится КАСКО после страхового случая

Точного и единого ответа на вопрос, на сколько вырастет КАСКО после ДТП, нет. КАСКО — добровольное страхование, и его цена не регулируется государством так, как ОСАГО. У каждой компании своя методика расчета, свои тарифы, свои коэффициенты и свой подход к страховой истории клиента.

После одного и того же страхового случая у двух водителей стоимость продления может увеличиться по-разному: у одного полис подорожает больше, у другого меньше, а кому-то откажут в продлении КАСКО на прежних условиях вообще.

Логика изменения стоимости КАСКО понятна. Если страховка «сработала», машина была в ДТП или выплаты производились по другим рискам, страховщик оценивает свои расходы на урегулирование страхового случая и пересчитывает стоимость полиса на новый период.

Расчет производится с использованием внутренних алгоритмов компании, а не наобум. Имеет значение не только крупная авария, но и менее серьезный страховой случай: повреждение на парковке, окраска элемента, замена детали, обращение из-за удара о препятствие.

Важно, что история выплат по КАСКО фиксируется в общей базе, а не только внутри контура конкретного страховщика, поэтому даже если вы смените компанию, это не повлияет на цену глобально, хотя и может быть выгодным в зависимости от того, как каждый страховщик оценивает риски.   

Что влияет на рост стоимости КАСКО после страхового случая

Наибольшее влияние имеет характер убытка. То есть как именно получен ущерб, в результате которого страховщик выплатил вам деньги. Чем серьезнее ДТП, чем дороже ремонт и чем больше выплата, тем больше полис может подорожать при продлении.

Если ущерб был небольшим, цена может вырасти не слишком сильно. А вот если пришлось пересобрать половину кузова или заменить ключевые агрегаты, не заметить повышение цены будет сложно.

Также на стоимость КАСКО в новом периоде влияет частота обращений в предыдущем. Даже если виноваты были не вы, а все происшествия мелкие, это может иметь значение для страховщика.

Второй важный блок — параметры самого договора. На цену влияет наполнение полиса:

• полное или частичное покрытие,
• франшиза,
• ремонт у дилера или в обычном техцентре,
• дополнительные опции,
• страховая сумма,
• ограничение пробега,
• число водителей.

Поэтому даже если страховой случай был одинаковым, два полиса КАСКО после ДТП могут подорожать по-разному просто потому, что условия страхования изначально разные.

Третий фактор — характеристики автомобиля и водителя. Страховщики учитывают марку и модель машины, год выпуска, рыночную стоимость, иногда мощность, тип ремонта, регион эксплуатации, возраст и стаж водителя.

Для Москвы и регионов принцип один и тот же: чем выше потенциальные расходы компании на будущий ремонт и чем рискованнее профиль клиента, тем выше цена. Поэтому говорить, что стоимость КАСКО выросла только из-за неаккуратной езды или мелкого ЧП — неверно. Страховые компании смотрят на ситуацию в целом и оценивают набор рисков, а не какое-то конкретное событие.

Кстати, оценка безаварийности водителя в КАСКО — не такая, как в ОСАГО. Полис страхования автогражданской ответственности учитывает именно срок езды без ДТП и привязан к конкретному коэффициенту — КБМ. В КАСКО такого нет. Страховые компании используют собственные алгоритмы даже здесь.

На сколько дорожает КАСКО после ДТП

Никто и никогда не скажет вам сразу, как изменится цена вашего полиса. Более того, если вы решите скрыть мелкое ДТП, нет никакой гарантии, что цена КАСКО останется прежней.  

Страховая компания делает точный расчет при продлении старого договора или заключении нового. Если вы посчитаете стоимость и вернетесь через месяц, цена может быть иной. На итоговую сумму влияют не только прошлое ДТП и выплата, но и изменение цен на запчасти и ремонт, возраст машины, новая рыночная стоимость автомобиля, состав водителей в договоре и наполнение программы.

А потому ответ на конкретный вопрос «на сколько увеличивается КАСКО после ДТП» может быть только абстрактным: «приходите, посчитаем».

При этом ориентиры на рынке все же есть:

• при незначительных повреждениях автомобиля или мелком ремонте продление может подорожать примерно на 10–20%,
• а после крупной аварии с дорогим ремонтом — на 30–50%.

Но это не обязательная шкала для всех компаний и не норма закона, а лишь пример того, как может выглядеть повышение цены в реальной практике. В другой страховой компании итоговая стоимость может отличаться и в меньшую, и в большую сторону.

Чтобы было проще понять механику, можно взять условный пример.

Если до аварии полис стоил 60 000 ₽, то после небольшого страхового случая цена при росте на 10–20% может увеличиться примерно до 66 000–72 000 ₽. Если ДТП было серьезным и расчет вырос на 30–50%, стоимость продления может составить уже 78 000–90 000 ₽. Но это именно иллюстрация. В реальном расчете сумма может меняться из-за общей тарифной политики страховщика, а не только потому, что произошла авария.

Иногда страховая история влияет сильнее, чем кажется. Если риск для компании оказался слишком высоким по совокупности факторов, клиенту могут не предложить прежние условия КАСКО. Изменения могут коснуться размера франшизы, порядка ремонта и доступных для страхования рисков. Каско — не одинаковая для всех страховка: в разных компаниях есть мини-КАСКО и другие программы.

Как уменьшить цену полиса КАСКО, если вы уже попали в ДТП

• Самый простой способ снизить стоимость после страхового случая — сравнить несколько предложений. Поскольку КАСКО не имеет единого тарифа, разные компании по-разному оценивают один и тот же автомобиль, стаж водителя, ущерб и страховую историю. Там, где один страховщик заложит заметное подорожание, другой может дать более мягкий расчет за счет своей статистики и другого набора коэффициентов.
• Второй способ — выбрать другую программу. Чем шире покрытие, тем выше цена. После аварии стоит заново оценить, какие риски действительно нужны. Частичное КАСКО, программа только от угона и полной гибели, ремонт не у дилера, а в обычном техцентре, ограничение пробега — все это может уменьшать стоимость.
• Третий рабочий инструмент — франшиза. Это часть ущерба, которую водитель оплачивает сам, а компания платит остаток. За счет франшизы полис может стать заметно дешевле: в предложениях некоторых страховщиков экономия доходит до 50%. Такой вариант подходит не всем, но после страхового случая именно франшиза часто помогает снова оформить КАСКО и не разориться, особенно если машина не новая и владелец готов брать на себя мелкий ремонт.

Есть и более точечные меры:

• Если машиной пользуется один опытный водитель, лучше не включать в договор широкий круг лиц без необходимости.
• Если страховщик учитывает противоугонное оборудование или телематику, такие опции тоже могут повлиять на цену в лучшую сторону.
• Если компании дают скидку за безаварийное вождение в прошлом периоде дает скидку, после неудачного года постарайтесь следующий год ездить без обращений. Цена ведь не поднимается навсегда, она может и снизиться.
• Если в вашем договоре уже есть франшиза, можно не заявлять мелкий ущерб. Если сумма ремонта меньше франшизы, выплаты не будет, но обращение все равно останется в страховой истории и может повлиять на стоимость продления. Поэтому в таких ситуациях полезно сначала сравнить возможные расходы на ремонт и потенциальное влияние на будущую цену полиса.

Каско после ДТП почти всегда требует нового расчета, а не попытки найти универсальный процент подорожания. Стоимость может увеличиваться из-за самого страхового случая, из-за того, что водитель был виноват в аварии, из-за суммы ущерба, количества обращений, подорожания запчастей и выбранных условий ремонта.

Лучший способ не переплатить — не гадать, сколько вырастет страховка, а пересобрать полис под свои реальные потребности и сравнить условия нескольких страховщиков на сайте МТС Все Страховки.